Узнайте, как создать солидную кредитную историю

Небольшие кредиты и обеспеченный долг могут помочь вам получить кредит и в конечном итоге получить одобрение на более крупные кредиты. Посмотрите, какие кредиты использовать и как начать.

Ваш кредит важен для всего: от получения кредита до покупки страховки. Но чтобы заработать высокие кредитные баллы, нужно время. Если вы новичок в мире кредита или восстанавливаете свой кредит, лучше всего начать создавать кредит как можно скорее.

Быстрых решений не существует. Но несколько методов позволяют вам получить кредит, и, проявив терпение, вы сможете добиться высоких кредитных баллов.

Как получить кредит

Чтобы создать кредитную историю, которая будет привлекательной для кредиторов и других лиц, вам необходимо занимать деньги и производить все платежи вовремя. Это так просто, но не обязательно легко. Конечно, вы можете увидеть улучшения за короткий период, но значительные изменения требуют времени.

Приведенные ниже стратегии помогут вам получить краткосрочный импульс и создать прочную кредитную историю, которая будет служить вам всю оставшуюся жизнь. Вам не обязательно проходить их по порядку, но самые простые подходы перечислены первыми, особенно если вы работаете самостоятельно (без помощи родителей или других лиц). В зависимости от ваших потребностей и ресурсов некоторые из этих вариантов могут не подойти.

Какой бы метод вы ни использовали, важно, чтобы ваш кредитор сообщал о вашей деятельности трем основным кредитным бюро. Если они этого не сделают, ваш кредит не улучшится. Спросите своего кредитора, отчитываются ли они перед кредитным бюро перед тем, как брать кредит, а затем проверьте свои кредитные отчеты как минимум через 30 дней.

Кредиты под залог наличными

Один из самых простых кредитов, на который можно получить право, — это кредит, который вы уже погасили. Используя кредит, обеспеченный наличными, вы берете кредит под деньги, которые у вас есть на сберегательном счете или депозитном сертификате (CD) в вашем банке или кредитном союзе. Кредиторы берут на себя небольшой риск с этими кредитами: они могут просто взять наличные, если вы не сможете произвести платеж, поэтому получить одобрение будет легче. Например, вы можете внести 500 долларов в свой банк и получить одобрение на получение кредита в 500 долларов. Вы вносите небольшие ежемесячные платежи по кредиту, и со временем ваш кредит улучшается.

Эти кредиты имеют разные названия, в том числе кредиты для построения кредитов.

Обеспеченные кредитные карты

Обеспеченная кредитная карта, разновидность кредитов, обеспеченных наличными, также позволяет вам брать займы под деньги, которые вы вносите на счет кредитора. Разница в том, что вы получаете пластиковую платежную карту, которую можно использовать для покупок лично или через Интернет. Вы также можете сохранить остаток по кредиту на нулевом уровне (сохранение баланса на карте не приведет к более быстрому улучшению вашего кредита), что помогает минимизировать процентные расходы. Обратите внимание, что обеспеченная кредитная карта — это не то же самое, что предоплаченная дебетовая карта.

Помощь от поручителя

Поручитель — это тот, кто вместе с вами заполняет вашу заявку на кредит и помогает вам получить одобрение, обещая погасить ваш кредит. Поручитель должен иметь хорошую кредитную историю и достаточный доход, чтобы претендовать на получение кредита. По сути, поручитель является причиной одобрения вашего кредита (хотя средства по кредиту переходят к вам). Если кто-то готов сделать это за вас, этот кредит поможет вам получить кредит, если вы сделаете все свои платежи вовремя. Совместное подписание — это огромная услуга, и это рискованно. Если вы не сможете произвести платеж, поручитель несет 100-процентную ответственность за погашение кредита, даже если вы получите деньги.

