Что такое кредитный отчет

Кредитный отчет содержит информацию, собранную кредитными бюро о вашей кредитной деятельности, включая историю погашения кредита и состояние ваших счетов.

Определение и пример кредитного отчета

Ваш кредитный отчет — это цифровой или бумажный документ, в котором показана подробная разбивка вашей кредитной деятельности. В своем кредитном отчете вы можете увидеть историю оплаты счетов, текущие кредиты, кредитные линии и другую финансовую информацию. В вашем кредитном отчете также будут указаны отрицательные отметки, такие как пропущенные платежи или заявления о банкротстве. Ваши кредиторы передают вашу информацию трем крупным кредитным бюро Equifax, Experian и TransUnion, которые используют эти данные для создания и ведения вашего кредитного отчета.

Вы можете бесплатно получить доступ к своему кредитному отчету через AnnualCreditReport.com или такие компании, как Credit Karma, которые предлагают услуги кредитного мониторинга. Получив доступ к своему отчету, вы можете нажать и пролистать различные разделы своего кредитного отчета.

Как работает кредитный отчет?

Кредиторы, такие как кредиторы и компании, выпускающие кредитные карты, передают вашу информацию в кредитные бюро, которые используют эти финансовые данные для создания вашего кредитного отчета. Кредиторы могут не сообщать о вашей деятельности каждой кредитной компании, поэтому вы можете увидеть несколько разные отчеты от каждого кредитного бюро.

Кредитные отчеты, которые вы видите от Equifax, Experian и TransUnion, могут немного отличаться друг от друга, но все они покажут вам схожую информацию. Вот что вы увидите в своем кредитном отчете:

• Идентифицирующие данные: сюда входят ваше имя, день рождения, нынешний и бывший адреса, номер телефона и номер социального страхования.
• Кредитная деятельность: Ваши текущие и исторические счета. В отчете будет указан тип счета, например, рассрочка или возобновляемый баланс, сумма вашего кредита или кредитный лимит, а также баланс вашего счета. Он также покажет имя вашего кредитора, дату открытия или закрытия счета и историю ваших платежей.
• Счета в коллекторах: если вы пропустили выплаты по каким-либо долгам и они были проданы коллекторским агентствам, вы увидите это в своем отчете.
• Публичные записи: сюда входят банкротства, лишения права выкупа, залоговые права, гражданские иски, судебные решения или просроченные алименты.
• Кредитные запросы: если кредитор проведет жесткий кредитный запрос, чтобы проверить ваш отчет, он появится в отчете. Разрешение слишком большого количества проверок кредитоспособности за короткий период времени может стать тревожным сигналом для кредитора.

Кредиторы обычно смотрят на ваш кредитный отчет, когда определяют, имеете ли вы право на получение кредита или кредитной линии, а также какую процентную ставку вам предоставить. Если у вас есть история пропущенных платежей или банкротства, кредитор может решить, что вы слишком рискованны для получения кредита.

Примечание

Вам не нужно ждать решения кредитора, чтобы узнать, что указано в вашем кредитном отчете. Вы можете запросить бесплатную копию в каждом из трех кредитных бюро, чтобы просмотреть вашу информацию и отметить любые ошибки в кредитной отчетности.

Оспаривание ошибок в вашем кредитном отчете

Просматривая свой кредитный отчет, вы можете столкнуться с неточной информацией. Если вы обнаружите ошибки, вы можете оспорить их, отправив письмо в кредитное бюро с сообщением об ошибке или подав онлайн-спор. Федеральная торговая комиссия предоставляет образец письма, которое вы можете использовать в качестве шаблона.

Если информация действительно неточна, кредитное бюро обязано удалить ее из вашего кредитного отчета. Однако если информация верна, она останется. Большая часть негативной информации, например, о счетах в коллекциях, обычно хранится в вашем кредитном отчете в течение семи лет.

Примечание

Некоторые негативные отметки, такие как банкротство по главе 7, могут оставаться в вашем отчете до 10 лет.

Заморозка вашего кредитного отчета

Если вы обеспокоены утечкой данных или кражей личных данных, вы можете ограничить доступ к своему кредитному отчету, запросив заморозку кредита. Когда вы заморозите свой кредитный отчет, кредиторы не смогут получить к нему доступ, поэтому похитителю личных данных будет сложно открыть мошеннический счет на ваше имя.

Вы можете бесплатно запросить заморозку кредита онлайн, по телефону или по почте. Вам нужно будет снять мораторий, прежде чем вы сможете получить новый кредит или кредитную карту. Вы можете снимать заморозку навсегда или временно так часто, как вам нужно.

Кредитные отчеты против кредитных рейтингов

Хотя ваш кредитный отчет содержит множество информации о вашей финансовой деятельности, он не показывает ваш кредитный рейтинг. Сторонние компании рассчитывают кредитный рейтинг на основе информации из вашего кредитного отчета.

Две распространенные модели кредитного скоринга — это FICO и VantageScore, обе из которых варьируются от 300 до 850. Вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг через службу кредитного мониторинга или в банке. Кроме того, вы можете заплатить за такую услугу, как myFICO, чтобы просмотреть свои баллы FICO.

Наряду с проверкой вашего кредитного отчета, многие кредиторы смотрят на ваш кредитный рейтинг, когда решают, одобрить ли вам кредит или кредитную карту. Например, при оценке вашей кредитоспособности ипотечные кредиторы часто принимают средний балл по вашим оценкам Experian, Equifax и TransUnion. Таким образом, если ваши баллы в этих бюро составляют 700, 710 и 720 соответственно, ваш ипотечный кредитор будет использовать ваш балл 710.

Как получить ваш кредитный отчет

Вы можете бесплатно запросить копию своего годового кредитного отчета в трех крупнейших кредитных бюро или на сайте AnnualCreditReport.com. Этот веб-сайт является единственным уполномоченным на федеральном уровне источником доступа к бесплатным кредитным отчетам.

Примечание

Вы также можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Вы также имеете право на бесплатную копию вашего отчета, если компания предприняла против вас неблагоприятные действия, такие как отказ в кредите или страховке. Вы должны запросить бесплатную копию в течение 60 дней с момента неблагоприятного действия.

Есть также несколько других обстоятельств, при которых вы имеете право на бесплатный кредитный отчет, в том числе получение государственной помощи, жертва кражи личных данных, наличие предупреждения о мошенничестве в вашем файле или отсутствие работы и планирование поиска работы в течение 60 дней.

Ключевые выводы

• Ваш кредитный отчет представляет собой подробную разбивку вашей кредитной деятельности, включая ваши текущие и прошлые счета, остатки по кредиту и историю погашения.
• Три крупнейших кредитных бюро Equifax, Experian и TransUnion создают ваш кредитный отчет на основе информации, которую они собирают от ваших кредиторов.
• Кредиторы просматривают один или несколько ваших кредитных отчетов при оценке вашей заявки на кредит или кредитную линию.
• Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета на AnnualCreditReport.com, но для доступа к своему кредитному рейтингу вам придется использовать отдельную услугу.
• Отрицательные отметки часто остаются в вашем кредитном отчете в течение семи лет, но вы можете удалить их, если они возникли в результате ошибок в отчете.

Хотите читать больше такого контента? Подпишитесь на информационный бюллетень The Balances, чтобы получать ежедневную информацию, анализ и финансовые советы, которые каждое утро доставляются прямо на ваш почтовый ящик!