Что такое отличная кредитная история

Отличная кредитная история — это высший эшелон шкалы кредитных оценок. Узнайте, что считается отличной кредитной историей и как ее получить.

Что такое отличная кредитная история?

Отличная кредитная история — это кредитный рейтинг, который попадает в диапазон оценок «исключительный» или «превосходный» в соответствии с моделью кредитного скоринга, используемой для его расчета.

По модели FICO 8 корпорации Fair Isaac, последней версии модели оценки FICO, используемой в 90% решений о кредитовании, оценка от 800 до 850 считается исключительной. По шкале VantageScore 3.0 отличная кредитная оценка составляет от 781 до 850.

Отличная кредитная история значительно превышает средний балл потребителей в США и говорит кредиторам о том, что у заемщика крайне низкий риск дефолта.

Примечание

Диапазон оценок FICO 8 и VantageScore 3.0 составляет от 300 до 850. Другие версии этих оценок могут иметь другие диапазоны шкалы кредитных баллов.

Как работает отличная кредитная история

Кредитный рейтинг — это трехзначное число, рассчитанное с использованием информации из кредитных отчетов, созданных и поддерживаемых тремя основными кредитными бюро США: Equifax, Experian и TransUnion. Эти отчеты представляют собой регулярно обновляемые записи вашей истории заимствований, включая размер вашего долга и то, погашали ли вы прошлые долги вовремя.

Когда вы подаете заявку на кредит, будь то кредитная карта или заем, банки и другие кредиторы рассматривают ваш кредитный рейтинг наряду с другими факторами, чтобы оценить риск дефолта или просроченных платежей и определить вероятность того, что вы вернете их вовремя. Чем выше кредитный рейтинг, тем лучше, поскольку потребители с отличной кредитной историей считаются наименее рискованными, наиболее надежными заемщиками. Таким образом, заемщики с отличной кредитной историей с наибольшей вероятностью будут одобрены для лучших кредитных карт или займов по самой низкой годовой процентной ставке (APR), что может сэкономить им сотни или тысячи долларов в течение срока действия кредита.

Например, вы хотите купить дом стоимостью $250 000 и имеете оценку FICO 800. Вы планируете внести первоначальный взнос в размере $50 000 и взять кредит на $200 000. Учитывая средние процентные ставки по стране по состоянию на октябрь 2020 года, ваш балл может соответствовать требованиям для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой и годовой процентной ставкой 2,434%. Вы будете платить $1067 в месяц и $82 023 процентов в течение срока кредита. Это на $23 меньше в месяц и $8338 меньше в общем проценте, чем вы бы заплатили, если бы у вас был «хороший» балл FICO 759 и вы имели право на более высокую процентную ставку 2,656%.

Преимущества отличного кредита

Большинство людей знают, что sterling credit имеет огромные преимущества, но не уверены, в чем они заключаются. Преимущества отличной кредитной истории включают:

• Более высокие шансы одобрения: отличная кредитная история облегчает получение кредитной карты, автокредита или ипотеки, а также аренду квартиры или приобретение тарифного плана на мобильную связь.
• Более низкие процентные ставки: вы также получите самые выгодные условия, например, самые низкие доступные процентные ставки (включая ставки рефинансирования), которые уменьшают ваши финансовые расходы и зачастую уменьшают ваши ежемесячные платежи.
• Доступ к более выгодным вознаграждениям по кредитным картам: Потребители с отличной кредитной историей с большей вероятностью смогут получить кредитные карты с щедрыми вознаграждениями (например, возврат наличных).
• Выгодные условия: лица с отличной кредитной историей могут претендовать на более низкие первоначальные взносы по ипотечным кредитам и более высокие лимиты по кредитным картам, что увеличит вашу покупательную способность.

Примечание

Отличная кредитная история дает вам наилучшие шансы на одобрение, но вам все равно могут отказать, если кредиторы решат, что у вас слишком много долгов или недостаточно дохода. Аналогично, хорошая кредитная история дает вам право на многие из тех же возможностей, что и отличная кредитная история (например, лучшие кредитные карты, как правило, также доступны для хороших оценщиков), хотя самые низкие доступные процентные ставки и самые выгодные условия часто зарезервированы для отличных оценщиков.

Как получить отличную кредитную историю

Чтобы получить отличную кредитную историю, выполните следующие действия:

• Возьмите деньги в долг: кредитный рейтинг зависит от вашей истории ответственного заимствования; установите схему заимствования, открыв кредитные карты или другие счета.
• Своевременно вносите платежи: история платежей является важнейшим фактором вашего кредитного рейтинга по версии FICO или VantageScore, поэтому возьмите за привычку вовремя выплачивать долги.

Примечание

Целых 96% потребителей с кредитным рейтингом 800 выплачивают свои долги вовремя.

• Поддерживайте низкий баланс: ваш долг по отношению к вашему кредитному лимиту сильно влияет как на ваш FICO, так и на VantageScore, поэтому использование кредитных карт по максимуму и медленное погашение баланса может повредить вашей способности получить отличную кредитную историю. Постарайтесь поддерживать коэффициент использования кредита на уровне или ниже 30%; эта практика также позволяет контролировать ваши финансовые расходы.
• Держите свои старые счета открытыми и активными: это помогает продлить вашу кредитную историю и улучшает средний возраст ваших счетов, и оба эти фактора учитываются при определении вашего рейтинга.
• Нечасто подавайте заявки на новый кредит: хотя наличие открытых кредитных счетов важно для вашего кредитного рейтинга, новые запросы в ваш кредитный отчет могут временно ухудшить ваш рейтинг, а добавление новых счетов может снизить средний возраст, что также может отбросить ваш рейтинг назад.

Достижение отличного кредитного порога требует терпения и дисциплины. И как только вы его достигнете, пожизненной гарантии не будет. Просроченные платежи, высокие остатки или даже взыскания по другим типам счетов могут повредить вашему положению. Поддерживайте здоровые финансовые привычки, чтобы сохранить свой отличный кредитный рейтинг и все сопутствующие ему льготы.

Ключевые выводы

• Отличная кредитная история означает кредитный рейтинг FICO в диапазоне от 800 до 850 или VantageScore в диапазоне от 781 до 850.
• Кредиторы рассматривают его как малорискованный, поэтому он дает заемщикам наилучшие шансы на одобрение и самые низкие процентные ставки по кредитным картам и займам.
• Для получения отличной кредитной истории необходимо занимать деньги, вовремя их возвращать, поддерживать низкий баланс и открытые старые счета, а также редко открывать новые кредитные счета.