Что такое уведомление о нежелательном действии

Уведомление о неблагоприятном действии — это сообщение, которое вы получаете после того, как вам было отказано в кредите. Узнайте, что оно включает в себя и что делать после его получения.

Ключевые выводы

• Уведомление о неблагоприятном действии — это сообщение, которое вы получаете от кредиторов после того, как вам было отказано в кредите, в котором указывается причина отказа.
• Вы также можете получить уведомление, если вам предоставлен кредит на сумму или на условиях, которые вам не нужны, или если вы заметили негативные изменения в условиях вашего кредитного счета из-за информации в вашем кредитном отчете.
• Вы получите уведомление в течение 30-90 дней с момента принятия неблагоприятного решения.
• Информация в неблагоприятном действии зависит от того, было ли вам отказано из-за информации в кредитном отчете бюро или информации из внешнего источника, отличного от кредитного бюро, или данных за пределами кредитного отчета.

Определение и пример уведомления о нежелательных действиях

Уведомление о неблагоприятном действии — это письменное, электронное или устное раскрытие информации, которое кредиторы должны направить потребителям, когда их заявка на получение кредита (например, кредитная карта или кредит) отклонена или когда они сталкиваются с другим негативным действием, связанным с кредитом. Цель уведомления - сообщить причину отказа.

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты, вы можете получить одобрение сразу же, если подаете заявку онлайн. Если ваша заявка не будет одобрена, после отправки онлайн-заявки вы можете получить уведомление о том, что компания-эмитент кредитной карты не может предоставить вам кредит в данный момент. Вы также получите по почте уведомление о неблагоприятном действии, в котором будет подробно объяснено, почему вам было отказано в получении кредитной карты.

Как работает уведомление о нежелательных действиях

В соответствии с Законом о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) кредиторы, кредиторы и другие предприятия должны направить вам уведомление о неблагоприятных действиях в следующих случаях:

• Ваша заявка на кредит отклонена.
• Вам не предоставлен кредит в той сумме или на тех условиях, которые вы хотели.
• Негативные изменения вносятся в условия вашего кредитного счета из-за информации в вашем кредитном отчете.

Вы можете рассчитывать на получение уведомления о неблагоприятном действии в течение 30-90 дней, в зависимости от характера действия:

• В течение 30 дней после того, как вы столкнетесь с неблагоприятным действием по неполному заявлению
• В течение 30 дней после подачи вами заявления в ответ на неблагоприятное действие в отношении заявления.
• 30 дней после неблагоприятного действия в отношении существующей учетной записи
• В течение 90 дней после принятия вами встречного предложения, если вы не приняли или не использовали кредит, предложенный кредитором.

Например, предположим, что у вас отличная кредитная история, и вы подаете заявку на новую кредитную карту, но случайно подаете неполную заявку, поэтому кредитор отклоняет ее. Если бы вы не знали, что не заполнили заявку должным образом, вы, возможно, остались бы ломать голову над тем, почему вам, с вашим звездным кредитом, было отказано. К счастью, согласно FCRA, в течение 30 дней с момента отказа вы можете рассчитывать на получение неблагоприятного иска, уведомляющего вас о причине, по которой вам было отказано: ваше заявление было неполным. Обладая этой информацией, вы сможете преодолеть отказ и принять меры, чтобы избежать повторного отказа при следующей подаче заявки на кредит.

Примечание

Если вам предоставлен кредит, но на условиях значительно худших, чем наиболее выгодные условия, полученные значительным числом других потребителей на основании информации в вашем кредитном отчете, вы получите отдельное раскрытие информации, известное как «уведомление о ценах с учетом риска».

Что для вас означает уведомление о нежелательном действии

Информация о неблагоприятном действии будет зависеть от информации, которая использовалась для принятия мер против вас, а именно от того, было ли вам отказано из-за информации в кредитном отчете кредитного бюро (также известного как «агентство кредитной информации» или «агентство потребительской отчетности»). агентство») или из-за информации из внешнего источника, отличного от кредитного бюро, или данных за пределами кредитного отчета.

Отказ из-за информации в кредитном отчете бюро

Если данные кредитного отчета кредитного бюро сыграли роль в неблагоприятном иске против вас, в уведомлении будет указано название кредитного бюро, предоставившего кредитный отчет, использованный в решении, а также адрес бюро и номер телефона.

