Лучше ли отсутствие кредита, чем плохой кредит

Иметь плохую кредитную историю почти всегда лучше, чем не иметь кредита вообще. Однако ни один из них не идеален, если вы хотите занять деньги. Вот что вам нужно знать.

Плохая кредитная история или ее отсутствие могут затруднить получение кредитной карты, ипотечного кредита или ипотеки. Это потому, что кредиторы рассматривают вас как потенциального кредитного риска, если у вас есть история пропущенных платежей или у вас нет опыта управления кредитом.

Хорошей новостью является то, что обе ситуации поправимы: вы можете оправиться от плохой кредитной истории и создать кредит с нуля. Но разве отсутствие кредита хуже, чем плохой кредит? Вот что вам нужно знать.

Что значит не иметь кредита?

Отсутствие кредита означает, что у вас нет активных кредитных счетов, сообщенных в кредитные бюро, или ваша история слишком ограничена для расчета вашего кредитного рейтинга. Это может произойти, если вы никогда не подавали заявку на получение кредита, например, на кредитную карту или ссуду, или если за последние два года о вашей активности на счете не сообщалось.

Хотя молодые люди часто оказываются в такой ситуации, многие другие люди также могут не иметь доверия. Например, если ваши счета в США закрыты или неактивны из-за того, что вы покинули страну на много лет, вы можете вернуться к тонкой кредитной истории, по словам Рода Гриффина, старшего директора по общественному образованию и защите интересов в Experian.

То же самое верно и для новых иммигрантов в страну, сказал Гриффин в телефонном интервью The Balance. Если вы переехали в США, у вас не будет кредитной истории в США, пока вы не получите кредит на свое имя.

Другие группы потребителей, которые могут оказаться с тонкой или несуществующей кредитной историей, — это разведенные, вдовы и вдовцы, чьи супруги управляли всеми финансами.

Заимствование денег является проблемой, когда у вас нет кредита, потому что кредиторам трудно оценить, насколько вероятно, что вы погасите долги вовремя, если у вас нет кредитной истории.

Что значит иметь плохую кредитную историю?

Плохая кредитная история может возникнуть, когда у вас есть отрицательные оценки, такие как просрочка платежа более чем на 30 дней, банкротство или счета в коллекции в вашем кредитном отчете. Отрицательные оценки снижают ваш кредитный рейтинг, что затрудняет получение одобрения на получение кредита по конкурентоспособной процентной ставке.

Примечание

Существует множество моделей кредитного скоринга, но самая известная из них, FICO, считает плохой кредитной историей любой показатель ниже 580. VantageScore, скоринговая модель, совместно принадлежащая всем трем крупным кредитным бюро Experian, Equifax и TransUnion, рассматривает плохие оценки. быть 600 или ниже.

Сколько времени потребуется на восстановление плохой кредитной истории, зависит от отрицательных записей в вашем отчете. Как правило, просроченные платежи, счета в сборах и банкротство по Главе 7 остаются в вашем отчете на срок до семи лет. Банкротство по главе 13 может оставаться в вашем отчете до 10 лет. Однако влияние отрицательной оценки на ваш кредитный рейтинг со временем уменьшается.

Отсутствие кредита хуже, чем плохой кредит?

Это зависит от серьезности и причины плохой кредитной истории. Если вы пропустите один платеж и наверстаете остаток, кредитор может быть готов отменить просроченный платеж через кредитные бюро, вернув вас туда, где вы были.

Такие шаги, как погашение баланса или оспаривание неправильных записей, также могут помочь вам улучшить оценку. Иметь неидеальный кредит может быть лучше, чем не иметь кредита, просто потому, что вы можете исправить проблемы, вызывающие ваш низкий балл.

Хотя, возможно, лучше иметь некоторую кредитную историю, чем не иметь ее, восстановление вашего кредитного рейтинга может занять много времени. Имеющиеся у вас счета с хорошей репутацией покажут кредиторам доказательства того, что вы способны брать кредиты ответственно, поэтому сосредоточьтесь на поддержании их в хорошей форме.

