Как исправить плохой кредит

Ремонт кредита не является секретным навыком, эксклюзивным для компаний, занимающихся ремонтом кредитов. У вас есть власть и право исправить свой собственный кредит. Вот как.

Жить с плохой кредитной историей в Америке сегодня возможно, но это тяжело. Плохая кредитная история делает многие вещи трудными, невозможными или более дорогими.

Мы все знаем, что банки проверяют кредитный рейтинг, прежде чем выдать вам кредитную карту или кредит. Если на ваше имя подключаются новые коммунальные услуги, компания проверит вашу кредитную историю, чтобы решить, следует ли вам платить залог. И хотя некоторые штаты запрещают использование кредитных рейтингов в определенных практиках, получение хорошей кредитной истории всегда является важной целью, к которой следует стремиться.

Зачем проводить ремонт кредита?

Восстановление кредита имеет решающее значение для экономии денег на кредитах и кредитных картах, но это не единственная причина для восстановления вашего кредита. Более высокий кредитный рейтинг, дополненный чистым кредитным отчетом, который может просмотреть потенциальный работодатель, если вы дали ему разрешение, также может помочь в вашем деле, когда вы пытаетесь найти новую работу.

Точно так же, если вы мечтаете начать свой собственный бизнес или хотите быть уверенными в том, что можете занять деньги или увеличить свой кредитный лимит, если вам нужно, вам следует восстановить свой кредит раньше, чем позже.

Ремонт кредитной истории своими руками

Хотя приступить к процессу восстановления кредита может показаться сложным, вам не обязательно нанимать профессионала, который исправит ваш кредит за вас. Правда в том, что компания по ремонту кредитов не может сделать ничего, чтобы улучшить ваш кредит, чего вы не можете сделать сами. Сэкономьте немного денег и избавьтесь от хлопот, связанных с поиском уважаемой компании, и восстановите свой кредит самостоятельно. Следующие шаги покажут вам, как это сделать.

Получите последние копии ваших кредитных отчетов

Прежде чем вы сможете начать восстанавливать свой кредит, вы должны знать, что вам нужно восстановить. Прочтите свой кредитный отчет, чтобы узнать, какие негативные моменты могут отрицательно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

По закону вы имеете право получать бесплатные кредитные отчеты от каждого из трех кредитных бюро каждый год. Этот ежегодный бесплатный кредитный отчет доступен на сайте AnnualCreditReport.com, спонсорами которого являются Experian, Equifax и TransUnion.

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Помимо запроса через Интернет, вы также можете заказать бесплатные кредитные отчеты по телефону (877-322-8228) или по почте (отправьте заполненную форму запроса годового кредитного отчета в службу запроса годового кредитного отчета, почтовый ящик 105281, Атланта, Джорджия, 30348-). 5281).

Больше способов получить бесплатный кредитный отчет

Вы также можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета через Experian, Equifax и TransUnion, причем каждое бюро предлагает несколько разные методы получения вашего отчета.

Когда вы регистрируете учетную запись Experian, вы будете получать новый бесплатный кредитный отчет каждые 30 дней при входе в систему. Аналогичным образом, когда вы регистрируете учетную запись myEquifax, вы получаете бесплатный доступ к шести дополнительным кредитным отчетам каждый год. TransUnion перенаправит вас на AnnualCreditReport.com, чтобы заказать бесплатный годовой отчет. Однако, если вам нужен дополнительный кредитный отчет TransUnion, и вы не имеете права на бесплатную или льготную ставку, плата будет зависеть от штата, в котором вы живете.

Вы также имеете право на бесплатный кредитный отчет, если вам отказали в кредите из-за чего-либо в вашем кредитном отчете, если вы в настоящее время получаете государственную помощь, если вы безработный и планируете искать работу в ближайшее время, или если вы считаете, что стали жертвой мошенничества с кредитными картами или кражи личных данных. В некоторых штатах также действуют законы, которые позволяют вам ежегодно получать дополнительный бесплатный кредитный отчет. Все эти бесплатные кредитные отчеты следует заказывать непосредственно через кредитные бюро.

Зачем заказывать все три кредитных отчета?

Некоторые из ваших кредиторов и кредиторов могут отчитываться только перед одним из кредитных бюро. Поскольку кредитные бюро обычно не делятся информацией, в каждом из ваших отчетов может быть разная информация. Заказ всех трех отчетов даст вам полное представление о вашей кредитной истории и позволит восстановить кредит во всех трех бюро, а не только в одном. Сделайте дополнительную копию каждого отчета на случай, если вам понадобится оспорить информацию. Вы можете отправить копию своего отчета в кредитное бюро и оставить копию себе.

