Что такое плохой кредит

Плохая кредитная история обычно возникает из-за наличия больших сумм денег или наличия неоплаченных счетов и долгов. Узнайте, как исправить плохую кредитную историю.

Ключевые выводы

• Потребитель с плохой кредитной историей считается рискованным заемщиком, как правило, из-за наличия больших сумм денег или наличия неоплаченных счетов и долгов.
• Плохая кредитная история может затруднить получение кредитной карты, ипотеки, автокредита, одобрения аренды или даже работы.
• Плохая кредитная история обычно рассматривается как кредитный рейтинг FICO ниже 580.
• Вы можете улучшить плохую кредитную историю, исправив ошибки в своем кредитном отчете, погасив долг и поддерживая низкий баланс на своих кредитных картах.

Определение и примеры плохой кредитной истории

Плохая кредитная история означает, что в вашей кредитной истории появляются негативные факторы, указывающие на то, что вы являетесь рискованным заемщиком. Несколько факторов могут способствовать плохой кредитной истории, включая предыдущие просрочки, высокие остатки задолженности и недавние банкротства.

Плохая кредитная история обычно обозначается низким кредитным рейтингом — числовой сводкой информации в вашем кредитном отчете. Рейтинги FICO являются одними из наиболее широко используемых кредитных рейтингов. Они варьируются от 300 до 850, причем более высокие баллы более желательны.

Диапазон кредитных рейтингов FICO разбит на пять рейтингов:

• Исключительно: 800 и выше
• Очень хорошо: 740-799
• Хорошо: 670-739
• Ярмарка: 580-669
• Плохо: ниже 580

Как работает плохой кредит

Ваш кредитный рейтинг основан на пяти факторах. Каждый имеет разный вес. Все они могут способствовать плохой кредитной истории.

• История платежей (35%): у вас, вероятно, будет более низкий кредитный рейтинг, если у вас есть история просроченных долгов и просроченных платежей или кредитные карты, которые вы не погасили.
• Суммы задолженности (30%): плохой кредитный рейтинг часто возникает из-за наличия больших сумм денег. Чем больше вы уже должны, тем меньше вероятность, что вы сможете погасить новый долг.
• Длина кредитной истории (15%): вы менее рискованный заемщик, если надежно выплачиваете долги в течение многих лет. Более короткая кредитная история приведет к снижению кредитного рейтинга. На это также влияет то, как долго открыты ваши индивидуальные кредитные счета.
• Кредитный микс (10%): наличие различных типов кредита, таких как кредитная карта, розничная карта, ипотека, потребительский кредит и/или автокредит, улучшает ваш кредитный рейтинг. Наличие только одного типа кредитного счета снизит его.
• Новый кредит (10%): люди, которые открывают несколько новых кредитных счетов за короткий период времени, являются статистически более рискованными заемщиками. У них больше шансов иметь плохую кредитную историю.

Ваш кредитный рейтинг дает вам и кредиторам быстрое представление о вашей кредитоспособности, но вам не обязательно проверять свой кредитный рейтинг, чтобы узнать, есть ли у вас плохая кредитная история.

Признаками поврежденного кредита могут быть отказ в вашей заявке на кредит, кредитную карту или квартиру или неожиданное сокращение вашего кредитного лимита. Ваши процентные ставки по существующим счетам могут повыситься, и вы можете получить сообщения от одного или нескольких сборщиков долгов.

Ваш кредитный рейтинг, скорее всего, ухудшится, если вы просрочили выплату по кредитной карте или кредиту более чем на 30 дней или если у вас есть несколько кредитных карт с исчерпанным лимитом средств.

Заказ вашего кредитного рейтинга на myFICO.com — один из лучших способов подтвердить свою текущую кредитоспособность. Существует также ряд бесплатных служб кредитного рейтинга, которые вы можете использовать для проверки хотя бы одного из своих рейтингов в наиболее широко используемых кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion.

Примечание

Бесплатные услуги кредитного рейтинга не всегда предоставляют оценку FICO. Они часто предоставляют лишь ограниченное представление о вашей кредитной истории. Вы можете получить кредитный рейтинг только от Experian, но не от TransUnion или Equifax.

