Стоит ли мне оформить кредитную карту

Получение первой кредитной карты — это большой шаг, но готовы ли вы на самом деле? Узнайте, что следует учитывать при принятии решения о получении кредитной карты, а также о плюсах и минусах.

Вы можете подумать, что наличие кредитной карты является необходимой частью поддержания финансового благополучия. И хотя наличие кредитной карты может быть полезным в некоторых ситуациях, вам следует тщательно обдумать, стоит ли вам получать кредитную карту, прежде чем вы ее зарегистрируете. Кредитные карты могут быть полезными инструментами, если их правильно использовать и выплачивать полную сумму каждый месяц, но они могут вызвать проблемы, если вы не будете управлять ими осторожно.

Правда в том, что во многих случаях можно обойтись без кредитной карты. Узнайте больше о том, когда вам следует получить кредитную карту, а когда вам, возможно, стоит подождать.

Ключевые выводы

Получение кредитной карты может позволить вам создать кредитную историю, получать вознаграждения и покрывать расходы в чрезвычайных ситуациях.
Если вы можете вовремя оплачивать счета и контролировать свои расходы, возможно, вы готовы к получению кредитной карты.
Если вы просрочите платежи и возьмете больше, чем можете себе позволить, вы влезете в долги и даже можете испортить свою кредитную историю.
Важно узнать, как работает кредитование, и оценить свои навыки обращения с деньгами, прежде чем оформлять кредитную карту.
Если вы пока не готовы оформить кредитную карту, есть другие альтернативы, которые могут вам подойти больше.

Плюсы и минусы получения кредитной карты

Вы создадите кредитную историю

Вы создадите кредитную историю

Вы будете защищены от ответственности за мошенничество

Вы будете защищены от ответственности за мошенничество

Вам не придется носить с собой наличные деньги во время путешествия

Вам не придется носить с собой наличные деньги во время путешествия

Вы можете получить кэшбэк или бонусы за путешествия

Вы можете получить кэшбэк или бонусы за путешествия

У вас может возникнуть соблазн потратить слишком много денег

У вас может возникнуть соблазн потратить слишком много денег

Вы можете чувствовать себя более подавленным из-за счетов

Вы можете чувствовать себя более подавленным из-за счетов

Вы можете быть не готовы к ответственности

Вы можете быть не готовы к ответственности

Объяснение плюсов

Вы создадите кредитную историю: Вы должны создать сильную кредитную историю, чтобы получить доступ к другим кредитным продуктам, которые вам могут понадобиться в будущем, таким как ипотека или автокредит. Простой способ начать создавать кредитную историю — открыть кредитную карту, использовать ее экономно, скажем, для оплаты ежемесячной подписки или бензина, и полностью оплачивать счет каждый месяц.
Вы будете защищены от ответственности за мошенничество: большинство кредитных карт имеют политику нулевой ответственности за мошенничество, которая позволяет вам избежать ответственности за любые мошеннические транзакции, совершенные по вашему счету. Кроме того, по закону вы несете ответственность за транзакции на сумму не более 50 долларов, которые были совершены до сообщения о мошенничестве. С дебетовыми картами вы можете нести ответственность за всю украденную сумму, в зависимости от того, когда вы сообщите о краже.
Вам не придется носить с собой наличные во время путешествия: кредитные карты удобнее и безопаснее, чем носить много наличных в кошельке во время путешествия. Некоторые кредитные карты не взимают комиссию за зарубежные транзакции, что означает, что вместо того, чтобы снимать наличные в платных банкоматах или обменивать наличные по невыгодному курсу, вы можете использовать свою карту для покупок во время путешествия за границу. Просто убедитесь, что вы погасили свои остатки как можно скорее.
Вы можете получить кэшбэк или награды за путешествия: опытные пользователи могут получать награды за кредитные карты, которые можно обменять на все, от кредитов по выписке до бесплатных полетов. Даже ваша первая кредитная карта может дать вам возможность получать награды, хотя для лучших карт часто требуется отличная кредитная история. Главное — избегать наличия остатка, таким образом, ваши награды не будут компенсированы процентными платежами.