Проверьте свои кредитные отчеты на наличие ошибок

Как только у вас есть кредитные отчеты, прочитайте их полностью. Если у вас длинная кредитная история, ваши кредитные отчеты могут занимать несколько страниц. Это очень сложно переварить, особенно если вы впервые проверяете свой кредитный отчет. Не торопитесь и просмотрите свой кредитный отчет в течение нескольких дней, если вам нужно.

Чтение вашего кредитного отчета

Ознакомьтесь с информацией, содержащейся в каждом из ваших кредитных отчетов. Все они будут выглядеть очень похоже, даже если вы заказали их в разных бюро. Каждый кредитный отчет содержит вашу личную идентифицирующую информацию, подробную историю каждого из ваших счетов, любые элементы, которые были внесены в публичные записи, такие как банкротство, а также запросы, которые были сделаны в ваш кредитный отчет.

Решение о том, что нуждается в ремонте

Вот типы информации, которые вам понадобятся для восстановления:

• Неверная информация, включая счета, которые не принадлежат вам, и платежи, о которых было неправильно сообщено с опозданием.
• Просроченные счета, которые просрочены, списаны или отправлены к взысканию
• Исчерпанные счета, на которых превышен кредитный лимит

Используйте маркеры разного цвета для каждого типа информации, чтобы легко составить план восстановления кредита. Вы примените другой подход к неверной информации, чем к просроченной учетной записи, поэтому использование разных цветов экономит время, когда вы готовы произвести платеж, позвонить кредитору или отправить письмо о споре.

Спор об ошибках кредитного отчета

Вы имеете право оспорить любую информацию в вашем кредитном отчете, которая является неточной, неполной или, по вашему мнению, не может быть проверена. Когда вы заказываете кредитный отчет, вы получите инструкции о том, как оспорить информацию о кредитных отчетах. Кредитные отчеты, заказанные онлайн, обычно сопровождаются инструкциями по ведению споров онлайн, но вы также можете вести споры по телефону и по почте.

Лучший метод разрешения споров о ремонте кредита

Спор онлайн зачастую происходит быстрее и проще, но не оставляет вам официальных документов (хотя вы можете сделать скриншоты вашего спора). То же самое касается и спора по телефону.

Отправка споров обычной почтой имеет ряд преимуществ. Во-первых, вы также можете отправить доказательства, подтверждающие ваш спор, например, погашенный чек, подтверждающий, что вы произвели своевременную оплату. Вы также можете сохранить копию письма о споре для себя.

Наконец, если вы отправите спор заказным письмом с запрошенной квитанцией о возврате, что вам следует сделать, у вас будет подтверждение времени отправки. Это важно, поскольку у кредитных бюро есть 3045 дней на расследование вашего спора и реагирование на него.

Примечание

Хранение шаблона спорного кредитного отчета на вашем компьютере позволит вам быстро изменять детали для различных споров и разных кредитных бюро.

Отправка вашего спора

При отправке спора также приложите копию своего кредитного отчета с выделенным предметом, который вы оспариваете, и копию (не оригинал) любых имеющихся у вас доказательств, подтверждающих ваш спор.

Если вы не отправите достаточно информации о своем споре, кредитное бюро может решить, что ваш спор несерьезен, и отказаться от его расследования или обновления вашего кредитного отчета.

Если ваш спор хорошо обоснован, кредитное бюро проведет расследование, которое зачастую так же просто, как спросить кредитора, верна ли информация, и вернется к вам с ответом.

Альтернатива спорам в кредитном бюро

Вы также можете отправить свои споры непосредственно в банк или компанию, которая указала информацию в вашем кредитном отчете. Они имеют такое же юридическое обязательство расследовать ваш спор и удалить неточную, неполную или непроверяемую информацию из вашего кредитного отчета.

Что происходит после спора?

Если спор будет успешным и ваш кредитный отчет будет обновлен, бюро внесет изменения, уведомит другие кредитные бюро и отправит вам обновленную копию вашего кредитного отчета.

С другой стороны, если элемент не удален из вашего кредитного отчета, ваш отчет будет обновлен, чтобы показать, что вы оспорили информацию, и вам будет предоставлена возможность добавить личное заявление в свой кредитный отчет.

Личные заявления не влияют на ваш кредитный рейтинг, но дают дополнительную информацию о вашем споре, когда компания вручную проверяет ваш кредитный отчет.

Решение проблемы просроченных счетов

Ваша история платежей влияет на ваш кредитный рейтинг больше, чем любой другой фактор; если быть точным, это 35% от вашего результата. Поскольку история платежей составляет значительную часть вашего кредитного рейтинга, наличие нескольких просроченных счетов в вашем кредитном отчете значительно ухудшит ваш кредитный рейтинг. Забота об этом имеет решающее значение для восстановления кредита. Ваша цель — сделать так, чтобы все ваши просроченные счета считались текущими или оплаченными.

