Что такое проверка кредитоспособности

Проверка кредитоспособности является важной частью подачи заявки на кредит. Вот что вам следует знать о том, как они работают, и что вы можете сделать, чтобы убедиться в их точности.

Ключевые выводы

• Проверки кредитоспособности выполняются кредиторами, компаниями-эмитентами кредитных карт и другими поставщиками услуг, которые хотят убедиться, что вы будете выполнять текущие финансовые обязательства, если они будут вести с вами дела.
• Жесткие проверки кредитоспособности происходят, когда вы подаете заявку на новый кредит. Они повредят ваш кредитный рейтинг, а мягкие проверки - нет.
• Мягкая кредитная проверка происходит, когда вы проверяете свой собственный рейтинг, когда компания-эмитент кредитных карт проверяет предложение предварительного одобрения или если вы разрешаете потенциальному работодателю получить доступ к вашему отчету.
• По закону вам разрешено бесплатно проверять свой кредитный отчет один раз в год в каждом из трех кредитных бюро.

Определение и пример проверки кредитоспособности

Вы предоставите кредитору разрешение проверить ваш кредит где-то в приложении, когда вы подаете заявку на значительное финансовое обязательство, такое как кредит, кредитная карта, аренда или коммунальные услуги. Это позволяет ему получить кредитный отчет от Experian, Equifax или TransUnion, трех крупнейших кредитных бюро. Он хочет быть достаточно уверенным в том, что вы совершите платежи. Отчет дает представление о вашей истории как заемщика.

• Альтернативное название: Кредитный запрос

Как работает проверка кредитоспособности

Три кредитных бюро хранят отчеты о миллионах заемщиков. Они регулярно получают обновленную информацию о состоянии ваших счетов от компаний, которые уже предоставили вам ссуду. Эти обновления обычно производятся раз в месяц. Отчеты используются Fair Isaac Corp. (FICO) и VantageScore для расчета вашего кредитного рейтинга, еще одного важного показателя вашей кредитоспособности.

Они получат копию вашего кредитного отчета из кредитного бюро, когда кредитор, арендодатель или другое учреждение сделает кредитный запрос. Они проверят его, чтобы оценить не только ваш кредитный рейтинг, но и то, делаете ли вы платежи вовремя и насколько хорошо вы можете взять взаймы больше денег. Это определит, имеете ли вы право на получение кредита и какую сумму денег вы можете занять.

Примечание

Кредиторы также обращают внимание на такие факторы, как соотношение вашего долга к доходу (ваши ежемесячные выплаты по долгу в процентах от вашего ежемесячного дохода), чтобы определить, можете ли вы с комфортом позволить себе взять на себя больше долга.

Как сложные запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Проверка кредитоспособности, вызванная заявкой на получение кредита или кредита, называется «жестким запросом». Возможно, вы слышали, что сложные запросы могут испортить ваш кредитный рейтинг, и в некоторой степени это правда. Вас могут рассматривать как группу повышенного риска, если вы подаете заявку на несколько новых кредитных линий в течение короткого периода времени. Ваш счет может временно немного ухудшиться. То, как на ваш счет влияет сложный запрос, зависит от типа кредита, по которому был сделан запрос.

FICO и VantageScore рассматривают все запросы на один и тот же тип кредита как один запрос, если он обычно включает в себя выбор процентной ставки, например, студенческий кредит, автокредит или ипотека. Они подумают, что вы просто искали лучшую цену. Но сложные запросы будут рассматриваться отдельно, если вы подаете заявку на получение нескольких кредитных карт в течение короткого периода времени. Вы не ищете единственного лучшего кредитора.

Примечание

FICO объединит все жесткие запросы по покупке тарифов, если они попадают в 45-дневный период. VantageScore использует меньший период времени, всего 14 дней.

Сложные запросы оказывают гораздо меньшее влияние на ваш кредитный рейтинг, чем другие факторы, такие как своевременность выплат по кредиту и общая долговая нагрузка. При определении вашего балла FICO учитывает сложные запросы только за предыдущие 12 месяцев. Там говорится, что каждый сложный запрос должен снижать ваш балл менее чем на пять баллов.

Как мягкие запросы влияют на ваш кредитный рейтинг

Мягкие запросы возникают, когда вы проверяете свой собственный кредитный отчет или когда вы даете на это потенциальному работодателю разрешение. Это не влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку вы не ищете активно новый кредит.

Мягкий запрос также может произойти, когда кредитор хочет предоставить вам предварительно одобренное предложение по кредитной карте. Компания-эмитент кредитной карты может сделать мягкий запрос без вашего ведома и разрешения. Вы можете отказаться от этих нежелательных предложений по кредитным картам, позвонив по телефону 888-5-OPTOUT (888-567-8688), если вы не хотите их получать.

Мягкие проверки кредитоспособности против жестких проверок кредитоспособности

Как проверить свой кредитный отчет

Вам следует регулярно проверять свои кредитные отчеты от каждого из трех основных бюро, чтобы выявить любые несоответствия, которые могут повлиять на вашу способность получить кредит. Они также могут указывать на потенциально мошенническую деятельность. Вы имеете право на бесплатный отчет от каждого кредитного бюро один раз в 12 месяцев. Вы также можете получить бесплатный отчет, если вам недавно было отказано в заявке на кредит.

Вы можете запросить отчеты через веб-сайты отдельных бюро или на Annualcreditreport.com, сайте, который спонсируется бюро, чтобы выполнить их требование предлагать бесплатные годовые отчеты в соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности.

Примечание

Бюро финансовой защиты потребителей предлагает каждые четыре месяца получать отчет от разных кредитных бюро, чтобы вы могли контролировать свой кредит в течение года.

Если вы видите ошибку в одном из своих отчетов, свяжитесь как с бюро, так и с соответствующим кредитором. Запросить исправление. Имейте в виду, что настойчивый запрос незнакомого кредитора может быть признаком мошенничества. Сообщите бюро, что у вас есть основания полагать, что вы стали или собираетесь стать жертвой кражи личных данных.

Каждый из ваших кредитных отчетов будет немного отличаться, поэтому важно со временем проверить их все. Кредиторы обновляют информацию о счетах в разное время, и не все кредиторы сообщают о каждой деятельности всем трем бюро. Бюро на самом деле являются конкурирующими коммерческими компаниями, поэтому они не делятся информацией друг с другом регулярно. Единственным исключением являются предупреждения о мошенничестве. Они обязаны информировать друг друга об этих проблемах.