Объяснение минусов

У вас может возникнуть соблазн потратить слишком много: без ответственных привычек расходов вы можете оказаться с балансом, который превышает то, что вы фактически можете заплатить. Хорошее практическое правило — тратить только то, что вы точно сможете выплатить к установленному сроку.
Вы можете чувствовать себя более подавленным из-за счетов: если вы едва сводите концы с концами, покрывая другие расходы, кредитная карта может показаться спасательным кругом, но она может быстро стать еще одной растущей статьей расходов. Прежде чем обратиться к кредитной карте, чтобы сэкономить, сосредоточьтесь на оптимизации своих расходов и создании бюджета, которого вы сможете придерживаться.
Вы можете быть не готовы к ответственности: если вы не знаете многого о кредитных рейтингах, кредитных отчетах, о том, как работают проценты, и других ключевых кредитных концепциях, вы можете подождать с использованием кредитных карт, пока не узнаете больше. Неправильное использование кредита может поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг, что может повлиять на вашу способность получить больше кредита, когда вам это понадобится.

Когда вам следует получить кредитную карту

Прежде чем подать заявку на получение карты, важно оценить свои личные качества и то, насколько вероятно, что вы будете поддерживать низкий баланс и своевременно вносить платежи.

«Вы поймете, что готовы к кредитной карте, когда научитесь ответственно распоряжаться своими деньгами», — сказал Тэ Ли, основатель Never Go Broke и создатель семейной настольной финансовой игры Game of Fortune.

Как правило, вы сможете погасить остаток по кредитной карте в течение одного-двух месяцев, хотя в идеале лучше погашать весь остаток каждый месяц, чтобы избежать выплаты процентов.

Примечание

Если вы столкнулись с трудностями при использовании кредитной карты и возникли проблемы с задолженностью по кредитной карте, возможно, вам стоит закрыть свои кредитные карты и перейти на оплату только наличными, пока вы не погасите свою задолженность.

Ознакомьтесь со следующими ситуациями, чтобы узнать, стоит ли вам оформлять кредитную карту.

Когда вам нужно создать кредит

Кредитные карты полезны как инструмент для построения кредита. Они позволяют вам показать кредиторам, что вы можете занять деньги и вернуть их вовремя.

Вам должно быть не менее 18 лет, чтобы иметь право на получение кредитной карты на свое имя. Если вам меньше 21 года и вы подаете заявку на кредитную карту, вам придется доказать, что у вас есть собственный проверяемый доход. В противном случае вам придется подать заявку с поручителем или стать авторизованным пользователем чужой кредитной карты.

Кредитную историю легче строить с помощью кредитной карты, но только если вы используете ее ответственно. Наличие остатка на кредитной карте может на самом деле негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, особенно если соотношение вашего долга к доходу высокое. Вот почему важно тщательно управлять использованием кредитной карты и полностью оплачивать счет каждый месяц.

Когда вы хотите совершить покупку онлайн или арендовать автомобиль

Прокат автомобилей или гостиниц может быть проще с помощью кредитной карты. Если вы решили использовать кредитную карту для этой цели, убедитесь, что у вас уже есть отложенные деньги для полной оплаты в следующем платежном цикле и избегайте наличия остатка на кредитной карте или ненужных процентов по кредитной карте.

Однако, для покупок в Интернете или аренды автомобиля не обязательно иметь кредитную карту. Фактически, вы можете делать с дебетовой картой почти все, что и с кредитной картой, за исключением траты денег, которых у вас нет.

Когда вам нужны деньги на экстренные случаи

Удобно иметь кредитную карту на случай непредвиденных обстоятельств. Если у вас возникла неожиданная, но срочная потребность в деньгах, кредитная карта позволяет вам заплатить за вещи немедленно, даже если у вас нет наличных денег на руках. Но вы должны помнить, что одалживание денег на непредвиденные обстоятельства означает, что вам придется вернуть их с процентами.

Когда вы хотите сэкономить деньги на покупках

Многие магазины предлагают скидки при наличии кредитной карты магазина. Вероятно, вам предлагали процент от покупки в обмен на открытие карты магазина или приглашали сэкономить во время специальных распродаж для «членов карт».

