Что такое кредитное бюро

Кредитные бюро — это компании, которые собирают данные о потребительских кредитах и продают их кредиторам, кредиторам и другим предприятиям. Узнайте, как работают кредитные бюро.

Кредитное бюро — это компания, которая собирает информацию о потребительских кредитах из различных источников и продает консолидированную информацию в виде кредитного отчета.

Многие предприятия полагаются на информацию из кредитных бюро для утверждения ваших кредитных заявок, установления цен и ведения вашего счета. Кредитные бюро не принимают решений по вашему заявлению, например, об одобрении или отклонении заявления на получение кредитной карты, но имеющаяся у них информация влияет на большую часть вашей жизни.

Понимание того, как работают кредитные бюро, поможет вам быть уверенным, что ваша кредитная информация точно отражает вашу финансовую деятельность.

Определение и пример кредитного бюро

Кредитные бюро занимаются сбором и объединением информации о потребительских кредитах, а затем продают эту информацию третьим лицам.

Кредитные бюро собирают данные счетов компаний, в которых у вас есть финансовые счета, сторонних коллекторских агентств и публичных отчетов. Вся информация, которую они собрали о вас, объединяется в кредитный отчет и продается банкам, финансовым учреждениям, страховым компаниям и даже вам.

Примечание

В США существует три крупных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Equifax, например, собирает информацию от компаний-эмитентов кредитных карт, кредиторов и коллекторских агентств. Бюро также проверяет публичные записи на предмет таких действий, как банкротство и обращение взыскания. Предприятия могут приобретать информацию о потребителях у Equifax и использовать ее для принятия обоснованных решений относительно кредитоспособности своих клиентов.

• Альтернативное название: Агентство кредитной информации, компания, предоставляющая отчеты о потребителях.

Как работают кредитные бюро

Концепция кредитного бюро восходит к 1800-м годам, когда местные кредиторы поделились списком клиентов и предприятий, которые не выполнили свои обязательства по своим кредитам. С годами кредитные бюро развивались и росли, поскольку потребители использовали больше кредитов, решения о кредитовании становились более автоматизированными, а технологии развивались.

В 1970 году был принят Закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA), призванный гарантировать потребителям точный и полный кредитный отчет. Закон требует, чтобы кредитные бюро расследовали потребительские споры, удаляли устаревшую информацию и сообщали потребителям, какие предприятия получили доступ к их кредитной информации.

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Хотя большинство потребителей знакомы с тремя большими общенациональными кредитными бюро, существуют и другие специализированные кредитные бюро, которые также играют роль в принятии решений для конкретных отраслей. Ниже вы узнаете о некоторых других обязанностях, которые берут на себя кредитные бюро.

Кредитная отчетность

Кредитные бюро полагаются на кредиторов, эмитентов кредитных карт и предприятий, которые отправляют им информацию о потребителях. Предприятия не обязаны сообщать информацию о потребителях в кредитные бюро, скорее, они обязаны предоставлять точную информацию только тогда, когда они предоставляют отчет. Компании, которые предоставляют кредитную информацию, как правило, ежемесячно загружают данные в массовом порядке в соответствии с установленными стандартами форматирования.

Примечание

В рамках своих усилий по предоставлению только точной информации о потребителях кредитные бюро проверяют предприятия, прежде чем разрешить им начать отправку данных. Процесс проверки направлен на обеспечение качества данных и предотвращение мошенничества.

Кредитные продукты

Кредитные отчеты - это лишь один из продуктов, которые предлагают кредитные бюро. Крупные кредитные бюро также продают кредитные рейтинги, которые представляют собой цифры, которые прогнозируют вероятность дефолта потребителя на основе его кредитной информации. Предприятия используют кредитные рейтинги, чтобы одобрить или отклонить заявки потребителей на получение кредита и установить условия ценообразования. Кредитные бюро по закону обязаны предоставлять потребителям доступ к своим кредитным рейтингам.

Крупные бюро предлагают несколько других продуктов, которые помогают предприятиям принимать более обоснованные кредитные решения и снижать риски, а также помогают потребителям контролировать и управлять своим кредитом.

Виды кредитных бюро

Большинству людей знакомы крупнейшие кредитные бюро, но существует несколько других типов кредитных бюро, которые собирают и предоставляют специализированную информацию для потребителей. Ниже вы найдете описания наиболее распространенных типов существующих кредитных бюро.

Общенациональные кредитные бюро

Когда большинство людей упоминают кредитные бюро, они имеют в виду одно из трех крупнейших национальных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Эти бюро сообщают о вашей истории платежей, сумме кредита, который вы используете, коллекторских счетах, общедоступных отчетах и запросах от компаний, которые запросили вашу информацию.

Проверка занятости

Компании, занимающиеся проверкой занятости, предоставляют данные о вашей кредитной истории, трудоустройстве и зарплате, а также о вашем образовании и профессиональных лицензиях. Эти бюро собирают вашу информацию по запросу компании, часто когда вы являетесь последним кандидатом на должность там.

Примечание

Компании, занимающиеся проверкой занятости, могут получить вашу личную информацию только после того, как вы разрешите работодателю доступ к вашему отчету.

Проверка арендаторов

Компании по проверке арендаторов помогают арендодателям и компаниям по управлению недвижимостью проверять потенциальных арендаторов. Они могут собирать информацию о проверке личности, истории аренды, выселениях, истории адресов, а также уголовных и судебных решениях.

Проверка чеков и банков

Компании, занимающиеся проверкой чеков и банков, предоставляют информацию, которая поможет банкам и кредитным союзам определить, следует ли предлагать заявителям текущий счет. Они сообщают информацию о неоплаченных остатках на текущих счетах и подозрениях в мошенничестве.

Страхование личного имущества

Компании, предоставляющие отчеты по страхованию личного имущества, собирают и сообщают подробную информацию о страховых претензиях по домам, автомобилям и личному имуществу. Сюда могут входить типы убытков и суммы, выплаченные по претензиям, а также записи об автотранспортных средствах и данные о нарушениях правил дорожного движения, если применимо.

Медицинский

Компании, предоставляющие информацию о потребителях медицинских услуг, собирают и сообщают определенную медицинскую информацию, но обычно делают это только в том случае, если вы разрешили разглашение вашей информации. Эти компании передают вашу медицинскую информацию компаниям по страхованию жизни и здоровья, чтобы оценить ваш риск и право на участие в процессе андеррайтинга.

Низкодоходные и субстандартные

Компании, предоставляющие отчеты о низкодоходных и субстандартных кредитах, собирают и сообщают информацию о кредитах до зарплаты, услугах по обналичиванию чеков, аренде предприятий и других услугах, ориентированных на потребителей с низкими доходами и субстандартных кредитов.

Ключевые выводы

• Кредитные бюро собирают и объединяют потребительскую историю, связанную с кредитами, от кредиторов, эмитентов кредитных карт и других предприятий с целью продажи ее другим предприятиям.
• В США действуют три крупных общенациональных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnionas, а также десятки более мелких специализированных кредитных бюро.
• Закон о справедливой кредитной отчетности требует от кредитных бюро предоставлять точные кредитные отчеты.
• Некоторые кредитные бюро используют собранную ими кредитную информацию, чтобы предлагать дополнительные продукты потребителям и предприятиям.