Как возразить против чего-либо в вашем кредитном отчете

Ошибочные отчеты могут навредить вашей кредитной истории. Узнайте, как возразить против чего-либо в вашем кредитном отчете, чтобы вы могли его очистить.

Кредитные отчеты чрезвычайно важны для взрослых, которые планируют получить кредитную карту, устроиться на работу, купить дом, подключить коммунальные услуги или выполнить множество других действий. Ваш кредитный отчет может стать решающим фактором между получением или отказом в этих вещах.

Однако не редкость, когда кредитные отчеты содержат ошибки. Все, что угодно, от неточных просроченных платежей до счетов, которые вам не принадлежат, или даже ложно сообщенное банкротство, может ошибочно оказаться в вашем отчете. По этой причине крайне важно регулярно проверять свой кредитный отчет на наличие ошибок.

Примечание

Федеральный закон дает вам право на точный кредитный отчет. Кредитным бюро не разрешается сообщать о чем-либо, что является неточным, неполным или непроверяемым. Благодаря этому положению в Законе о добросовестной кредитной отчетности вы имеете право оспаривать ошибки, чтобы удалить их из вашего кредитного отчета.

Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок

Вы имеете право на бесплатный кредитный отчет, если вам недавно отказали из-за вашего кредитного отчета, если вы безработный и планируете вскоре искать работу, если вы получаете социальную помощь или государственную помощь, или если вы стали жертвой кражи личных данных. В некоторых штатах есть законы, дающие вам право на бесплатный кредитный отчет каждый год в дополнение к бесплатному кредитному отчету, который вы получаете из других источников.

Если вы не можете получить бесплатный кредитный отчет, вы можете заказать его напрямую через кредитное бюро за небольшую плату.

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Узнайте, какие ошибки в кредитном отчете вы можете оспорить

Технически вы можете оспорить что угодно, но кредитное бюро проведет расследование и удалит только те пункты, которые закон требует удалить. Вы можете оспорить пункты кредитного отчета, которые являются неточными, неполными, устаревшими или которые, по вашему мнению, не могут быть проверены. Отрицательные пункты, за исключением банкротства, должны отображаться в вашем кредитном отчете только в течение семи лет; банкротство может оставаться в течение 10 лет. Если у вас есть отрицательные записи старше семи лет, вы можете их оспорить.

Другие вещи, которые вы можете оспорить, включают в себя:

• Платежи, о которых сообщалось с опозданием, на самом деле были произведены вовремя
• Аккаунты, которые вам не принадлежат
• Неверный кредитный лимит/сумма кредита или остаток на счете
• Неточный кредитор
• Неточный статус счета, например, статус счета указан как просроченный, хотя на самом деле счет является текущим

Примечание

Вам следует просмотреть все три кредитных отчета, поскольку они не обязательно идентичны. Может быть сложно сделать все это сразу, поэтому вы можете работать над одним кредитным отчетом в месяц или квартал.

Решите, как разрешить ваш спор

Вы можете подать оспаривание вашего кредитного отчета онлайн, по почте или по телефону. Чтобы оспорить онлайн или по телефону, вам необходимо заказать копию вашего кредитного отчета в течение последнего месяца, и вам нужно будет предоставить номер вашего кредитного отчета для подтверждения.

Онлайн

Хотя оспаривание ошибок в кредитном отчете онлайн удобно, есть некоторые недостатки. Когда вы оспариваете онлайн, вы обычно можете получить результаты вашего спора только онлайн. Вы также можете не иметь возможности завершить весь процесс онлайн, если вам все еще нужно отправить часть вашей информации по почте.

Если вы решили оспорить свой кредитный отчет онлайн, вы можете воспользоваться этими ссылками на страницы основных кредитных бюро для подачи онлайн-заявки на оспаривание кредитного отчета:

• Эквифакс
• Экспериан
• ТрансЮнион

По почте

Завершение оспаривания кредитного отчета по почте занимает больше времени, но дает вам бумажный след, который вам понадобится, если кредитное бюро не ответит своевременно. У кредитных бюро есть 30 дней, чтобы провести расследование и ответить на ваш оспаривание кредитного отчета, или 45 дней, если вы отправите дополнительные доказательства в течение периода расследования. Если они не ответят в течение этого срока, вы имеете право подать иск в федеральный суд на сумму до 1000 долларов.

Когда вы оспариваете ошибку в кредитном отчете по почте, вам нужно написать письмо, в котором объясняется, какую информацию следует удалить, и почему эта информация неточная. Обязательно приложите копию доказательства ошибки, если она у вас есть. Отправьте письмо заказным письмом с уведомлением о вручении, чтобы у вас было доказательство того, когда вы оспорили отчет и когда кредитор его получил. Обязательно отслеживайте прошедшее время.