Однако магазины не предлагают карты, чтобы вы получали скидки. Они предлагают карты, потому что понимают, что, хотя большинство людей намерены выплачивать карту каждый месяц, на самом деле это делают немногие. Они зарабатывают больше на процентах, чем на скидке, которую они вам предлагают.

Если вы не выплачиваете полную сумму по карте каждый месяц, вы, скорее всего, заплатите больше процентов, чем сэкономленная вами скидка.

Когда вы хотите получать награды

Некоторые кредитные карты, такие как карты с кэшбэком или карты туристических вознаграждений, предлагают привлекательные бонусы в виде наличных, миль авиакомпаний и других вознаграждений. Вы можете использовать эти вознаграждения, чтобы сэкономить деньги на путешествиях или других расходах.

Однако использование кредитных карт для получения вознаграждений может быть рискованным. Это будет мудрым финансовым решением, только если вы выплачиваете свой баланс полностью каждый месяц, другими словами, если вы действительно можете позволить себе покупки, которые вы делаете по своей кредитной карте вознаграждений. Вам также следует сопоставить любые годовые сборы с вознаграждениями, которые вы можете получить.

Также важно помнить, что эмитент карты предлагает свои вознаграждения, поскольку большинство людей не собираются полностью выплачивать свои кредитные карты каждый месяц. Компания получает прибыль от остатка, который клиент несет на карте вознаграждений, и эта прибыль часто намного выше, чем вознаграждение обходится компании.

Альтернативы кредитным картам

Кредитная карта может быть полезным инструментом, но у вас есть альтернативы.

Своевременная оплата счетов

Вам не нужна кредитная карта, чтобы создать свою кредитную историю. Вы также можете создать кредит, вовремя оплачивая счета. Например, вы можете создать достаточный кредит, чтобы претендовать на ипотечный кредит, вовремя оплачивая аренду, коммунальные счета и платежи за автомобиль в течение нескольких лет. Обязательно спросите своего арендодателя о том, чтобы ваши арендные платежи были сообщены в кредитные бюро.

Примечание

Вы можете разрушить свою кредитную историю, если не платите вовремя по счетам. Коммунальные компании и другие предприятия могут отправить вас в коллекторское агентство, если вы постоянно задерживаете платежи.

Дебетовые карты

Хотя может быть удобно иметь кредит, который вы используете исключительно для аренды автомобилей или оплаты гостиничных номеров, это не обязательно. Например, вы можете использовать дебетовую карту вместо кредитной карты для аренды автомобиля. Просто имейте в виду, что компания по прокату автомобилей заблокирует на вашей дебетовой карте определенную сумму, поэтому убедитесь, что эта сумма доступна на вашем текущем счете.

Вы также можете получить скидки и льготы с определенными дебетовыми картами. Например, если вам действительно нужны или вы хотите получить доступ к скидкам в магазине, некоторые магазины теперь предлагают вариант дебетовой карты с аналогичной экономией.

Как и в случае с магазинными картами, сейчас доступны дебетовые карты, предлагающие бонусные баллы, так что вы можете получать вознаграждения, не открывая счет кредитной карты.

Чрезвычайные фонды

Кредитные карты не должны быть вашим запасным вариантом в случае непредвиденной чрезвычайной ситуации. Вместо этого вам следует создать резервный фонд. Резервный фонд в размере 1000 долларов — это хорошее начало, но в идеале нужно иметь накопления на расходы за три-шесть месяцев.

Достаточный резервный фонд позволит вам справиться с любой неудачей, которая может возникнуть на вашем пути, не влезая в долги. Также может быть хорошей идеей иметь резервный фонд на сберегательном счете и привязать его к вашему текущему счету, чтобы вы могли быстро переводить деньги между счетами, когда это необходимо.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Лучше ли жить без кредитной карты?

Вам не нужна кредитная карта, но ее наличие может иметь преимущества. Кредитные карты могут помочь вам создать кредитную историю, предлагая бонусы. Однако, если вы не ответственны с вашей кредитной картой, вы можете оказаться в долгах и свести на нет все эти преимущества. Лучше жить без кредитной карты, если вы не чувствуете, что можете управлять ею ответственно.