Как нулевой баланс влияет на ваш кредитный рейтинг

Наличие нулевого баланса на вашей кредитной карте может повлиять на ваш кредитный рейтинг, но это зависит от того, показывает ли ваш кредитный отчет нулевой баланс.

Сумма задолженности, которую вы несете, составляет 30% вашего кредитного рейтинга — второй по величине фактор после истории платежей, поэтому баланс вашей кредитной карты, очевидно, влияет на ваш кредитный рейтинг. Наличие высоких остатков может ухудшить ваш кредитный рейтинг, поскольку увеличивает использование кредита (отношение баланса вашей кредитной карты к вашему кредитному лимиту).

Некоторые люди, однако, считают, что поддержание баланса необходимо для создания хорошего кредитного рейтинга. Другие обеспокоены тем, что нулевой баланс может навредить их кредитному рейтингу. К счастью, это неправда: нулевой баланс не ухудшит ваш кредитный рейтинг, если у вас нет нулевого баланса, потому что вы не использовали свою кредитную карту. В этом случае эмитент кредитной карты может прекратить отправку обновлений кредитного отчета для этой учетной записи и даже закрыть кредитную карту, что может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Нулевой баланс и ваш кредитный отчет

Наличие нулевого баланса на вашей кредитной карте не означает, что нулевой баланс будет отображаться в вашем кредитном отчете или что нулевой баланс будет использоваться для расчета вашего кредитного рейтинга. И вот почему: данные вашей кредитной карты сообщаются в разное время в течение календарного месяца (обычно в день закрытия выписки по счету). По этой причине баланс вашей кредитной карты может не составлять 0 долларов США в день, когда эмитент вашей кредитной карты отчитывается в кредитное бюро, в зависимости от того, использовали ли вы свою кредитную карту после выплаты полного остатка.

Например, если вы совершаете покупку на сумму 100 долларов 5-го числа месяца и оплачиваете ее полностью 17-го числа, но ваш кредитный отчет был обновлен 12-го числа месяца, в вашем кредитном отчете не будет отображаться нулевой баланс. . Вместо этого он отразит баланс 12-го числа.

Примечание

Если ваш баланс не всегда равен нулю, ваш кредитный отчет, вероятно, покажет баланс выше, чем тот, который вы несете в настоящее время.

К счастью, наличие остатка не повредит вашему кредитному рейтингу, если баланс, который у вас есть, не слишком высок (более 30% от кредитного лимита). Более высокие остатки по кредитным картам считаются более рискованными, поскольку кредиторы и кредиторы взвешивают, сможете ли вы справиться с дополнительными долговыми обязательствами.

Неактивные кредитные карты

Если у вас есть баланс в размере 0 долларов в течение нескольких месяцев из-за того, что вы вообще не используете свои кредитные карты, ваш кредитный рейтинг может пострадать. Если кредитная карта неактивна в течение нескольких месяцев или дольше, эмитент вашей кредитной карты может прекратить отправлять обновления учетной записи в кредитные бюро. Без недавней истории ваших заимствований, отраженной в вашем кредитном отчете, потенциальным кредиторам и кредиторам будет сложнее оценить, являетесь ли вы ответственным заемщиком.

Совершение небольших периодических покупок и полная оплата могут поддерживать баланс вашей кредитной карты на уровне 0 долларов США и держать ваш счет открытым и активным для кредитной отчетности.

Примечание

Наличие баланса на кредитной карте в размере 0 долларов не обязательно даже для идеального кредитного рейтинга. По данным FICO, потребители с идеальным показателем FICO 850 имеют средний баланс кредитной карты примерно 13 000 долларов США и коэффициент использования кредита 4,1%.

Несколько кредитных карт

Среднестатистический потребитель имеет четыре кредитные карты со средним балансом в 6194 доллара. Если у вас несколько кредитных карт, каждая из которых имеет баланс, погашение до нуля только одной из этих кредитных карт может помочь повысить ваш кредитный рейтинг.

При расчете кредитного скоринга учитывается как индивидуальное использование кредита по каждой из ваших кредитных карт, так и общее использование кредита. Погашение одного полного остатка снижает использование кредита по всем вашим кредитным картам, показывая, что вы не используете всю доступную вам сумму кредита.

Получение баланса, о котором вы хотите сообщить

Если вы в ближайшее время подаете заявку на получение крупного кредита и хотите уменьшить свой остаток, чтобы повысить свои шансы на получение одобрения, внесите крупную единовременную выплату на свою кредитную карту и не совершайте никаких дополнительных покупок в течение нескольких недель. Таким образом, вы можете быть уверены, что низкий (или нулевой) баланс отображается в вашем кредитном отчете и отражается в вашем кредитном рейтинге.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Когда следует закрыть кредитную карту с нулевым балансом?

Если у вас есть карта с нулевым балансом, может возникнуть соблазн закрыть вашу учетную запись. Имейте в виду, что ваши общие доступные кредитные факторы учитываются в вашем кредитном рейтинге. Закрытие учетной записи уменьшит доступный кредит. Однако это не значит, что вам не следует закрывать кредитную карту. Если у вас есть веская причина для его закрытия, например, желание избежать накопления большего долга или вам не нравятся условия карты, возможно, лучше всего закрыть счет.

Что такое перевод баланса кредитной карты?

Перенос баланса кредитной карты — это когда вы перемещаете баланс с одной кредитной карты на другую. На некоторых картах есть предложения по вводному переводу баланса. Например, они могут предложить 0% процентную ставку за перевод баланса в течение 18 месяцев. Если вы платите более 0%, возможно, стоит перенести остаток на новую карту и погасить его до того, как процентная ставка увеличится, но имейте в виду комиссию за транзакцию, взимаемую при многих переводах баланса.