Авторизованный пользователь

Если у кого-то уже открыт кредитный счет, он может добавить вас в качестве авторизованного пользователя. Вы получаете карту, на которой напечатано ваше имя, и можете использовать ее для покупок. Однако вы не несете ответственности за погашение кредита. Обратите внимание, что это работает только в том случае, если эмитент карты сообщает об авторизованных пользователях кредитным бюро.

Программы для розничных продавцов

Вместо того, чтобы брать кредиты напрямую у банков и кредитных союзов, вы можете брать кредиты через розничных продавцов, которые финансируют кредиты, используя финансовые компании или банки. Вы, вероятно, видели предложения покупать товары с ежемесячной оплатой или наличными, и эти программы могут помочь вам получить кредит. То же самое касается карт, выпущенных магазинами и заправками. Возможно, на них легче получить право, чем на стандартные кредитные карты, но вам необходимо убедиться, что о кредитной деятельности будет сообщено в кредитные бюро.

Если вы пойдете по этому пути, обязательно быстро погасите свой баланс. Не попадайтесь в ловушку уплаты минимальных платежей, иначе вам придется платить значительно больше за все, что вы покупаете.

Персональные кредиты

Вы также можете подать заявку на получение подписного или потребительского кредита в своем банке, через кредитный союз или у онлайн-кредитора. Использование необеспеченного кредита поможет вам выйти за рамки кредитных карт и кредитов от розничных продавцов. Вместо того, чтобы платить по факту, вы будете вносить регулярный ежемесячный платеж (что нравится программам кредитного скоринга). При необеспеченном кредите вы ничего не закладываете в качестве залога, поэтому кредитор берет на себя больший риск и взимает более высокие процентные ставки.

Ключи к получению кредита

Проверьте свой кредит

Начните с проверки того, что ваши кредитные отчеты не содержат ошибок, которые могут снизить ваш кредитный рейтинг. Особенно когда у вас плохой кредит или вы восстанавливаетесь после тяжелого прошлого, ошибки мешают вам получить заслуженные баллы. Исправьте эти ошибки, чтобы чужие ошибки не помешали вам получить заслуженное признание. Кредитные бюро должны предоставлять вам как минимум один бесплатный кредитный отчет ежегодно, и вы должны воспользоваться этим правом.

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Всегда платите вовремя

Одной из наиболее важных частей вашего кредитного рейтинга является история платежей. Если вы заплатите вовремя, ваш кредит улучшится. Просроченные платежи по кредитам повредят вашему прогрессу, поэтому, вероятно, лучше вообще отказаться от займов, если вы не уверены в платежах.

Настройтесь на успех

Подготовьтесь финансово, чтобы быть уверенным, что вы можете позволить себе платежи и получать их вовремя.

• Откройте текущие и сберегательные счета, если у вас их еще нет, и настройте онлайн-оплату счетов.
• Изучите свои доходы и расходы и составьте бюджет, чтобы не сбиться с пути.
• Регулярно балансируйте свой текущий счет, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Берите в меру

Есть несколько причин брать взаймы меньше, чем одобряет ваш кредитор.

• Использование кредита. Кредитный рейтинг оценивает, сколько вы в настоящее время занимаете по сравнению с тем, сколько вам разрешено брать взаймы (например, ваш максимальный кредитный лимит). Лучше всего использовать лишь небольшой процент имеющихся у вас кредитов, менее 30 процентов или около того. Если вы постоянно пополняете свои кредитные счета, это может выглядеть так, как будто вы испытываете финансовые трудности, и ваш кредитный рейтинг может упасть. Даже если вы погашаете свою кредитную карту каждый месяц, пополнение остатка может быть проблематичным.
• Затраты на кредит. Когда вы берете кредит, вы платите проценты и другие финансовые расходы, поэтому вы фактически платите больше за вещи, которые покупаете в кредит. В некоторых случаях вы платите больше процентов, чем цена покупки товара. Заимствование может иметь смысл, если оно приносит долгосрочное улучшение вашей жизни или ваших финансов, но брать кредит на нужды опасно.

