Как рассчитать свои собственные финансовые расходы

Эмитент вашей кредитной карты рассчитает ваши финансовые расходы в вашем счете, но вот как вы можете рассчитать свои собственные, если вам когда-нибудь понадобится.

Всякий раз, когда баланс вашей кредитной карты превышает льготный период (если он у вас есть), вам будут начислены проценты в виде финансовых сборов. К счастью, в выписке по вашей кредитной карте всегда будут указаны ваши финансовые расходы, когда они с вас взимаются, поэтому нет необходимости рассчитывать их самостоятельно. Знание того, как выполнить расчет самостоятельно, может пригодиться, если вы хотите знать, какие финансовые расходы следует ожидать по определенному балансу кредитной карты, или убедиться, что ваши финансовые расходы были выставлены правильно.

Вы можете рассчитать финансовые расходы, если знаете три цифры, относящиеся к счету вашей кредитной карты: баланс кредитной карты (или кредита), годовая процентная ставка и продолжительность платежного цикла.

Простой способ расчета финансовых расходов

Самый простой способ расчета финансовых расходов:

В этом примере предположим, что каждый платежный цикл длится месяц (то есть в году 12 платежных циклов) и что у вас есть баланс на кредитной карте в размере 500 долларов США с годовой процентной ставкой 18%.

В этом примере предположим, что каждый платежный цикл длится месяц (то есть в году 12 платежных циклов) и что у вас есть баланс на кредитной карте в размере 500 долларов США с годовой процентной ставкой 18%.

Расчет более коротких платежных циклов

Платежный цикл по кредитным картам может быть короче 30-дневного месяца с учетом выходных и праздников. В этом случае рассчитайте финансовые расходы следующим образом:

Пример. Если ваш расчетный цикл длится 25 дней, финансовые расходы за этот расчетный период будут составлять:

Вы можете заметить, что в этом примере плата за финансирование ниже, хотя баланс и процентная ставка одинаковы. Это потому, что вы платите проценты за меньшее количество дней, 25 вместо 31. Общая годовая сумма финансовых расходов, выплачиваемых по вашему счету, в конечном итоге будет примерно такой же.

Изменения в методах расчета финансовых сборов эмитента кредитной карты

Примеры, которые мы привели до сих пор, представляют собой простые способы расчета ваших финансовых расходов, но они все же могут не отражать финансовые расходы, которые вы видите в своей выписке по счету. Это потому, что ваш кредитор будет использовать один из пяти методов расчета финансовых сборов, которые учитывают транзакции, совершенные по вашей кредитной карте в текущем или предыдущем платежном цикле.

Примечание

Проверьте соглашение о своей кредитной карте или обратную сторону выписки по кредитной карте, чтобы определить, как рассчитываются ваши финансовые расходы и включаются ли новые покупки в расчет баланса.

Методы конечного баланса и предыдущего баланса легче рассчитать. Финансовая плата рассчитывается на основе баланса в конце или начале платежного цикла.

Метод скорректированного баланса немного сложнее; он берет баланс в начале платежного цикла и вычитает платежи, сделанные вами в течение цикла.

Метод ежедневного баланса суммирует ваши финансовые расходы за каждый день месяца. Чтобы выполнить этот расчет самостоятельно, вам необходимо знать точный баланс вашей кредитной карты каждый день платежного цикла. Затем умножьте баланс каждого дня на дневную ставку (APR/365). Сложите ежедневные финансовые расходы, чтобы получить ежемесячные финансовые расходы.

Эмитенты кредитных карт чаще всего используют метод среднего дневного остатка, который аналогичен методу дневного остатка. Разница в том, что каждый день сначала усредняется баланс, а затем на основе этого среднего значения рассчитываются финансовые расходы. Чтобы выполнить расчет самостоятельно, вам необходимо знать баланс своей кредитной карты на конец каждого дня. Сложите баланс за каждый день, а затем разделите на количество дней в платежном цикле. Затем умножьте это число на годовую процентную ставку и количество дней в платежном цикле. Разделите результат на 365.

Примечание

С вас могут не взиматься финансовые расходы, если у вас есть акция с процентной ставкой 0% или если вы выплатили остаток до льготного периода.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое метод неоплаченного остатка?

Метод неоплаченного остатка — это способ расчета финансовых расходов, но он используется реже, чем метод среднего дневного остатка. При использовании этого варианта ваши финансовые расходы будут зависеть от вашего неоплаченного остатка. Вы рассчитываете проценты на свой неоплаченный остаток и добавляете их к общему неоплаченному остатку. Добавьте любые новые покупки и вычтите любые платежи и кредиты.

Что такое льготный период?

Льготный период для кредитной карты — это период между окончанием вашего платежного цикла и наступлением срока оплаты. Вы можете избежать уплаты процентов за покупки, если полностью погасите остаток до наступления установленного срока платежа. Выдача наличных обычно не имеет льготного периода, и проценты начинают накапливаться с даты выдачи наличных.