Что делать, если лимит вашей кредитной карты снижен

Компании-эмитенты кредитных карт могут сократить кредитные лимиты без предупреждения, если они считают, что у вас могут возникнуть проблемы с погашением остатка. Узнайте, что делать, если ваш кредитный лимит снижен.

В любой момент эмитент вашей кредитной карты может снизить ваш кредитный лимит.

Во время Covid-19 и последовавшего за ним экономического кризиса некоторые эмитенты кредитов сделали именно это, сократив кредитные лимиты, предлагаемые новым клиентам, и снизив лимиты для существующих клиентов. Поскольку многие люди теряют работу и доход, кредиторы были обеспокоены тем, что потребители могут перенапрячься, потратив на кредитные карты больше, чем они могут позволить себе выплатить.

Итак, что вы можете сделать, если ваш эмитент кредита решит сократить ваш лимит? И что заставило их сделать это с тобой?

Узнайте все тонкости любых неожиданных изменений вашего кредитного лимита и то, как с этим бороться, если компания-эмитент вашей кредитной карты снизит лимит вашей кредитной карты без предупреждения.

Как определяется ваш кредитный лимит

Есть несколько факторов, которые определяют лимит вашей кредитной карты. Во-первых, важную роль играет тип карты. Некоторые кредитные карты допускают только стандартный кредитный лимит по всем направлениям, независимо от кредитного рейтинга, дохода или других финансовых деталей владельца карты.

Другие карты предлагают диапазон кредитного лимита. Владельцы карт с более низкими доходами, кредитным рейтингом и плохой кредитной историей окажутся в нижней части диапазона, в то время как более квалифицированные держатели карт получат более высокие суммы.

Другие факторы, которые определяют ваш кредитный лимит, включают ваш доход, соотношение вашего долга к доходу, вашу кредитную историю и другие имеющиеся у вас кредитные карты, а также их лимиты.

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Могут ли они сократить мой кредитный лимит без предупреждения?

Компании-эмитенты кредитных карт могут сократить ваш кредитный лимит по разным причинам. Хотя Закон об ответственности и раскрытии информации по кредитным картам от 2009 года обеспечивает защиту, связанную с процентными ставками и сборами, он не запрещает компаниям, выпускающим кредитные карты, снижать кредитные лимиты без предупреждения.

Как правило, когда вы видите, что кредитор уменьшает кредитный лимит, есть признаки того, что у этого человека могут возникнуть проблемы с оплатой своих долгов, рассказал The Balance по телефону Род Гриффин, старший директор по общественному образованию и защите интересов Experian. Это способ (кредитора) защититься от потерь.

Причины, по которым эмитенты карт могут уменьшить лимиты по кредитным картам без предупреждения, включают:

• Просроченные платежи
• Если эмитент хочет уменьшить общую сумму, он позволяет клиентам использовать
• Наличие более высокого баланса, чем обычно
• Если ваша карта неактивна

Если вы задерживаете платежи или ваш долг увеличивается до уровня, который компания-эмитент кредитных карт считает рискованным, снижение лимита ограничивает вашу способность накапливать долги. Кредиторы также могут уменьшить ваш кредитный лимит, если они выдали слишком большой кредит и им необходимо ужесточить кредитование. Наконец, если вы почти не используете карту, эмитент, скорее всего, снизит лимит, чтобы у вас не возникало соблазна использовать всю линейку в трудное время.

Каждый раз, когда компания-эмитент кредитных карт подозревает, что вы не сможете погасить заем, вы можете сократить свой лимит. Хорошим примером этого стала пандемия коронавируса. Кредиторы, скорее всего, будут более внимательно следить за структурой расходов держателей карт, и если появятся серьезные тревожные сигналы, кредитные лимиты могут быть снижены.

Примечание

Прочтите мелкий шрифт соглашения о вашей кредитной карте, он может дать подробную информацию о политике эмитента, когда дело доходит до уменьшения или увеличения кредитных лимитов.

Повредит ли уменьшение кредитного лимита моему кредитному рейтингу?

Если вы полагаетесь на свои кредитные карты для оплаты важных ежемесячных счетов, внезапное уменьшение доступного кредита может означать, что следующий счет, который вы оплатите, может привести к превышению вашего кредитного лимита.

