Что такое минимальный ежемесячный платеж

Минимальный ежемесячный платеж — это самый низкий платеж, разрешенный эмитентом кредита для поддержания текущего счета. Подробнее о различных способах расчета читайте в этой статье.

Минимальный ежемесячный платеж — это самый низкий платеж, разрешенный эмитентом кредита для поддержания текущего счета. Своевременная оплата минимального ежемесячного платежа избавит счет от комиссий за просрочку платежа и штрафных годовых.

Своевременное внесение минимального ежемесячного платежа каждый месяц также поможет вам создать хорошую кредитную историю. Узнайте больше о том, что такое минимальный ежемесячный платеж и как он вписывается в вашу финансовую жизнь.

Определение и примеры минимального ежемесячного платежа

Сумма минимального ежемесячного платежа — это наименьшая сумма денег, которую вы можете платить эмитенту кредитной карты каждый месяц, чтобы избежать штрафов. Если этот платеж не будет произведен вовремя, эмитенты кредита могут ввести пеню за просрочку платежа, увеличить годовую процентную ставку (APR) и сообщить о просроченной задолженности по счету в крупные кредитные бюро.

Минимальный ежемесячный платеж основан на расчете, определенном эмитентом кредита. Он различен для каждого эмитента кредита, но, как правило, минимальный ежемесячный платеж составляет от 1% до 3% от баланса или установленной суммы в долларах, если она ниже этой суммы.

Например, эмитент кредита JPMorgan Chase Bank рассчитывает минимальный ежемесячный платеж по своей карте Chase Freedom со следующими условиями:

• 35 долларов США (или общая сумма вашего долга, если она меньше 35 долларов США)
• Сумма 1% от нового баланса, периодических процентных начислений и пени за просрочку платежа.

Если 1% от общего баланса составляет менее 35 долларов США, то минимальная ежемесячная плата составляет 35 долларов США. Если общий баланс меньше 35 долларов США, минимальный ежемесячный платеж равен общей сумме задолженности.

Вот пример того, как минимальный платеж пользователя кредитной карты может быть рассчитан в выписке по кредитной карте, используя приведенные выше условия.

В этом примере владелец счета перенес остаток, в результате чего были начислены проценты в размере 36,95 долларов США. Они должны быть оплачены как часть минимального платежа.

Другая часть минимального платежа составляет 1% от баланса (2866,92 доллара США x 0,01 = 28,66 доллара США).

Тогда 28,66 долларов США (1% от баланса) плюс 36,95 долларов США (проценты) равны 65,61 долларов США, которые эмитент кредита округлил до 65 долларов США для минимального ежемесячного платежа.

Примечание

Пользователи кредитных карт часто могут использовать функции автоплатежа, чтобы своевременно вносить минимальный ежемесячный платеж. Затем вы сможете платить больше по счету, когда захотите.

Как работает минимальный ежемесячный платеж?

Потребители могут узнать, сколько с них будет взиматься минимальный ежемесячный платеж, в соглашениях с держателями карт. Обычно это процент от баланса плюс проценты. Если есть пени за просрочку платежа или просроченные суммы, они также становятся частью минимального платежа.

Проценты начисляются на остаток каждый месяц, что по существу увеличивает сумму, которую вы платите за финансовые расходы. Это происходит, когда вы переносите баланс из месяца в месяц. Внесение только минимального ежемесячного платежа не может очень быстро снизить основную сумму, если у вас большой баланс. Таким образом, многие владельцы кредитных карт стремятся погасить остаток или платить как можно больше минимального ежемесячного платежа каждый месяц.

После определения минимальной суммы ежемесячного платежа эмитент кредита отправляет вам отчет с соответствующими раскрытиями, необходимыми для ежемесячного отчета. Когда вы вносите минимальный ежемесячный платеж, эмитент кредита сообщает кредитным бюро о своевременности и полной оплате. Вот как формируется ваша кредитная история.

За неуплату минимального ежемесячного платежа потребителям грозят штрафы по трем основным направлениям:

• Плата за просрочку платежа: Когда потребители не вносят свой минимальный ежемесячный платеж вовремя, они подлежат пени за просрочку платежа. Эти штрафы за просрочку платежа должны быть оплачены в рамках платежного цикла следующего месяца и минимального ежемесячного платежа.
• Штрафные процентные ставки: при просрочке платежа эмитент кредита может увеличить годовую процентную ставку, что приведет к более высоким процентным платежам.
• Отрицательная отчетность в кредитные бюро: если минимальный ежемесячный платеж не производится в течение двух полных расчетных циклов (или до тех пор, пока счет не просрочится на 60 дней), эмитент кредита, скорее всего, сообщит о просрочке платежа в основные кредитные бюро.

Известные события

Эмитенты кредитных карт также обязаны включать предупреждение о минимальном платеже в ежемесячные счета, отправляемые потребителям. Включение предупреждения о минимальном платеже является результатом Закона о кредитных картах 2009 года, который ужесточил требования к раскрытию информации, требуемой от эмитентов кредитов.

Предупреждение о минимальном платеже показывает потребителям, сколько времени это займет и сколько процентов они заплатят, если каждый месяц будут вносить только минимальный ежемесячный платеж по своим счетам.

Раскрытие информации также включает альтернативный платеж, который приведет к выплате суммы через три года.

Например, вы можете увидеть что-то подобное в выписке по кредитной карте с балансом в 5700 долларов США:

Новый баланс: 5 707,75 долларов США.

