Истинная стоимость задолженности по кредитной карте

Даже при меньших ежемесячных платежах по кредитной карте реальная стоимость задолженности по кредитной карте может быть значительной. Узнайте, как начисляются проценты и как складываются комиссии.

Кредитные карты — это важные финансовые инструменты, которые могут сделать покупки более удобными, поскольку они помогают вам получить кредит и получить вознаграждение. Однако ведение задолженности по кредитной карте из месяца в месяц может стоить значительных затрат.

Фактически, согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), американцы ежегодно платили более 120 миллиардов долларов в виде процентов и комиссий по кредитным картам с 2018 по 2020 год. Истинная стоимость хранения задолженности по кредитной карте зависит от нескольких факторов. Узнайте, что влияет на расходы по задолженности по кредитной карте и что вы можете сделать, чтобы уменьшить или устранить ее.

Ключевые выводы

• По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), средняя семья тратит 1000 долларов в год на оплату кредитных карт.
• Проценты по кредитной карте обычно рассчитываются с использованием метода среднего дневного остатка, который использует ежедневное начисление сложных процентов.
• Вы можете устранить расходы по задолженности по кредитной карте, полностью погашая остаток каждый месяц.

Как рассчитать процентные расходы по кредитной карте

Для большинства людей проценты, взимаемые компаниями-эмитентами кредитных карт, являются самой большой, а иногда и единственной стоимостью использования кредитной карты. Компании-эмитенты кредитных карт обычно рассчитывают, сколько взимать с вас плату каждый месяц, используя метод среднего дневного остатка. Компании-эмитенты кредитных карт могут не указывать ежедневные изменения баланса в выписке.

Давайте рассмотрим, как работает этот расчет, на примере, используя задолженность по кредитной карте в размере 5000 долларов США, что соответствует среднему балансу держателя карты в США в 2020 году, по данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB). В этом примере предполагается, что до 15 числа месяца у вас остался остаток в размере 4000 долларов США, после чего вы произвели единоразовое списание в размере 1000 долларов США.

Пошаговый расчет выглядит следующим образом:

• Суммируйте баланс за каждый день месяца. (4000 долларов США х 15 дней) + (5000 долларов США х 15 дней) = 135 000 долларов США.

Суммируйте баланс за каждый день месяца.

(4000 долларов США х 15 дней) + (5000 долларов США х 15 дней) = 135 000 долларов США.

• Разделите общий баланс на количество дней в месяце. Это покажет вам, каким был ваш средний баланс за каждый день. 135 000 долларов США / 30 = 4 500 долларов США

Разделите общий баланс на количество дней в месяце. Это покажет вам, каким был ваш средний баланс за каждый день.

135 000 долларов США / 30 = 4 500 долларов США

• Рассчитайте дневную периодическую норму. Это сумма процентов, которую вы будете платить каждый день, выраженная в процентах. Это просто процентная ставка вашей кредитной карты, разделенная на 365. Например, если ваша карта взимает 17% годовых, ваша дневная ставка за период будет 0,00047 (0,17 / 365).

Рассчитайте дневную периодическую норму. Это сумма процентов, которую вы будете платить каждый день, выраженная в процентах. Это просто процентная ставка вашей кредитной карты, разделенная на 365. Например, если ваша карта взимает 17% годовых, ваша дневная ставка за период будет 0,00047 (0,17 / 365).

• Рассчитайте ежедневную задолженность по процентам. Теперь вы можете подсчитать, сколько процентов вы должны за любой день. Умножьте свою дневную периодическую ставку на средний баланс. 4500 долларов США x 0,00047 = 2,12 долларов США.

Рассчитайте ежедневную задолженность по процентам. Теперь вы можете подсчитать, сколько процентов вы должны за любой день. Умножьте свою дневную периодическую ставку на средний баланс.

4500 долларов США x 0,00047 = 2,12 долларов США.

• Рассчитайте ежемесячную задолженность по процентам. Чтобы узнать, какую сумму процентов вы будете должны за месяц, умножьте сумму процентов, которую вы платите каждый день, на количество дней в платежном цикле. Это ваши проценты за месяц. 2,12 доллара США х 30 = 63,60 доллара США

Рассчитайте ежемесячную задолженность по процентам. Чтобы узнать, какую сумму процентов вы будете должны за месяц, умножьте сумму процентов, которую вы платите каждый день, на количество дней в платежном цикле. Это ваши проценты за месяц.

2,12 доллара США х 30 = 63,60 доллара США

Этот пример представляет собой лишь краткое изложение того, как оценить фактические процентные расходы.

Примечание

Компании, выпускающие кредитные карты, рассчитывают фактические процентные расходы с учетом дополнительного коэффициента начисления процентов. При начислении процентов добавляются проценты, чтобы каждый день получать новую сумму.

Сложные процентные расходы могут быстро вырасти

Большинство компаний, выпускающих кредитные карты, используют «сложное начисление процентов» при расчете процентов, что приводит к более дорогим ежемесячным платежам.

