Удаление старых долгов по истечении срока кредитной отчетности

Выполните следующие действия, чтобы удалить старую, устаревшую информацию из вашего кредитного отчета после истечения 7- или 10-летнего срока кредитной отчетности.

Кредитные отчеты иногда содержат ошибки, которые достаточно серьезны, чтобы повлиять на ваш кредитный рейтинг. Одной из таких ошибок может быть включение просроченных долгов. К счастью, есть довольно простой способ удалить старые счета из вашего кредитного отчета по истечении срока отчетности.

Сроки предоставления негативной информации

По закону кредитным бюро разрешено перечислять отрицательные статьи только в течение определенного периода времени. Для большинства негативной информации срок составляет семь лет или семь лет плюс 180 дней на списание. Банкротство, однако, может оставаться в вашем кредитном отчете до 10 лет.

Примечание

Счет, закрытый с хорошей репутацией, может оставаться в вашем кредитном отчете гораздо дольше, чем семь лет.

Обычно вам не нужно ничего делать, чтобы удалить старые долги из вашего кредитного отчета после истечения срока. Кредитные бюро автоматически удалят отрицательные элементы из вашего кредитного отчета, как только их удаление запланировано. Однако, если старые счета все еще находятся в вашем кредитном отчете, вы можете использовать процедуру оспаривания, чтобы их удалить.

Обратите внимание, что срок кредитной отчетности применяется к отрицательным статьям. Не существует закона, обязывающего кредитные бюро удалять старые счета, не содержащие негативной информации. Вместо этого время кредитной отчетности для них основано на руководящих принципах отчетности кредитного бюро.

Отправка письма о споре

Процесс спора о кредитных отчетах довольно прост. Напишите письмо в кредитное бюро, сообщив им, что вы оспариваете информацию, поскольку она устарела. Отправьте письмо заказным письмом с просьбой о вручении, чтобы у вас было подтверждение даты отправки письма и подпись лица, получившего его.

Примечание

Приложите копии любых доказательств последней даты просрочки, чтобы поддержать ваш спор.

Если кредитное бюро не отвечает в течение 30 дней, это является нарушением Закона о справедливой кредитной отчетности. Квитанция заказного письма поможет, если вы решите привлечь Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или подать иск против кредитного бюро.

Если даты в вашем кредитном отчете показывают, что старая учетная запись уже должна была быть удалена, ваш спор должен пройти гладко. Однако, если в вашем кредитном отчете указана дата просрочки, которая находится в пределах срока кредитного отчета, вам придется отправить доказательство того, что дата просрочки неточна. Счет может иметь неточную дату после того, как он был отправлен в коллекторское агентство, которое часто указывает новую дату задолженности при отчете в кредитное бюро. Это незаконно, и вы имеете полное право на удаление учетной записи, если первоначальная дата просрочки была более семи лет назад.

После того как вы оспариваете, кредитное бюро обязано провести расследование совместно с компанией, сообщившей об учетной записи, и обновить ваш кредитный отчет, если компания согласна с достоверностью вашего спора. Однако, если кредитное бюро не исправит оспариваемую вами ошибку, вам придется предпринять дополнительные шаги для очистки вашего кредитного отчета.

Когда спорить с кредитором

Если кредитное бюро провело расследование и подтвердило кредитору, что счет находится в пределах срока кредитной отчетности, теперь вам следует спорить с кредитором, который перечислил отрицательную информацию. Ваше письмо о споре будет выглядеть примерно так же. Укажите, что в вашем кредитном отчете указана неточная дата просрочки по счету. Укажите истинную дату просрочки, если она у вас есть. Вы можете получить дату просрочки платежа из старой выписки по счету, просроченного уведомления или предыдущего кредитного отчета, если вы сохранили что-либо из этого.

Как и кредитные бюро, компания обязана расследовать ваш спор и ответить на него в течение 30 дней, а также потребовать, чтобы кредитное бюро удалило учетную запись из вашего кредитного отчета.

Не путайте сроки исковой давности

Убедитесь, что вы не путаете срок кредитной отчетности со сроком исковой давности по долгу. Это распространенная ошибка, поскольку обе они связаны с тем, как долго компании могут принимать меры по просроченным счетам. Срок предоставления кредитной отчетности определяется Законом о справедливой кредитной отчетности и определяет, как долго счета могут оставаться в вашем кредитном отчете. Сроки предоставления кредитной отчетности практически одинаковы для каждого типа долга (кроме банкротства) независимо от штата вашего проживания.

С другой стороны, срок исковой давности по долгу не имеет ничего общего со сроком предоставления кредитной отчетности. Вместо этого он определяет, как долго кредитор может подать в суд на вас за долг. Срок исковой давности зависит от штата и типа долга. Это не приводит к автоматическому списанию вашего долга. Вместо этого вам придется доказать, что срок исковой давности истек, если вы хотите, чтобы любые иски, поданные против вас, были отклонены. Долги все равно могут появиться в вашем кредитном отчете, даже если срок исковой давности прошел.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Каков срок предоставления кредитной отчетности?

В большинстве случаев конкретная информация об отрицательном долге может оставаться в вашем кредитном отчете только в течение семи лет. Банкротства могут оставаться в вашем отчете до 10 лет, списанные долги и положительная информация могут оставаться дольше.

Сколько времени потребуется, чтобы спор был удален из вашего кредитного отчета?

Если вы оспариваете информацию о задолженности в своем кредитном отчете, кредитное бюро и конкретный кредитор обычно должны завершить расследование и решить проблему в течение 30 дней. Этот срок может быть продлен до 45 дней, если вам необходимо предоставить дополнительную информацию в кредитное бюро.