«Лучше иметь инструмент в наборе инструментов, чем вообще не иметь инструментов», — сказал Гриффин.

Однако, если у вас есть более серьезные, системные проблемы, такие как продолжающаяся история просроченных платежей, взыскание долгов или банкротство, на восстановление ущерба могут потребоваться годы. В этом случае плохая кредитная история может быть хуже, чем отсутствие кредитной истории вообще, поскольку восстановление вашей кредитной истории и улучшение вашего рейтинга может занять больше времени.

Если вы начинаете с чистого листа, может пройти несколько месяцев, прежде чем первая учетная запись появится в вашем отчете. Тогда FICO может потребоваться около шести месяцев платежей, чтобы получить оценку по активности на счете. После этого вы можете начать создавать положительную платежную историю, не беспокоясь о многолетних последствиях отрицательных оценок, таких как банкротства.

Как получить кредит

Если у вас нет кредита, следующие шаги могут помочь вам получить хороший кредит.

Купите защищенную кредитную карту

Защищенная карта часто является лучшим типом кредитной карты для людей без кредитной истории. Эти карты обеспечены залогом, который вы вносите при открытии карты, что облегчает получение ими прав.

Примечание

Вы можете получить защищенную кредитную карту через свой банк или кредитный союз, или через компанию-эмитент кредитных карт, такую как Mastercard или Discover.

Получить соподписавшего

Получение одобрения на получение кредита от поручителя и своевременная оплата кредита могут помочь вам построить свою кредитную историю.

Подсчитайте коммунальные платежи, подписку и арендную плату

Experian Boost — это бесплатная служба Experian, которая позволяет вам своевременно добавлять платежи за коммунальные услуги и подписки в свой кредитный отчет, что может улучшить ваш кредитный рейтинг. В некоторых случаях вы также можете сообщить о своевременных платежах по арендной плате в кредитные бюро через управление недвижимостью или процессор арендной платы для получения кредита.

Используйте кредит кредитного строителя

Кредит строителя кредита способ построить кредит без кредитной карты. Это кредит в рассрочку, при котором вы не получаете доступ к всей единовременной сумме авансом. Вместо этого ваши ежемесячные платежи по кредиту поступают на отдельный счет, о котором затем сообщается в кредитные бюро.

Как восстановить плохой кредит

Если у вас плохая кредитная история, не волнуйтесь, эти шаги могут помочь вам улучшить ее.

Просмотрите свои кредитные отчеты и оспаривайте неточные записи

Раз в год получайте бесплатные кредитные отчеты из всех трех кредитных бюро на AnnualCreditReport.com и подпишитесь на бесплатный мониторинг кредитных отчетов. Проверьте правильность всех записей и сообщите о любых обнаруженных ошибках.

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Извлеките свой кредитный рейтинг

Вы можете получить свой балл на одном из нескольких бесплатных сайтов кредитного рейтинга, чтобы узнать, где вы находитесь. Многие веб-сайты объясняют, какие факторы ухудшают ваш кредитный рейтинг, чтобы вы могли разработать стратегию его улучшения.

Производите своевременные платежи в будущем

История платежей является наиболее влиятельным фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, поэтому ключевым моментом является ведение учета своевременных платежей. Рассмотрите возможность настройки автоматической оплаты счетов, чтобы никогда не пропускать срок оплаты.

Стремитесь сохранить использование кредита на низком уровне

Вторым по важности фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг, является соотношение баланса вашей кредитной карты и лимитов вашей кредитной карты. Погашение остатков для уменьшения использования кредита может оказать положительное влияние на ваш счет.

Итог

Хотя отсутствие кредита или плохой кредит может стать препятствием при подаче заявления на автокредит или ипотеку, они не обязательно являются постоянными. Выполнение описанных выше шагов может помочь вам получить хороший кредит, независимо от того, являетесь ли вы новичком в кредитовании или восстанавливаетесь после плохой кредитной истории. Со временем положительная история платежей и низкий уровень использования кредита могут помочь повысить ваш рейтинг, что может помочь вам получить одобрение на более выгодные условия и процентные ставки в следующий раз, когда вы захотите занять деньги.