Например, предположим, что у вас есть ежедневная задолженность по процентам в размере 2,12 доллара США за каждый день месяца, используя метод базового среднего дневного остатка с начислением сложных процентов. Вместо того, чтобы взимать 2,12 доллара за каждый день этого месяца, компании-эмитенты кредитных карт начнут с этого номера в первый день и прикрепят его к вашему балансу на следующий день. Таким образом, на второй день ваш баланс фактически увеличивается на 2,12 доллара, что увеличивает средний дневной баланс и, в конечном итоге, общую сумму процентов, которую вы платите в этот день.

Сложные проценты означают, что ваш долг увеличивается значительно быстрее, поскольку каждый день вы платите проценты по процентам за предыдущий день. Чем выше ваша процентная ставка и чем выше ваш баланс, тем быстрее будет увеличиваться ваш долг.

Примечание

Сложный процент также может пойти вам на пользу при инвестировании. Вы можете зарабатывать сложные проценты на свои сбережения или инвестиции.

Другие расходы и сборы по кредитной карте

В зависимости от условий вашей кредитной карты вам, возможно, придется заплатить другие сборы. Ознакомьтесь с брошюрой с условиями вашей карты, чтобы узнать, какие изменения касаются вас:

• Ежегодная плата: по некоторым картам взимается комиссия каждый год в годовщину вашего владельца карты.
• Другие виды процентов. Многие кредитные карты взимают другую процентную ставку, если вы используете их для получения наличных. Комиссионные с другими суммами процентов отслеживаются и рассчитываются отдельно от обычных покупок.
• Плата за просрочку платежа: с вас может взиматься комиссия, если вы сделаете просрочку платежа. Точная сумма и сроки ее применения могут различаться в зависимости от кредитной карты.
• Комиссия за возврат платежа. Если вы произвели платеж и он был возвращен банком, с вас может взиматься комиссия.
• Комиссия за зарубежные транзакции: по некоторым картам взимается дополнительная плата, если вы используете карту для совершения покупки в другой валюте.
• Комиссия за перевод баланса. Если вы переводите баланс с другой кредитной карты, вам, возможно, придется заплатить процент от суммы перевода.

Решение проблемы задолженности по кредитной карте и контроль расходов

По данным CFPB, в среднем люди с задолженностью по кредитной карте платили 1000 долларов каждый год с 2018 по 2020 год в виде комиссий и процентов. Средний доход домохозяйства за этот период составлял около 65 000 долларов, а это означает, что держатели карт тратили около 1,5% своих доходов на комиссии по кредитным картам.

Вот как вы можете уменьшить стоимость задолженности по кредитной карте:

• Оплачивайте свой счет полностью каждый месяц: Если вы оплачиваете свой счет полностью каждый месяц, вы можете избежать уплаты каких-либо процентов.
• Выберите метод погашения долга: выясните, какой метод погашения долга — снежный ком или лавина — подойдет вам лучше. Используя метод долгового снежного кома, вы сначала погашаете карты с наименьшим балансом. Используя метод долговой лавины, вы сначала погашаете кредитные карты с самыми высокими процентными ставками.
• Рефинансируйте свой долг по более низкой ставке. Оплата более низкой ставки по вашему долгу означает, что каждый месяц больше денег идет на погашение остатка, а не на начисление процентов вашему кредитору.
• Попробуйте карту для перевода остатка с 0%: как и в случае с рефинансированием по более низкой ставке, некоторые кредитные карты имеют начальное предложение по переводу остатка на определенное количество месяцев без процентов. Это может помочь вам быстрее сократить свой долг, но помните о рисках. Подумайте о комиссии за перевод баланса и о том, сможете ли вы погасить ее до конца вводного периода.
• Выработайте привычку составлять бюджет: создание бюджета и его соблюдение может помочь вам контролировать свои расходы, чтобы у вас было больше денег для погашения задолженности по кредитной карте и экономии на процентных платежах.
• Увеличьте свой доход: вы можете сократить свой бюджет только на определенную величину. Но если вы сможете повысить другую сторону медали — то, сколько денег вы зарабатываете, — вы сможете быстрее погасить свой долг.
• Воспользуйтесь услугами финансовых консультантов или профессионалов. Если вы боретесь с задолженностью по кредитной карте, попробуйте получить направление на профессиональную консультацию от Национального фонда кредитного консультирования. Авторитетный кредитный консультант может помочь вам найти решение, которое соответствует вашей ситуации.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Сколько стоит получить кредитную карту?

Многие кредитные карты не взимают ежегодную комиссию или отменяют годовую комиссию в течение первого года использования карты. Некоторые кредитные карты, особенно дорогие бонусные карты для путешествий, имеют очень высокие ежегодные комиссии, доходящие до 550 долларов в год или даже выше.

Что произойдет с долгом по кредитной карте, когда вы умрете?

Если вы умрете с неоплаченной задолженностью по кредитной карте, лицо, ответственное за урегулирование ваших дел (душеприказчик или администратор вашего имущества), погасит ваш долг за счет доходов от вашего имущества. Сюда входят такие вещи, как деньги с ваших банковских счетов или имущество, которым вы владеете. В некоторых случаях, например, если вы живете в штате, находящемся в совместной собственности, и взяли на себя долг по кредитной карте, пока вы были в браке, ответственность за долг может нести ваш супруг.