Адреса для рассмотрения споров в основных кредитных бюро:

Equifax Information Services LLC Почтовый ящик 740256 Атланта, Джорджия 30374-0256

Experian Почтовый ящик 4500 Аллен, Техас 75013

TransUnion Consumer Solutions Почтовый ящик 2000 Честер, Пенсильвания 19016

По телефону

В вашем кредитном отчете может быть указан номер, по которому вы можете позвонить, чтобы оспорить ошибки в отчетах. Если его нет, вы можете связаться с кредитными бюро по этим номерам:

• Эквифакс: 1-866-349-5191
• Экспериан: 1-888-397-3742
• Трансюнион: 1-800-916-8800

Записывайте, когда вы звонили, с кем говорили и какую информацию вам предоставили относительно вашего спора.

Примечание

В определенных случаях, например, при мошенничестве, даже если вы подали заявление о споре по почте или через Интернет, вас могут попросить позвонить в бюро кредитных историй, чтобы предоставить дополнительную информацию.

Дождитесь ответа кредитного бюро на ваш спор

Кредитное бюро может отреагировать на ваш спор, немедленно удалив информацию, о которой идет речь. Однако компания имеет право повторно вставить ранее удаленные элементы, если эти элементы будут впоследствии проверены. Если это произойдет, кредитное бюро должно уведомить вас в письменной форме о том, что элемент был возвращен в ваш кредитный отчет.

Любые предоставленные вами данные о неточности информации будут переданы в первоначальную компанию, предоставившую информацию, которая затем должна будет провести расследование и дать ответ кредитному бюро.

После завершения расследования кредитное бюро предоставит вам результаты, а также бесплатную копию вашего кредитного отчета, если спор привел к изменению. Затем вы можете попросить кредитное бюро отправить уведомление об исправлении любой компании, которая получила доступ к вашему кредитному отчету в течение последних шести месяцев.

Примечание

Если в версии вашего кредитного отчета одного кредитного бюро есть неточная информация, то, скорее всего, эта информация будет неточной и в отчетах двух других бюро. Вам следует проверить все три кредитных отчета, чтобы убедиться, что информация в каждом из них является полной и точной.

Иногда кредитное бюро отвечает, что оспариваемая вами ошибка была проверена кредитором. Это может произойти, когда в системах кредитора есть ошибка, и она не была обнаружена в ходе расследования. Если это произошло, вы можете обойти кредитное бюро и оспорить ошибку напрямую с кредитором.

Типы доказательств, которые следует отправить вместе с вашим кредитным отчетом о споре

Если что-то не так с вашим адресом, именем, датой рождения или номером социального страхования, вам нужно будет предоставить доказательства, такие как копия водительских прав, недавняя выписка по счету или карточка социального страхования. Доказательство того, что вы оплатили счет, может включать копию чека, показывающую, что вы оплатили счет вовремя, или недавнюю выписку по счету, показывающую лимит или баланс вашей кредитной карты. Обязательно отправьте копию доказательства и сохраните оригиналы документов для своих файлов.

Самые трудные пункты для удаления из вашего кредитного отчета

Некоторые вещи легче удалить из вашего кредитного отчета, чем другие, потому что эти пункты легче проверить. Пункты, которые являются предметом публичного учета, удалить сложнее. Это включает банкротство, лишение права выкупа, изъятие, судебные решения и невыплату кредита, особенно студенческого кредита. Иногда их трудно удалить, даже если они действительно неточны.

Если в вашем кредитном отчете есть неточные публичные записи, попробуйте работать напрямую с судом или агентством, у которого есть пункт, указанный в вашем отчете. Как только они обновят свои записи, чтобы показать, что является точным, будет намного легче работать с кредитным бюро, чтобы прояснить ситуацию. Кредиторы и другие предприятия, которые отчитываются перед кредитными бюро, имеют такую же обязанность расследовать и устранять ошибки.

Убедитесь, что ваши споры законны

Убедитесь, что вы не делаете ничего, что заставило бы кредитные бюро считать ваши споры по кредитному отчету несерьезными. Не оспаривайте все в вашем кредитном отчете и не отправляйте все ваши споры сразу. Если вы оспариваете один и тот же пункт более одного раза, вы должны указать другую причину для каждого спора, чтобы кредитное бюро не подумало, что вы отправляете дубликаты. Кредитное бюро имеет право отклонить ваш спор, если у вас нет веских доказательств.

Образец формулировки для письма о споре

Есть несколько различных способов сформулировать письмо о споре. Убедитесь, что вы адаптируете спор к вашим обстоятельствам.

Образец 1

Образец 2

Образец 3