Остерегайтесь списаний

Получите текущую информацию по счетам, которые просрочены, но еще не погашены. Списание средств является одним из худших состояний счета и происходит, когда ваш платеж просрочен на 180 дней.

Счета, которые просрочены, но просрочены менее чем на 180 дней, могут быть спасены от списания, если вы заплатите всю сумму своей задолженности. Чем дальше вы отстаете, тем выше будет ваш догоняющий платеж. Свяжитесь со своим кредитором как можно скорее, чтобы выяснить, что вы можете сделать, чтобы вернуться к прежнему состоянию. Они могут быть готовы отказаться от некоторых штрафов за просрочку или распределить просроченную задолженность на несколько платежей.

Примечание

После того, как вы погасите долг, кредитор может захотеть изменить срок вашего счета, чтобы ваши платежи отображались как текущие, а не как просроченные, но вам придется поговорить со своими кредиторами, чтобы договориться об этом.

Платежные счета, которые уже списаны; вы по-прежнему несете ответственность за списанный баланс. По мере того, как они становятся старше, списания меньше вредят вашему кредитному рейтингу, однако из-за непогашенного остатка будет сложно, а иногда и невозможно получить одобрение на получение нового кредита и займов. Часть вашего ремонта кредита должна включать оплату списаний.

Если вы полностью оплатите списание, ваш кредитный отчет будет обновлен и покажет, что баланс счета составляет 0 долларов США и счет оплачен. Статус списания будет сообщаться в течение семи лет с даты первого просроченного платежа. Другой вариант — урегулировать списания на сумму, меньшую первоначального остатка, если кредитор согласен принять урегулирование и аннулировать остальную часть долга.

Статус урегулирования будет указан в вашем кредитном отчете и останется в течение семи лет. Возможно, вам удастся убедить кредитора удалить статус списания из вашего кредитного отчета в обмен на оплату, но это нелегко сделать. Самое главное — оплатить списание; если вы можете получить благоприятный статус счета, это дополнительный бонус.

Позаботьтесь о коллекторских счетах. Счета отправляются в коллекторское агентство после того, как они были списаны или просрочены на несколько месяцев. Ваш подход к оплате сборов во многом аналогичен подходу к списанию средств; вы можете заплатить полностью и даже попытаться получить плату за удаление в процессе, в котором кредитор соглашается удалить детали долга из вашего кредитного отчета после получения платежа. Или вы можете погасить счет на сумму, меньшую, чем причитающийся остаток. Коллекция будет оставаться в вашем кредитном отчете в течение семи лет в зависимости от первоначальной просрочки.

Примечание

Даже счета, которые обычно не указаны в вашем кредитном отчете, могут быть отправлены в коллекторское агентство и добавлены к вашему кредиту.

Доведите балансы на счетах ниже вашего лимита

Использование кредита, соотношение, которое сравнивает ваш общий долг с общим кредитом, является вторым по значимости фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг. Это 30% от вашего результата. Чем выше ваш баланс, тем больше это вредит вашему кредитному рейтингу.

Максимальное использование кредитных карт стоит драгоценных очков кредитного рейтинга (не говоря уже о дорогостоящих комиссиях за превышение лимита). Доведите максимальное количество кредитных карт до уровня ниже кредитного лимита, а затем продолжайте работать, чтобы полностью погасить остаток. Ваш кредитный рейтинг будет более благоприятно реагировать на остатки на кредитных картах, которые составляют менее 30% от кредитного лимита, в идеале - ниже 10%.

Остатки кредита и ваш кредитный рейтинг

Остатки кредита также влияют на ваш кредитный рейтинг аналогичным образом. Расчет кредитного рейтинга сравнивает текущий баланс вашего кредита с первоначальной суммой кредита. Чем ближе остаток по кредиту к первоначальной сумме, которую вы взяли взаймы, тем больше это вредит вашему кредитному рейтингу. В первую очередь сосредоточьтесь на погашении остатков по кредитной карте, поскольку они оказывают большее влияние на ваш кредитный рейтинг.

Просроченные счета против высоких остатков

Важно расставить приоритеты, куда вы тратите свои деньги каждый месяц. В первую очередь сосредоточьтесь на счетах, платежи по которым находятся под угрозой просрочки. Обеспечьте актуальность как можно большего количества этих счетов, желательно всех. Затем поработайте над уменьшением баланса вашей кредитной карты. В-третьих, это те счета, которые уже списаны или отправлены в коллекторское агентство.