Внезапное уменьшение кредита может также оказать еще одно негативное влияние на вашу финансовую жизнь: увеличение использования кредита, что является вторым по важности фактором, определяющим ваш кредитный рейтинг.

Использование означает сумму вашей задолженности по сравнению с вашим кредитным лимитом. Например, если у вас есть кредитный лимит в размере 1000 долларов США и вы должны 300 долларов США, вы используете 30% своего кредита. Если вы сохраняете тот же баланс, но эмитент кредита сокращает ваш кредитный лимит до 500 долларов, ваше использование подскакивает до 60%.

Насколько сокращение кредитного лимита может ухудшить ваш кредитный рейтинг? В целом, чем выше ваш стартовый балл, тем большее изменение очков вы можете увидеть, сказал Гриффин. Однако более важным, чем общее количество баллов, является то, повлияет ли изменение балла на вашу способность претендовать на получение других кредитов и кредитных карт.

Если ваши результаты ниже 700, изменение даже на 20 баллов может иметь значение с точки зрения квалификации на лучшие показатели, сказал Гриффин.

В то время как, по словам Гриффина, если у вас балл 800 или выше, снижение на 30-40 баллов не будет иметь большого эффекта, поскольку балл все равно будет в диапазоне «отлично».

Что мне делать, если это произойдет?

Если компания, выпустившая вашу кредитную карту, внезапно сократила ваш кредитный лимит, вы можете предпринять несколько простых шагов.

Позвоните эмитенту вашей карты и спросите, почему ваш лимит был снижен

Позвоните по номеру службы поддержки клиентов, указанному на обратной стороне карты. Будьте вежливы, но прямолинейны. Попросите представителя по телефону рассказать вам, почему ваш кредитный лимит был уменьшен и что вы можете сделать, чтобы его изменить.

Как потребитель, вы всегда имеете право связаться с кредитором и спросить: «Почему вы это сделали?» - сказал Гриффин.

Защищайте свое дело

Укажите любые показатели, отражающие вашу надежность как заемщика, например хорошую историю платежей, высокий кредитный рейтинг или высокий доход. Попросите эмитента восстановить ваш предыдущий кредитный лимит. Все, что работает в вашу пользу, — это честная игра для защиты вашего дела. Не гарантируется, что представитель по телефону изменит ваш лимит, но убедительные (и уважительные) аргументы не повредят.

Решите, каким будет ваш следующий шаг

Эмитент может принять решение о восстановлении вашего кредитного лимита, если вы были хорошим клиентом. А может, и нет. Вы можете принять новый кредитный лимит, и со временем он, вероятно, снова увеличится при ответственном использовании карты. Если вы не удовлетворены, вы можете рассмотреть возможность открытия новой карты и перевода баланса.

Примечание

Компания-эмитент вашей кредитной карты может периодически увеличивать ваш кредитный лимит, если вы докажете, что являетесь ответственным пользователем кредитной карты и всегда своевременно вносите ежемесячные платежи. Вы также можете запросить увеличение кредитного лимита у эмитента.

Как избежать сокращения кредитного лимита

Основные способы избежать сокращения кредитного лимита — это вовремя оплачивать счета каждый месяц и поддерживать низкий уровень использования. Эксперты советуют использовать не более 30% доступного кредитного лимита. Хорошее кредитное управление является для вашего эмитента знаком того, что вы не представляете большого риска, и это может помочь вам избежать уменьшения лимита, если эмитент решит снизить лимиты по всем направлениям.

Справиться с внезапными изменениями в счете вашей кредитной карты может быть непросто. Даже если ваш кредитный лимит временно уменьшился, продолжайте управлять своим кредитом как можно лучше. Со временем у вас должна появиться возможность получить автоматическое увеличение лимита или успешно попросить эмитента повысить ваш лимит.

Ключевые выводы

• Следите за своим кредитом и используйте бесплатные сайты кредитных отчетов, чтобы узнать свою кредитную историю.
• Настройте оповещения, которые сообщат вам, когда вы приближаетесь к определенному балансу на вашей кредитной карте. Когда вы приблизитесь к этому балансу, сократите его, чтобы сохранить низкую загрузку.
• Работайте со своим кредитором заранее и часто. Кредитные организации, выдающие кредиты, могут быть более склонны работать с вами, особенно во времена экономического кризиса.