Диверсифицируйте свои кредиты

По мере того, как вы строите кредит, используйте различные виды кредитов. Модели кредитного скоринга вознаграждают вас за наличие различных кредитов для различных целей, включая возобновляемые кредиты (кредитные карты), автокредиты, ипотечные кредиты и студенческие кредиты. Не берите в долг ради диверсификации, а используйте правильный тип долга всякий раз, когда заимствование имеет смысл.

Почему вам нужен кредит

Если у вас нет кредитной истории, никто не знает, погашали ли вы кредиты в прошлом. Кредиторы по понятным причинам не решаются кредитовать кого-то, о ком они ничего не знают. Но создание вашего кредита может помочь, независимо от того, никогда ли вы раньше не брали взаймы или восстанавливаетесь после трудных времен.

Заимствование

Наиболее распространенным использованием кредита является одобрение кредита. Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы в первую очередь смотрят на вашу кредитную историю и ваш доход, доступный для погашения кредита. Если вы опытный заемщик и постоянно платите вовремя, вам легче получить право на получение кредита. Со временем вы сможете получить одобрение на получение все более крупных кредитов, включая ипотечные кредиты.

Аренда

Хороший кредит может помочь вам при аренде дома или квартиры. Арендодатели вас не знают, поэтому они используют кредитный рейтинг, чтобы оценить вас как арендатора. Возможно, это не совсем справедливый и точный показатель, но некоторые арендодатели очень доверяют этим оценкам. В результате вам будет лучше с хорошим кредитором, по крайней мере, с отсутствием негативных статей в вашей кредитной истории.

Некоторые арендодатели используют специализированные оценки, которые оценивают больше, чем просто традиционную историю заимствований и публичные записи, которые используют стандартные кредитные рейтинги. Вместо этого они используют альтернативные данные, такие как любая доступная информация о вашей истории арендной платы и коммунальных платежей.

Подача заявки на работу

Кредит также может повлиять на вашу способность получить работу. Для многих позиций ваш кредит не является проблемой. Но если вы хотите управлять средствами или работать над проектами с высоким уровнем безопасности, плохая кредитная история может снизить ваши шансы получить предложение.

Страховые баллы

При покупке автострахования ваш кредит может повлиять на вашу способность получить страховое покрытие и ставки, которые вы платите. Как и в случае с арендой, нет прямой параллели между вашим кредитом и вашим поведением вождения, но страховые баллы — это реальность. Причиной этого может быть поведенческая оценка того, что вы склонны к чрезмерному риску по сравнению с кем-то, кто действует ответственно в отношении кредитов, счетов и вождения.

Кому нужно построить кредит?

Чтобы жить в современном мире, вам нужен кредит. Конечно, вы можете жить без кредитного рейтинга, но некоторые вещи будут сложнее, и если вы когда-нибудь передумаете, вам придется начинать с нуля. Нет необходимости брать взаймы неразумно или платить больше процентов, чем вам нужно для кредита, и заимствование — это просто инструменты, которые вы можете использовать, когда это необходимо.

Нет истории

Если вы никогда не брали кредиты в прошлом или ваши предыдущие кредиты не зарегистрированы в трех крупнейших агентствах кредитной отчетности, вам необходимо создать кредитную историю. Это может быть так, если:

• Вы никогда раньше не брали взаймы (независимо от того, молоды ли вы или только что избежали долгов).
• Вы недавно приехали в Соединенные Штаты.

Негативные моменты в вашей истории

Если вы брали кредиты в прошлом, но пропустили некоторые платежи или даже не выполнили свои обязательства по кредитам, вы можете улучшить свой кредит, используя те же методы, что и начинающие. Коллекторские счета, лишение права выкупа и банкротство - все это можно преодолеть. Ключевым моментом является начало восстановления и добавление положительных моментов, которые в конечном итоге перевесят эти отрицательные моменты.