Минимальный платеж: 118,00 долларов США.

Предупреждение о минимальном платеже: если вы вносите только минимальный платеж каждый период, вы будете платить больше процентов, и вам потребуется больше времени для погашения остатка. Например:

В этом сценарии баланс в размере 5707 долларов США имеет минимальный платеж в размере 118 долларов США. В разделе предупреждения о минимальном платеже вы узнаете, что внесение только минимального платежа приведет к 15-летней задолженности по кредитной карте на общую сумму 11 945 долларов США в виде платежей.

Однако альтернативный платеж в размере 201 доллара позволит заемщику погасить остаток в течение трех лет. Это также позволит потребителю платить 7 234 доллара вместо 11 945 долларов.

В раскрытии прямо говорится, что заемщикам потребуется больше времени, чтобы погасить остаток, и в конечном итоге они будут платить больше процентов.

Плюсы и минусы минимального платежа

Хотя погашение остатка каждый месяц в полном объеме является идеальным вариантом, это не всегда возможно. Вот некоторые плюсы и минусы, которые следует учитывать при внесении минимального платежа:

• Своевременное внесение минимального платежа помогает улучшить кредитную историю.

Своевременное внесение минимального платежа помогает улучшить кредитную историю.

• Вы избежите пени за просрочку платежа и штрафных годовых, внеся минимальный платеж.

Вы избежите пени за просрочку платежа и штрафных годовых, внеся минимальный платеж.

• Минимальный платеж может помочь вам со временем покрыть большие расходы.

Минимальный платеж может помочь вам со временем покрыть большие расходы.

• Минимальный платеж может иметь смысл при погашении другого долга.

Минимальный платеж может иметь смысл при погашении другого долга.

• Вы заплатите больше процентов, внеся только минимальный платеж.

Вы заплатите больше процентов, внеся только минимальный платеж.

• Для погашения суммы, списанной с вашей кредитной карты, потребуется значительно больше времени.

Для погашения суммы, списанной с вашей кредитной карты, потребуется значительно больше времени.

• Ваш кредитный рейтинг может пострадать, если уровень использования кредита слишком высок.

Ваш кредитный рейтинг может пострадать, если уровень использования кредита слишком высок.

• Плата только минимума может дать вам ложное представление о том, что вы можете себе позволить.

Плата только минимума может дать вам ложное представление о том, что вы можете себе позволить.

Объяснение плюсов

Внесение минимального платежа помогает построить кредит. Даже если вы не будете погашать остаток, вы будете строить историю со своими эмитентами кредитов для всех своевременных платежей, которые вы совершаете. История регулярных и своевременных платежей является ключевым компонентом вашего кредитного рейтинга.

Вы избежите пени за просрочку платежа и штрафных годовых, внеся минимальный платеж. Своевременное внесение минимального платежа означает, что вы также избежите штрафов за просрочку платежа и годовых штрафов. Добавление пени за просрочку платежа и более высокой годовой процентной ставки в условия обслуживания вашей кредитной карты будет стоить вам больше денег.

Минимальный платеж может помочь вам со временем покрыть большие расходы. Если ваша машина сломалась и вы в затруднительном положении, когда дело доходит до денег, возможно, вам придется положить ее на кредитную карту и заплатить за нее со временем.

Минимальный платеж может иметь смысл при погашении другого долга. Бывают случаи, когда имеет смысл платить минимальный платеж. Если потребитель работает над погашением задолженности по кредитной карте, может иметь смысл платить как можно больше по кредитной карте с более высокой годовой процентной ставкой, в то же время совершая только минимальный платеж по карте с более низкой годовой процентной ставкой.

Объяснение минусов

Вы заплатите больше процентов, внеся только минимальный платеж. Когда вы полностью оплачиваете счет по кредитной карте каждый месяц, с вас не взимаются проценты за покупки, совершенные в этом месяце. Если вы не оплачиваете свой счет полностью каждый месяц, с вас будут взиматься проценты на неоплаченный остаток.

Для погашения суммы, списанной с вашей кредитной карты, потребуется значительно больше времени. Ваш эмитент кредита должен включить в выписку по вашей кредитной карте информацию о том, сколько лет потребуется для погашения остатка, если вы вносите только минимальный ежемесячный платеж, а не если вы внесли сумму, превышающую минимальный ежемесячный платеж.

Ваш кредитный рейтинг может пострадать, если уровень использования кредита слишком высок. Коэффициент использования кредита — это количество кредита, которое вы используете, по отношению к сумме доступного вам кредита. Когда вы платите только минимальный ежемесячный платеж, ваш баланс будет намного больше. Если вы продолжите увеличивать его, выплачивая только минимальный платеж, вы быстро превысите идеальный коэффициент использования кредита (который обычно считается менее 30%). В свою очередь, ваш кредитный рейтинг упадет.

Плата только минимума может дать вам ложное представление о том, что вы можете себе позволить. Более низкие ежемесячные платежи могут побудить вас снять больше средств с вашей кредитной карты.

Ключевые выводы

• Минимальный ежемесячный платеж — это наименьшая сумма, которую эмитент кредита позволит вам заплатить и считать ваш счет в хорошем состоянии.
• Уплата минимального ежемесячного платежа может поддерживать текущий счет вашего счета, но вы будете платить больше процентов, чем если бы вы погасили остаток.
• Только оплата минимального ежемесячного платежа займет гораздо больше времени, чтобы погасить остаток.