Что такое кредитный обзор

Кредитный обзор — это тщательный анализ финансов заемщика с целью предоставления крупных сумм кредита. Узнайте больше об этом здесь.

Ключевые выводы

• Кредитные обзоры проводятся, когда заемщик ищет более крупные суммы финансирования, такие как кредит на покупку дома или автомобиля. Они также проводятся периодически в течение года.
• Кредитный обзор — это более полный взгляд на вашу кредитную историю, чем кредитный отчет.
• Проверка кредитоспособности, как правило, не ухудшает ваш кредитный рейтинг.
• Вы можете провести поверхностный анализ кредитоспособности самостоятельно, изучив свой кредитный отчет и финансы.

Определение и примеры кредитного обзора

Кредитный обзор — это метод, который кредиторы используют для оценки вашего общего финансового состояния, особенно когда вы ищете более крупные суммы кредита, такие как ипотека. Во время кредитного обзора кредиторы изучают вашу финансовую и кредитную историю, а также факторы, которые влияют на вашу способность погасить кредит, такие как ваш доход и использование кредита (сколько вы в настоящее время должны по сравнению с вашим общим кредитным лимитом).

• Альтернативные названия: Оценка кредитоспособности, кредитный анализ, мониторинг счета

Примером проверки кредитоспособности является процесс, через который вы проходите, когда подаете заявку на ипотеку. Кредиторы часто проводят обширную проверку вашей кредитной истории, дохода и других факторов, чтобы определить, насколько вероятно, что вы вернете кредит, а также риск, который вы представляете для кредитора. Как правило, в процессе подачи заявки вам необходимо предоставить подробную документацию, чтобы доказать свою финансовую стабильность, включая недавние налоговые декларации; подтверждение дохода, например, квитанции о зарплате; выписки по банковским и инвестиционным счетам; выписки по кредитным картам и другие записи о задолженности; и доказательства любых банкротств или конфискаций, которые могли произойти в течение последних семи лет. Кредитор использует всю эту информацию для проведения исчерпывающей проверки кредитоспособности, которая помогает им определить, давать ли вам взаймы деньги на покупку дома или нет.

Как работает кредитный обзор

Кредиторы часто проводят проверку кредитоспособности, когда заемщики обращаются за крупными суммами денег, например, при получении ипотечного кредита на жилье, автокредита, кредита под залог жилья или кредитной линии (HELOC), бизнес-кредита или увеличения кредитной задолженности.

Целью является оценка вашего потенциального кредитного риска для кредитора. Другими словами, кредитный обзор помогает кредитору определить, можете ли вы вернуть запрашиваемую вами сумму кредита. После того, как кредитор завершит свой кредитный обзор, он либо одобрит, либо отклонит вашу заявку на кредит.

Проверка кредитоспособности обычно включает в себя запрос кредитной организацией вашего кредитного отчета, чтобы она могла более подробно изучить вашу историю заимствований и управления кредитами.

Помимо кредитного отчета кредиторы также будут рассматривать:

• Доход: Все источники дохода, включая вашу работу и любые побочные заработки, которые у вас могут быть, будут использоваться для расчета вашего соотношения долга к доходу. Как следует из названия, это число показывает, сколько долга вы должны по сравнению с суммой денег, которую вы зарабатываете, что помогает кредиторам определить, можете ли вы позволить себе вносить платежи по кредиту, на который вы подаете заявку.
• Капитал: Кредиторы также рассматривают остатки на банковских счетах, инвестиционные счета и другой капитал во время проверки кредитоспособности. Это позволяет кредиторам увидеть, есть ли у вас финансовые резервы, чтобы пережить трудные времена.
• Залог: Кредиты с залогом для их обеспечения, такие как ипотека или автокредит, также являются частью кредитного обзора. В случае неуплаты залог может быть конфискован и продан для погашения кредита.
• Стабильность: Некоторые вещи, на которые обращают внимание кредиторы, могут показаться не связанными с вашей кредитной историей, но кредиторы склонны учитывать эти факторы, когда речь идет о снижении их риска. Стабильная занятость и продолжительность вашего пребывания в текущем месте жительства могут быть рассмотрены при рассмотрении.
• Другие долги, не указанные в вашем кредитном отчете: Кредиторы часто спрашивают вас, есть ли другие долги, не указанные в вашем кредитном отчете. К ним могут относиться, например, счета за лечение и частные займы от членов семьи, которые кредиторы захотят включить в кредитный обзор, чтобы помочь им точно рассчитать соотношение вашего долга к доходу.

Примечание

В некоторых профессиях, таких как финансы или банковское дело, при приеме на работу вы также можете подвергнуться проверке кредитоспособности.

Типы кредитных обзоров

Когда кредиторы ссылаются на проверку кредитоспособности, они обычно рассматривают один из трех сценариев:

• Когда вы подаете заявку на кредит
• Регулярные периодические проверки кредитоспособности, проводимые кредитными организациями
• Неофициальная оценка вашего кредита

Подача заявки на кредит

Обычно кредитные обзоры проводятся, когда вы ищете более крупные суммы финансирования, такие как ипотека, авто или бизнес-кредит. Кредиторы проводят кредитный обзор, чтобы оценить риски, связанные с выдачей вам денег в долг.

Периодические проверки кредитоспособности, проводимые кредитными организациями

Компании, выпускающие кредитные карты, также проводят регулярные периодические проверки кредитоспособности своих существующих клиентов. Например, если у вас есть кредитная карта, эмитент кредита будет регулярно проверять вашу историю заимствований и погашений (обычно не реже одного раза в месяц и ежегодно). Целью такого типа проверки является обеспечение соответствия выданных кредитов или займов стандартам компании, а также кредитоспособность ее клиентов. Ваш кредитор может увеличить вашу кредитную линию после периодической проверки кредитоспособности, но если ваша кредитоспособность снизилась по какой-либо причине, они также могут исключить вас из числа клиентов.

Заемщики пересматривают свою кредитную историю

В более разговорной речи кредитный обзор может также относиться к неформальному процессу, в ходе которого вы проводите оценку собственных финансов, включая кредитный отчет, чтобы увидеть, где вы находитесь. Если ваше финансовое благополучие не так, как вы хотите, вы можете рассмотреть возможность получения помощи от авторитетной службы по исправлению кредита или профессионала, например, сертифицированного финансового планировщика или сертифицированного бухгалтера, чтобы улучшить его.

Обзор кредитоспособности против кредитного отчета

Кредитный обзор — это не то же самое, что кредитный отчет. Кредиторы оценят ваш кредитный отчет как часть кредитного обзора, но кредитный отчет не предоставляет кредиторам полную картину вашей кредитоспособности.

Что означает кредитный обзор для вашего кредитного рейтинга

Обзор кредитоспособности включает в себя кредитный запрос, что означает, что кредитор получает доступ к вашему кредитному отчету. Если вы подаете заявку на ипотеку, например, кредитору нужно будет получить ваш кредитный отчет в рамках кредитного обзора. Такие типы запросов ожидаемы и не понизят ваш кредитный рейтинг. Фактически, если вы выбираете рейтинг среди кредиторов, получение вашего кредита несколько раз разными кредиторами в течение 45-дневного окна будет рассматриваться как один запрос.