Вы можете взглянуть на свой кредитный отчет, чтобы точно понять, что влияет на ваш кредитный рейтинг. Этот документ содержит всю информацию, используемую для создания вашего кредитного рейтинга.

Каковы штрафы за плохую кредитную историю?

Плохая кредитная история может затруднить получение одобрения на новые кредитные карты, ипотеку или другие кредиты. В случае одобрения вам могут предложить высокую процентную ставку или другие невыгодные условия.

Плохая кредитная история может повлиять и на другие сферы вашей жизни. Арендодатели могут не принять вас в качестве арендатора или согласиться только в том случае, если у вас есть поручитель. Плохая кредитная история может даже затруднить получение работы, если ваш потенциальный работодатель проверит ваш кредитный рейтинг в рамках вашего заявления о приеме на работу.

Хороший кредитный рейтинг показывает, что вы надежный заемщик, что заставляет кредиторов более охотно поддерживать с вами отношения и предоставлять вам средства. Потребители с очень хорошими или исключительными кредитными рейтингами имеют больше шансов на одобрение кредита, аренды или ипотеки. Они могут выбирать из более широкого выбора кредитных карт и кредитных продуктов с более выгодными процентными ставками.

Как избавиться от плохой кредитной истории

Наличие плохой кредитной истории не является постоянным состоянием. Вы можете улучшить свой кредитный рейтинг и продемонстрировать, что вы ответственный заемщик, исправив негативную информацию и улучшив каждую из пяти категорий, составляющих ваш кредитный рейтинг.

Проверьте и исправьте свой кредитный отчет

Начните с тщательного изучения вашего кредитного отчета. Ищите любую неверную информацию, например оплаченные долги, которые указаны как просроченные, или счета, которые вы никогда не открывали. Вы можете оспорить эти ошибки непосредственно в кредитной компании, отправив письмо с подробным описанием любых ошибок.

Проверьте информацию, которая должна была быть удалена. За исключением банкротства, негативная информация может быть указана в вашем кредитном отчете только на срок до семи лет. Вы можете оспорить любые отрицательные товары, срок действия которых еще не истек.

Примечание

Вы можете стать жертвой кражи личных данных, если обнаружите в своем кредитном отчете какие-либо предметы или счета, которые вы не помните, открывали. Возможно, вам придется заморозить кредит или предупредить о мошенничестве, уведомить свой банк и кредитные компании или даже подать жалобу в Федеральную торговую комиссию для решения проблемы.

Улучшите свой кредитный рейтинг

Удаление негативной информации - это лишь одна часть процесса. Вам также следует добавить положительную информацию, улучшив как можно больше областей вашего кредитного рейтинга.

Держите свой самый старый кредитный счет открытым и с хорошей репутацией, чтобы увеличить свой кредитный возраст. Чем дольше у вас кредит, тем лучше для вашего кредитного рейтинга.

Не берите новые долги и не закрывайте кредитные карты, чтобы изменить свой кредитный состав или сумму нового кредита. Закрытие кредитных счетов внезапно оставит вас с более высоким соотношением долга к доступному кредиту. Это может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Сосредоточьтесь на улучшении своей платежной истории и снижении сумм вашей задолженности. Это два крупнейших фактора плохой кредитной истории. Работайте над обновлением просроченных счетов и погашением больших остатков. Продолжайте регулярно выплачивать все свои долги, сосредоточившись на погашении более крупных.

Открывайте новые счета экономно. Берите на себя столько долгов, сколько вы можете себе позволить. Производите своевременные платежи. Поддерживайте баланс на своей кредитной карте на низком уровне и следите за своим прогрессом с помощью бесплатного инструмента кредитного рейтинга.

Вы можете сразу заметить некоторое улучшение своего кредитного рейтинга, когда начнете производить платежи, и в вашем кредитном отчете начнет появляться положительная информация. Чтобы полностью исправить плохую кредитную историю, может потребоваться от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от того, насколько низким был ваш кредитный рейтинг с самого начала.