Что вам нужно знать о суждениях о дефиците

Даже после обращения взыскания или возвращения во владение кредиторы могут попытаться взыскать неоплаченные остатки по кредиту. Узнайте все о том, как работают суждения о недостатках.

Вы можете подумать, что ваши долги остались позади после того, как кредитор заберет вашу собственность, но это не всегда так. Кредиторы могут продолжать попытки получить взыскание за имущество, которым вы больше не владеете, посредством судебных решений о недостаче.

Что такое решение о недостатке?

Решение о недостатке — это законное распоряжение о погашении остатка кредита после обращения взыскания или возвращения во владение. Когда кредитор забирает вашу собственность и продает ее, доходы от продажи погашают ваш долг и любые дополнительные сборы, связанные со сборами. Но если недвижимость не будет продана по достаточно высокой цене для погашения долга, вы все равно можете быть должны деньги. Оставшаяся сумма называется недостачей, и решение суда о недостаче возлагает на вас личную ответственность за любую недостачу. В результате кредиторы или сборщики долгов могут попытаться взыскать причитающуюся сумму.

Пример решения о недостатке

Когда вы не выполняете обязательства по кредиту, и кредитор возвращает вам собственность, стоимость вашей собственности может оказаться недостаточной для погашения кредита.

Допустим, вы задолжали 200 000 долларов за свой дом, но больше не можете позволить себе выплаты по ипотеке. Ваш кредитор лишает права выкупа дома, и недвижимость продается за 180 000 долларов. Вам не хватает 20 000 долларов для погашения кредита в 200 000 долларов, поэтому у вас дефицит в 20 000 долларов.

Решение о недостаче позволит вашему кредитору потребовать от вас оставшиеся 20 000 долларов. Кредитор также может добавить к общему счету судебные издержки и другие расходы, связанные с потерей права выкупа.

Что может случиться?

Если ваш кредитор успешно выиграет против вас судебное решение о недостатке, вы несете личную ответственность за выплату суммы судебного решения. По закону вы обязаны платить своему кредитору. Если вы не заплатите, ваш кредитор может попытаться взыскать долг другими методами.

В некоторых случаях кредиторы сами ничего не делают. Ваш счет может быть передан коллекторской фирме, и сборщик долгов будет добиваться погашения долга.

Если ваш кредитор выиграл судебное решение по делу о недостаче, он может предпринять определенные шаги для взыскания задолженности. Они могут включать в себя:

• Удержание заработной платы: получение части вашей зарплаты до тех пор, пока долг не будет погашен.
• Взыскание с ваших счетов: снятие наличных с вашего банковского счета для уменьшения задолженности.
• Наложение залога на другое имущество: получение законного интереса к вещам, которыми вы владеете (хотя ваш дом, машина и другие предметы первой необходимости часто защищены).
• Связаться с вами и попросить денег. Сборщики долгов могут быть настойчивыми и убедительными. Если вы не собираетесь платить или общаться с коллекторами, вы можете попросить их прекратить с вами связываться. Однако это не мешает им предпринимать юридические действия, перечисленные выше.

Пенсионные счета, как правило, не подвергаются риску в случае недостаточности, но проконсультируйтесь с местным адвокатом, чтобы узнать, подвергаетесь ли вы риску. Коллекторы могут попросить вас добровольно совершить набег на ваши пенсионные счета, но, как правило, по закону вы не обязаны это делать. В некоторых случаях лучше хранить эти деньги на пенсионном счете.

Вероятно ли решение о недостатке?

Если вашему кредитору разрешено вынести решение о недостаче, невозможно узнать, сделают ли они это или нет. Во многих случаях кредиторам и коллекторским агентствам это не стоит хлопот.

Судебные иски являются дорогостоящими и отнимают много времени. Заемщики, которые только что пережили лишение права выкупа или повторное взыскание, часто не имеют активов или дохода для погашения дефицитного баланса. Если бы у вас были ресурсы, вы бы вообще не пропустили свои платежи.

В некоторых случаях решение о недостатке недопустимо. Законы штата диктуют, могут ли кредиторы выносить решения о недостаче имущества после обращения взыскания. Если кредит является кредитом без права регресса, о суждении о недостаче не может быть и речи. Например, в некоторых штатах кредит, использованный для покупки вашего основного жилья, представляет собой кредит без права регресса (но если вы берете вторую ипотеку, этот кредит может быть задолженностью с правом регресса).

Примечание

Если вас беспокоит стоимость консультации адвоката, рассмотрите возможность обращения в местную организацию юридической помощи.

Сталкиваетесь с решением о недостатке?

Если кредитор пытается взыскать недостачу, поговорите с адвокатом, имеющим лицензию в вашем штате и знакомым с правилами взыскания долга. Это юридический иск, и вам нужна юридическая помощь.

Возможно, удастся побороть усилия по взысканию долгов или ограничить сумму, которую могут взыскать коллекторы, но для рассмотрения вашего дела вам понадобится квалифицированный адвокат. Банкротство также может быть вариантом отмены решения о недостатке, но будут побочные эффекты (включая потенциальный ущерб вашей кредитной истории).