Что такое кредит

Кредит означает вашу способность занимать деньги и выплачивать долги. Чтобы улучшить свой кредит и управлять им, необходимо понимать, как он работает.

Ключевые выводы

• Кредит означает вашу способность брать взаймы и возвращать деньги.
• Ваш доступ к кредиту зависит от вашей кредитной и платежной истории, которая отражена в вашем кредитном отчете.
• Вы можете со временем увеличить свой кредит, неся ответственность за имеющийся у вас кредит.
• Хороший кредит облегчает вам движение к вашим финансовым целям.

Определение и пример кредита

Кредит отражает вашу репутацию в погашении долгов на основе вашего опыта заимствования и погашения средств. Если у вас есть надежная кредитная история или кредитная история, говорят, что у вас «хорошая кредитная история».

Например, хорошая кредитная история сигнализирует кредиторам о том, что вы «кредитоспособны» или, вероятно, сможете выплатить деньги, которые вы взяли в долг. Это вселяет уверенность в кредиторов в том, что они получат от вас основную сумму кредита плюс любые проценты, что повышает вероятность получения одобрения на новый кредит (например, кредит) на выгодных условиях, таких как низкие процентные ставки или более высокие лимиты.

Напротив, если ваша кредитная история подсказывает кредиторам, что вы не можете погасить свои долги, говорят, что у вас плохая кредитная история, что может навредить вам при подаче заявления на получение кредита, поскольку у кредиторов будет меньше уверенности в том, что вы сможете его погасить.

Как работает кредит

Кредит — это то, что вы накапливаете со временем, занимая деньги и возвращая их. Эти записи отслеживаются тремя основными кредитными бюро и доступны кредиторам в виде вашего кредитного отчета и кредитного рейтинга.

Есть много случаев, когда ваш кредит может способствовать или разрушить важные транзакции. Чтобы разумно управлять своим кредитом, вы должны понимать, что такое кредит, что включают в себя кредитные отчеты, как генерируются баллы и почему кредит важен.

Кредитные бюро

Когда кредитор хочет увидеть ваш кредитный отчет или узнать ваш кредитный рейтинг, он запрашивает эту информацию у так называемого «кредитного бюро» (также называемого «агентством кредитной отчетности»).

Кредитные бюро собирают всю информацию, содержащуюся в вашем кредитном отчете, от банков, эмитентов карт и других кредиторов, которые добровольно сообщают вашу платежную информацию. Но даже несмотря на то, что кредитные бюро хранят финансовые данные о миллионах потребителей, они могут хранить не так много данных, как вы думаете. Например, ваш годовой доход не является частью вашего основного кредитного отчета.

Отчетные агентства затем распространяют или продают эту информацию, когда вы подаете заявку на кредит или когда поступает запрос (например, от работодателя, которому необходимо ваше разрешение, прежде чем отчет может быть опубликован). Существует множество кредитных бюро, но наибольшее влияние на ваш кредит оказывают «большая тройка» (TransUnion, Equifax и Experian). Очень важно, чтобы информация в каждом кредитном бюро была точной.

Примечание

Если в ваших кредитных отчетах есть ошибки, обратитесь в соответствующее бюро, которое составило отчет, чтобы исправить ошибки и убедиться, что вам не откажут в выдаче нового кредита без необходимости.

Кредитные отчеты

Ваш кредитный отчет является основным документом вашей кредитной истории, и каждое кредитное бюро выдает его. Кредитные отчеты суммируют различные аспекты вашей кредитной истории за период до семи лет, в том числе:

• Кредиты, которые вы брали в прошлом
• Кредиты, которые вы используете в настоящее время (включая любые неиспользованные кредитные линии)
• Сколько вы одолжили
• Ваши необходимые минимальные ежемесячные платежи
• Ваша история платежей (например, просрочили ли вы платежи или всегда приходите вовремя?)
• Публичные записи, такие как банкротства или отчуждение имущества.
• Любые кредиты в дефолте или в коллекции
• Кредитные запросы за последние два года

Кредитные отчеты важны, поскольку они служат исходными данными для кредитных рейтингов, которые кредиторы используют для оценки вашей кредитоспособности и принятия решения о том, предлагать ли вам кредит. Помимо вашего рейтинга, кредиторы принимают во внимание конкретную информацию из ваших кредитных отчетов при принятии решений о кредитовании. Вы можете и должны просмотреть свои собственные кредитные отчеты, чтобы выявить проблемы, прежде чем подавать заявку на кредит. Согласно федеральному закону, вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в год.

