Как справиться с отрицательной кредитной историей

Несколько факторов способствуют негативной кредитной истории, например, просроченные платежи и большие остатки. Узнайте, что вы можете с этим поделать.

Последствия негативной кредитной истории имеют далеко идущие последствия. Это может помешать вам занять деньги на дом или машину, получить хорошую страховую ставку и даже устроиться на работу.

Возможно, вам придется внести залог за коммунальные услуги, компании сотовой связи могут потребовать более высокие депозиты или полную покупку телефона, а арендодатели могут отклонить ваши заявки на аренду.

Вы можете изменить свою кредитную историю, но это требует времени.

Что такое отрицательная кредитная история?

Наличие отрицательной кредитной истории означает, что у вас есть несколько фрагментов негативной информации в вашем кредитном отчете — документе, который содержит подробную информацию о ваших платежах и истории счетов с кредиторами и кредиторами.

Несколько вещей могут повредить вашей кредитной истории, но отрицательная кредитная история чаще всего вызвана серьезными просрочками, такими как просроченные платежи, взыскание долгов, списания, взыскание, обращение взыскания или банкротство в вашем кредитном отчете. Все это связано с отсутствием платежей на ваших счетах.

Наличие высоких остатков по кредитным картам и кредитам по сравнению с вашим кредитным лимитом или первоначальной суммой кредита также может привести к отрицательной кредитной истории.

Примечание

Одна или две просроченные платежи сами по себе не станут причиной отрицательной кредитной истории, но несколько просроченных платежей могут привести к ней, особенно если вы просрочили платеж по нескольким различным счетам в течение короткого периода времени.

Как узнать, есть ли у вас отрицательная кредитная история

Проверка вашего кредитного рейтинга — лучший способ оценить вашу кредитную историю. Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число, которое оценивает информацию в вашем кредитном отчете. Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем более негативной является ваша кредитная история.

Оба рейтинга FICO и VantageScores варьируются от 300 до 850. Баллы в нижней части диапазона, обычно ниже 650, указывают на отрицательную кредитную историю.

Старые версии VantageScore варьировались от 501 до 990 и включали буквенную оценку, аналогичную школьной, а также номер кредитного рейтинга, что облегчало определение значения вашего кредитного рейтинга.

Ваш кредитный отчет — это вторая часть расследования отрицательной кредитной истории, поскольку это документ, который включает отрицательные детали. Потребители в США обычно имеют право на получение бесплатного кредитного отчета каждый год от трех крупнейших кредитных бюро Equifax, Experian и TransUnion через AnnualCreditReport.com.

Вы также можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг (без кредитной карты), посетив CreditKarma.com, CreditSesame.com или WalletHub.com. Многие крупные эмитенты кредитных карт также включают ваш бесплатный кредитный рейтинг в ежемесячный счет. Отслеживание вашего кредитного рейтинга позволяет вам оценить, есть ли у вас отрицательная кредитная история.

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Улучшение отрицательной кредитной истории

Точные отрицательные данные могут оставаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет или до десяти лет в случае банкротства. Если информация, портящая вашу кредитную историю, неточна, вы можете оспорить ее в кредитном бюро и потребовать ее удаления.

Оспаривать ошибки в кредитном отчете так же просто, как написать в кредитное бюро и сообщить им, что в вашей информации есть ошибка. Если у вас есть какие-либо доказательства ошибки, приложите их к письму, чтобы помочь вам в процессе спора.

Возможно, вы сможете удалить другую негативную информацию из своей кредитной истории с помощью письма о плате за удаление или письма доброй воли. Первое — это просьба удалить негативную информацию в обмен на оплату, а второе — просьба удалить негативные элементы из соображений доброй воли.

Предупреждение

Предприятиям не обязательно удалять точную негативную информацию из вашего кредитного отчета, если эти элементы находятся в пределах срока кредитного отчета. Даже оплата просроченной задолженности не меняет того факта, что вы когда-то были просрочкой.

Старое выражение «Время лечит все раны» справедливо даже при испорченной кредитной истории. По мере того, как негативная информация становится старше, она будет оказывать меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг.

Вы можете начать претендовать на получение новых кредитных карт и займов, но вы не сможете получить лучшие условия, пока ваш кредитный рейтинг не улучшится. Возможно, вам придется мириться с низкими лимитами и высокими процентными ставками, пока ваша отрицательная кредитная история не улучшится.

Используйте эти учетные записи, чтобы продемонстрировать, что вы можете справиться с кредитом, и добавить положительную информацию в свою кредитную историю. Это поможет вам улучшить свой кредит и претендовать на гораздо более выгодные счета в будущем.