Как прочитать свой кредитный рейтинг

Понимание того, что означает ваш кредитный рейтинг, поможет вам определить свою кредитоспособность, улучшить свой кредитный рейтинг и принять обоснованные решения о займе.

Кредиторы используют кредитные рейтинги, чтобы оценить уровень риска, связанного с заемщиками, а некоторые работодатели, арендодатели и страховые компании также используют их для принятия решений относительно соискателей работы, потенциальных арендаторов или держателей полисов.

Когда дело доходит до кредитов, ваш кредитный рейтинг может либо сэкономить, либо стоить вам денег. Понимание вашего рейтинга — это первый шаг к созданию сильного кредитного профиля.

Что означает ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг отражает вероятность того, что вы погасите кредит, исходя из вашей истории кредитных счетов. При расчете кредитного скоринга ваша кредитная история используется для получения трехзначного рейтинга на основе пяти ключевых факторов: вашей платежной истории, суммы долга, продолжительности кредитной истории, типов кредита и недавних заявок на кредит.

Высокие кредитные рейтинги лучше и отражают историю позитивных действий, таких как своевременная оплата счетов и ответственное использование доступного кредита, а также избегание негативных факторов, таких как просрочка платежа более чем на 30 дней, передача счетов к взысканию и банкротство. С другой стороны, заемщики с более низкими баллами, как правило, имели проблемы с осуществлением платежей в прошлом и несут больший риск для кредиторов, что приводит к более высоким процентным ставкам, если они будут одобрены.

Негативная информация обычно меньше влияет на ваш кредитный рейтинг по мере его старения, и вы добавляете положительную информацию в свою кредитную историю. Через семь лет большая часть негативной информации не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Примечание

Доступно несколько моделей кредитного скоринга, и каждая из них имеет свою собственную формулу для расчета вашего рейтинга. VantageScore и FICO — две известные марки скоринговых моделей.

Понимание диапазонов кредитного рейтинга

Большинство кредитных рейтингов варьируются от 300 до 850, причем 850 представляет собой идеальный кредитный рейтинг. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше ваш кредит. В целом кредитные рейтинги попадают в следующие диапазоны:

• Ниже 580: Плохо
• От 580 до 669: справедливо
• От 670 до 739: Хорошо.
• От 740 до 799: очень хорошо.
• Выше 800: Исключительно

Примечание

В некоторых моделях кредитного скоринга может использоваться немного другой диапазон, но более высокие баллы всегда будут лучше.

Что хороший кредитный рейтинг может сделать для вас

Хороший кредитный рейтинг предлагает больше, чем просто хвастовство. Наличие высокого балла облегчает получение одобрения на кредитные карты и кредиты, право на более низкие процентные ставки и получение более высоких кредитных лимитов и сумм кредита. Мало того, ваш кредитный рейтинг открывает ряд вариантов кредитных карт, включая кредитные карты высшего уровня с вознаграждениями.

Многие автостраховщики также используют кредитную оценку страхового риска для расчета страховой премии. Таким образом, наличие хорошего кредитного рейтинга позволяет вам платить за страховку меньше, чем если бы у вас был более низкий кредитный рейтинг.

Добавьте продавцов мобильных телефонов в список компаний, которые используют ваш кредитный рейтинг. Поскольку цены на смартфоны обычно превышают 1000 долларов, оплата телефона в рассрочку выгодна для бюджета. В зависимости от вашего оператора связи ваш кредитный рейтинг может использоваться для определения того, можете ли вы профинансировать новый телефон, а также сумму, которую вы можете профинансировать. Хороший кредитный рейтинг может позволить вам профинансировать телефон по вашему выбору с небольшим первоначальным взносом или без него.

Как получить свой кредитный рейтинг

Вы можете узнать свой кредитный рейтинг, основанный на информации из вашего кредитного отчета из различных источников. Во-первых, вы можете бесплатно проверить свой рейтинг с помощью таких сервисов, как Credit Karma. Некоторые банки, кредитные союзы и эмитенты кредитных карт указывают ваш кредитный рейтинг либо в выписке по счету, либо в Интернете.

Наконец, вы можете получить доступ к своему кредитному рейтингу в любом из крупных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Чтобы помочь вам понять ваш рейтинг, многие компании, предоставляющие ваш кредитный рейтинг, также включают в себя показатель, который поможет вам определить, хорошая у вас кредитная история или плохая, а также факторы, влияющие на ваш кредитный рейтинг.

Примечание

Ваш кредитный отчет содержит информацию, используемую для расчета вашего кредитного рейтинга. В результате финансовых трудностей, вызванных глобальной пандемией, вы теперь можете бесплатно получать доступ к своему кредитному отчету каждую неделю через AnnualCreditReport.com до 31 декабря 2022 года.

Как построить свой кредитный рейтинг

Есть несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы вы могли пользоваться преимуществами хорошей кредитной истории. Если у вас уже есть кредитная карта или кредит, своевременное внесение ежемесячных платежей очень поможет. История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга.

При использовании кредитных карт важно поддерживать здоровый баланс. 30% вашего балла зависит от суммы вашего долга, включая остаток по кредитным картам.

Примечание

Использование кредита, которое измеряет, какую часть доступного кредита вы используете, является важной частью расчета долга, которая составляет 30% вашего рейтинга. Например, если у вас есть три кредитные карты с лимитом в 3000 долларов США каждая, у вас есть доступный кредит в размере 9000 долларов США. Общее практическое правило — держать баланс ниже 30% от вашего кредитного лимита.

Чем раньше вы начнете наращивать свой кредитный рейтинг, тем лучше 15% вашего кредитного рейтинга будет зависеть от продолжительности использования кредита. Когда вы только начинаете использовать кредит, ваш кредитный возраст будет довольно низким, но по мере того, как вы приобретете опыт, наличие хорошо зарекомендовавших себя учетных записей увеличит средний возраст ваших учетных записей.

Если вы новичок в кредитовании и у вас нет счетов на свое имя, рассмотрите возможность открытия защищенной кредитной карты. Этот счет требует внесения залога в качестве обеспечения кредитной линии, но его легче открыть тем, кто впервые получает кредит.

Альтернативно, вас можно добавить в качестве авторизованного пользователя к учетной записи друга или члена семьи, имеющего хорошую кредитную историю. Таким образом, вы получите всю их кредитную историю, что может помочь вам подать заявку на собственный кредит.