Получить новый кредит

После того, как вы устранили отрицательные моменты в своем кредитном отчете, поработайте над добавлением положительной информации. Точно так же, как просроченные платежи серьезно ухудшают ваш кредитный рейтинг, своевременные платежи улучшают ваш рейтинг. Продолжайте поддерживать эти остатки на разумном уровне и своевременно производить платежи.

Где получить новый кредит

Возможно, вам придется восстановить свой кредит, открыв новый счет. Прошлые просрочки могут помешать вам получить одобрение на получение основной кредитной карты, поэтому ограничьте количество заявок на получение кредитной карты одним, максимум двумя, пока ваш кредитный рейтинг не улучшится.

Это позволит сохранить ваши кредитные запросы на низком уровне. Кредитные запросы добавляются в ваш кредитный отчет каждый раз, когда вы подаете новую заявку на кредит; слишком многие из них вредят вашему кредитному рейтингу и вашей способности получить одобрение.

Если вам отказано в получении основной кредитной карты, попробуйте подать заявку на кредитную карту розничного магазина. Они имеют репутацию одобрения заявок с плохой или ограниченной кредитной историей. Все еще не повезло? Рассмотрите возможность получения обеспеченной кредитной карты, которая требует внесения залога для получения кредитного лимита. В некотором смысле обеспеченная кредитная карта более полезна, чем розничная кредитная карта, поскольку ее можно использовать в большем количестве мест.

Примечание

Некоторые субстандартные кредитные карты предназначены для помощи клиентам, желающим восстановить свой кредит; однако перед подачей заявки убедитесь, что вы выбрали предложение от надежного кредитора и сравнили все комиссии и процентные ставки.

Помните об этих 7 советах по ремонту кредита

Помните об этих советах по восстановлению кредита, работая над улучшением кредитного рейтинга.

• Спасите то, что можете. Не жертвуйте аккаунтами с хорошей репутацией ради аккаунтов с плохой репутацией. Продолжайте производить своевременные платежи по всем своим текущим счетам.
• Распределите свои споры на определенный период времени. Если вы оспариваете несколько позиций в своем кредитном отчете, помещайте только один спор в каждое письмо и разделяйте споры. Кредитор мог с подозрением относиться к слишком большому количеству споров и счесть их несерьезными.
• Будьте осторожны при закрытии кредитных карт. Редко закрытие кредитной карты помогает улучшить ваш кредитный рейтинг. Фактически, закрытие кредитной карты с большей вероятностью повредит ваш кредитный рейтинг, особенно если на счету есть баланс. Пока вы можете избежать соблазна потратить деньги на кредитную карту, которая вам больше не нужна, лучше держать ее открытой и время от времени использовать ее для небольших покупок, чтобы она оставалась активной.
• Узнайте, какие вещи вредят вашему кредитному рейтингу. Знание того, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, поможет вам избежать подобных ошибок.
• Не расстраивайтесь из-за неудач. Ваш кредитный рейтинг может неожиданно упасть, когда вы проходите процедуру восстановления кредита. Это может произойти, если вы погасили долг, а затем закрыли счет, что может повлиять на коэффициент использования кредита вашего оставшегося долга по отношению к вашему общему доступному кредитному лимиту. Продолжайте добавлять положительную информацию в свой кредитный отчет, и ваш кредитный рейтинг со временем улучшится.
• Получите консультацию по потребительскому кредиту. Если ваши долги огромны, кредиторы не желают с вами работать, и вы, похоже, не можете самостоятельно разработать план платежей, консультация по потребительскому кредитованию — это вариант, чтобы вернуться в нужное русло. Выберите некоммерческое консультационное агентство, которое является членом Национального фонда кредитного консультирования или Американской ассоциации финансового консультирования.
• Если банкротство неизбежно, подайте заявление раньше, чем позже. Если заявление о банкротстве — единственный способ вернуться в нужное русло, не тратьте время на стратегии, которые не сработают. Оцените, следует ли вам подать заявление о банкротстве как можно раньше, чтобы вы могли начать процесс и начать восстанавливать свои финансы.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Как мне пополнить свой кредит, чтобы купить дом?

Стратегии, упомянутые выше, помогут вам работать над покупкой дома. Имейте в виду, что кредитный рейтинг — это лишь один аспект, который кредиторы будут учитывать при ипотеке, и вы можете договориться об условиях. Например, если у вас достаточно большой первоначальный взнос или солидный опыт работы, то кредиторы могут быть более снисходительными к своим требованиям к кредитному рейтингу.

Что такое хороший кредитный рейтинг?

Вы становитесь «основным заемщиком», когда ваш кредитный рейтинг достигает 660. Как только он достигает 720, вы становитесь «суперпремиальным заемщиком», и кредиторы, скорее всего, предложат вам конкурентоспособные ставки и условия.