В уведомлении также будет указано, что кредитное бюро не участвовало в принятии решения и не может сообщить вам, почему ваше заявление было отклонено. Однако эти причины будут перечислены в уведомлении о недопустимых действиях и могут включать, среди прочего:

• Неполная заявка на кредит
• Недостаточный доход
• Непроверяемая занятость
• Ограниченный кредит или его отсутствие
• Недостаточное количество или неверный тип кредитных ссылок.
• Прошлые или настоящие просроченные счета
• Потеря права выкупа или возвращение во владение
• Банкротства

Если при принятии решения используется ваш кредитный рейтинг, в уведомлении также должны быть указаны, среди прочего, ваш кредитный рейтинг, диапазон возможных кредитных рейтингов и четыре фактора, которые повлияли на ваш кредитный рейтинг (пять, если одним из факторов было число запросов к кредитному отчету). Для этого кредитного рейтинга нет никаких затрат.

Уведомление о неблагоприятном действии, основанное на информации кредитного отчета бюро, должно также сообщать о вашем праве на бесплатную копию кредитного отчета и о том, как получить его в кредитном бюро, указанном в уведомлении. (Обычно для справки предоставляется бесплатный номер бюро.) У вас будет 60 дней, чтобы заказать этот кредитный отчет, поэтому действуйте быстро.

Уведомление о неблагоприятном действии также будет включать раскрытие вашего права оспорить любую неточную или неполную информацию в вашем кредитном отчете. Особенно важно связаться с кредитным бюро и заказать бесплатный кредитный отчет, если вы удивлены отказом. Вы можете столкнуться с случаем мошенничества, если, например, информация о вашей учетной записи была раскрыта в результате утечки данных. Хуже того, вы можете стать жертвой кражи личных данных, например, если кто-то использовал вашу личную информацию для открытия счетов на ваше имя.

В конце неблагоприятного действия будет уведомление Закона о равных кредитных возможностях (ECOA), в котором будет указано, что отклонение вашего заявления на основании расы, религии, национального происхождения, пола, семейного положения, возраста является противозаконным (до тех пор, пока вы преклонного возраста). достаточно для подписания контракта), участия в программе государственной помощи или реализации ваших прав, предусмотренных Законом о защите потребительских кредитов.

Уведомление о нежелательных действиях по другим причинам

Если вам было отказано в выдаче кредитной карты или заявке на кредит, но из-за информации из внешнего источника, отличного от кредитного бюро, или информации, отличной от данных из вашего кредитного отчета, вы все равно получите уведомление о неблагоприятном действии.

В уведомлении о недопустимом действии по-прежнему будут указаны имя, адрес и номер телефона внешнего источника, ваш кредитный рейтинг и возможные диапазоны баллов (если рейтинг использовался для принятия решения о кредите), а также уведомление ECOA в конце уведомления. раскрытие. Но поскольку кредитное бюро не будет задействовано, в уведомлении о неблагоприятном действии не будет упоминаться контактная информация кредитного бюро или способы получения бесплатного кредитного отчета. Вместо этого он проинформирует вас о вашем праве сделать письменный запрос о характере внешней информации, которая была использована для принятия неблагоприятных мер. Опять же, у вас будет 60 дней, чтобы подать этот запрос.

Если вам было отказано из-за информации в кредитном отчете кредитного бюро, вы можете заказать бесплатную копию вашего кредитного отчета, следуя инструкциям, указанным в уведомлении о неблагоприятных действиях. Проверьте свой кредитный отчет на предмет точности и оспорьте любые ошибки в кредитном бюро. Кредитное бюро рассмотрит ваш спор и, если он обоснован, устранит ошибку.

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Если в отказе виновата информация из источника, отличного от кредитного отчета кредитного бюро, запросите информацию о внешнем источнике, используя сопоставимую контактную информацию в уведомлении.

В любом случае важно использовать информацию, содержащуюся в уведомлении о неблагоприятных мерах, чтобы понять, почему ваше заявление было отклонено. Например, если причина отказа в том, что ваш доход недостаточен, поищите возможности увеличить его, прежде чем повторно подавать заявку на кредит. Какой бы ни была причина отказа, тщательная оценка уведомления о неблагоприятных мерах может помочь вам принять соответствующие меры для повышения ваших шансов на получение одобрения при следующем подаче заявления.