Примечание

Проверка ваших годовых кредитных отчетов приводит к «мягкому» кредитному запросу, который не повредит (или не поможет) вашему кредитному рейтингу.

Кредитный скоринг

В качестве первого шага при принятии решения о предоставлении вам кредита кредиторы часто используют так называемые «кредитные рейтинги». Это трехзначные оценки, генерируемые компьютерной программой, которая читает ваши кредитные отчеты, ищет закономерности, характеристики и тревожные сигналы в вашей истории и сводит ее к легко интерпретируемому числовому формату.

Различные модели скоринга (например, FICO Score и VantageScore) рассчитывают кредитные рейтинги по-разному и оценивают баллы в разных диапазонах. Например, модель FICO учитывает вашу историю платежей, длину кредитной истории, общий долг, новые кредитные счета и типы кредитных счетов.

Независимо от модели скоринга, кредиторы могут аналогичным образом интерпретировать и принимать решения о кредитовании на основе вашего кредитного рейтинга. Это связано с тем, что более высокий балл обычно соответствует более кредитоспособному заемщику, а более низкий балл отражает заемщика с неудовлетворительной кредитной историей.

Кредиторы могут иметь разные стандарты относительно того, какой кредитный рейтинг приемлем для одобрения кредита. Например, кредитор может автоматически одобрить заемщиков с рейтингом FICO 740, в то время как баллы между 670 и 739 могут давать заемщикам право только на более высокие процентные ставки, а заемщики с баллами ниже 580 могут не получить одобрения.

Примечание

Хотя федеральный закон предоставляет вам бесплатные кредитные отчеты, он не гарантирует бесплатные кредитные рейтинги. Тем не менее, вы можете купить кредитный рейтинг в кредитных бюро, а некоторые эмитенты карт предоставляют доступ к услугам кредитного рейтинга, которые позволяют вам бесплатно увидеть свой кредитный рейтинг.

Преимущества кредита

Кредит важен для потребителей, поскольку он обеспечивает финансовую реализацию. Ваш кредит может определять вашу способность достигать основных жизненных целей, в том числе:

• Получение кредита: Это наиболее распространенное использование кредитных рейтингов. Например, для большинства людей невозможно накопить достаточно, чтобы сразу купить дом. Ипотека дает возможность владеть и строить собственный капитал в доме. Кредит также позволяет получить автокредиты, студенческие кредиты или кредиты на другие дорогие продукты и услуги.
• Покупка страхового покрытия: страховщики проверяют ваш кредит, чтобы определить, покрывать ли вас страховое покрытие и по каким ставкам. Они используют страховые баллы, которые немного отличаются от стандартных кредитных баллов.
• Обеспечение занятости: некоторые работодатели проверяют измененную версию вашего кредитного отчета, включая такую информацию, как ваша история платежей, чтобы определить, несете ли вы ответственность или представляете ли вы риск для организации. Однако вам необходимо дать им на это разрешение.
• Получение коммунальных услуг. Чтобы получить такие услуги, как электричество или вода, вам может потребоваться проверка кредитоспособности. Если вы еще не пополнили свой кредит или у вас плохой кредит, поставщики услуг часто требуют внести залог.
• Получение арендной платы: Как и в случае с коммунальными компаниями, ваш следующий арендодатель может попросить отозвать ваш кредит. В зависимости от рынка ваш кредит может помешать вам арендовать жилье.

Кредитные рейтинги также используются для предотвращения дискриминации кредиторов заемщиков по расовому признаку или другим характеристикам. Эти баллы призваны дать объективное представление о вашей кредитной истории. Хотя может показаться, что они представляют собой препятствие для получения кредита, конечная цель кредитных рейтингов на самом деле состоит в том, чтобы сделать процесс кредитования более справедливым для заемщиков.

Примечание

Кредитный скоринг не полностью устраняет неравенство в кредитовании, как показали многие исследования. Еще предстоит проделать работу, чтобы сделать систему более объективной.

Как получить кредит

Если у вас нет истории заимствований, начать получать кредит может быть непросто. Вам понадобится работа, и вам, возможно, придется открыть кредитную карту у поручителя, у которого есть кредит. Другие варианты включают обеспеченные кредитные карты (которые требуют депозита), кредитные карты магазина и студенческие кредитные карты.

Как только ваше имя будет указано в кредите или кредитной карте, кредитные агентства начнут составлять ваш кредитный отчет. Если вы будете использовать свой кредит ответственно, со временем вы получите доступ к его большей части.