Управляйте своим кредитом

Разумное использование кредитных карт может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, но вы можете оказаться в долгах, если не будете осторожны. Прочтите больше, чтобы узнать, как управлять своим кредитом.

Кредитные карты могут быть отличным инструментом для получения кредита, поскольку они могут помочь вам создать положительную историю платежей в кредитных бюро. Но если вы не будете осторожны в том, как их использовать, кредитные карты могут стать вашим финансовым крахом.

Пропуск платежей и накопление задолженности по кредитной карте могут негативно повлиять на ваш кредит и привести к тому, что вы попадете в долговую ловушку, из которой будет трудно выбраться. Ниже приведены четыре способа управления кредитными картами, чтобы они могли помочь вам, а не навредить.

Ключевые выводы

• Кредитные карты могут предоставить ценные вознаграждения и льготы, но неосторожное их использование может принести больше вреда, чем пользы.
• Сравнение тарифов, условий и комиссий может помочь вам найти кредитную карту, которая принесет вам наибольшую выгоду и будет стоить вам меньше всего.
• Следите за тем, чтобы ваши платежи были текущими, а использование кредита - на низком уровне.
• Регулярно проверяйте выписки по своей кредитной карте и кредитные отчеты. Исправьте ошибки и мошеннические платежи.

Тщательно выбирайте кредитные карты

Разумное управление кредитными картами начинается с выбора лучшей кредитной карты для ваших обстоятельств. Кредитные карты имеют различные условия, комиссии и вознаграждения, с которыми вам следует ознакомиться перед подачей заявки. Имейте в виду, что подача заявки на получение нескольких кредитных карт подряд может ухудшить ваш кредитный рейтинг, поэтому важно проявлять избирательность.

Процентные ставки

Процентная ставка — это то, что эмитент вашей кредитной карты взимает с вас, если вы не погашаете остаток каждый месяц. Процентные ставки по кредитной карте выражаются в виде годовой процентной ставки (APR), и ставка может варьироваться в зависимости от карты.

Примечание

По данным отслеживания процентных ставок The Balances, средняя годовая процентная ставка по кредитной карте в апреле 2021 года составляла 20,28%.

Если у вас слабая кредитная история или кредит ниже звездного, вы можете претендовать только на высокую процентную ставку, и это нормально. После получения более качественного кредита посредством своевременных платежей вы можете запросить снижение процентной ставки или претендовать на новую карту с более выгодной ставкой.

Сборы

По кредитным картам могут взиматься ежегодные комиссии, а также другие комиссии за переводы баланса, транзакции, совершенные в других странах, выдачу наличных и многое другое. В зависимости от того, как вы планируете использовать карту, некоторые комиссии будут иметь большее значение, чем другие. Если вы планируете путешествовать, отсутствие комиссий за использование за границей может быть главным приоритетом, хотя это может быть менее важно, если вы будете использовать свою карту только в США.

Возможности вознаграждений

Многие карты предлагают вознаграждения, такие как баллы, мили или возврат денег. Если вы рассматриваете бонусную карту с годовой оплатой, убедитесь, что вознаграждения оправдывают плату. В противном случае вы можете заплатить больше, чем стоит карта.

Следите за платежами

При выборе карты решающее значение имеет своевременная оплата. Платежи с опозданием более чем на 30 дней могут ухудшить ваш кредитный рейтинг и оставаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет.

Хотя у вас может быть возможность вносить минимальные платежи, ежемесячные платежи могут навредить вам в долгосрочной перспективе из-за нарастания процентов. Например, если вы вносите только минимальные платежи, для погашения остатка в размере 5000 долларов США с годовой процентной ставкой 20% может потребоваться более 18 лет.

Следите за коэффициентом использования кредита

Коэффициент использования кредита — это процент доступных кредитных лимитов, который вы используете. Это один из наиболее важных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг. В идеале вы хотите поддерживать использование кредита на уровне 30% или ниже, выплачивая как можно большую часть своего баланса каждый месяц.

Примечание

Чтобы рассчитать коэффициент использования кредита, сложите остатки на своих картах, а затем сложите свои кредитные лимиты. Разделите общий баланс вашей кредитной карты на общую сумму кредитных лимитов и умножьте на 100. Например, если у вас есть карта с кредитным лимитом в 5000 долларов США, а баланс составляет 2500 долларов США, использование вашего кредита составит 50%.

Просмотр выписок по кредитным картам и кредитных отчетов

Последним шагом в управлении кредитными картами является мониторинг выписок по вашей кредитной карте и кредитных отчетов, чтобы вы могли быстро выявлять ошибки и сообщать о мошенничестве. Вы можете получить бесплатные кредитные отчеты от каждого кредитного бюро на AnnualCreditReport.com.

Советы по управлению задолженностью по кредитной карте

Если у вас в кошельке несколько кредитных карт и вы пытаетесь погасить долг, вот несколько советов, которые могут немного облегчить погашение долга.

Измените дату родов

Если срок платежа приходится на то время, когда вы несете ответственность за оплату многих других счетов, вы можете изменить срок платежа. Некоторые эмитенты кредитных карт, такие как Chase, позволяют вам выбирать, когда вносить ежемесячный платеж.

Выберите способ погашения

Методы долгового снежного кома и долговой лавины — две популярные стратегии погашения долга по кредитной карте.

Долговой снежный ком — это когда вы платите минимум по каждому из своих остатков и тратите дополнительные деньги на погашение долга от наименьшего до самого высокого баланса. С другой стороны, лавина долга — это когда вы платите минимум по всем картам и концентрируете дополнительные средства на долгах с самой высокой процентной ставкой.

Какую стратегию выбрать, зависит от того, что вас мотивирует. Если вас мотивирует избежать высоких процентных ставок, долговая лавина может стать для вас выходом. Если вас мотивирует вычеркнуть долг из своего списка, лучшим вариантом может стать долговой снежный ком.

Рассмотрите возможность получения кредита на консолидацию долга

Кредит на консолидацию долга — это кредит в рассрочку, используемый для одновременного погашения нескольких остатков. Консолидация, по сути, переводит вашу задолженность по кредитной карте в новый кредит с установленным сроком погашения и процентной ставкой, которая в идеале меньше той, которую вы платите в настоящее время. Это может сэкономить вам деньги и облегчить погашение долга, поскольку вам придется беспокоиться только об одном платеже.

Примечание

Если вы решите консолидировать долг с помощью кредита, важно избежать накопления нового долга по старым кредитным картам. В противном случае вы можете столкнуться с необходимостью управлять балансом новых кредитных карт, одновременно погашая свой консолидированный долг.

Наймите эксперта, если вам нужна помощь

Если вы изо всех сил пытаетесь погасить долг самостоятельно, вы можете подумать о работе с консультантом по долгам в некоммерческой организации, консультирующей по долгам. Консультанты могут разработать для вас бюджет и план погашения долга, который поможет вам быстрее погасить долг.