Что нужно знать о кредитных бюро

Кредитное бюро — это агентство, которое собирает, хранит и продает индивидуальную кредитную информацию в форме кредитного отчета. Узнайте, что они собирают и как это влияет на вас.

Кредитное бюро — это компания, которая собирает и хранит индивидуальную кредитную информацию и продает ее кредиторам, кредиторам и потребителям в форме кредитного отчета. Хотя в США существуют десятки кредитных бюро, большинство потребителей знакомы с большой тройкой: Equifax, Experian и TransUnion. Крупнейшие кредитные бюро делают больше, чем просто собирают и сообщают информацию о потребительских кредитах. Они также предоставляют десятки решений, которые помогают предприятиям принимать более эффективные решения.

Типы информации, которую собирают кредитные бюро

Кредитные бюро хранят ряд подробностей, касающихся вас и вашей кредитной истории, начиная с момента, когда вы открыли свой первый кредитный счет. Например, кредитное бюро собирает информацию о кредитных счетах: вашу историю погашения; доступная вам сумма кредита; сумма кредита, который вы используете; взыскание непогашенной задолженности; и подробные сведения о публичных записях, таких как банкротство, налоговые залоги, обращение взыскания и возвращение во владение.

Кредитные бюро также хранят о вас некредитную информацию, включая ваш нынешний и предыдущий адреса, нынешнего и предыдущего места работы, а также дату рождения.

Примечание

Хотя личная информация, используемая в вашем кредитном отчете, не используется для расчета вашего кредитного рейтинга, компании могут использовать ее для проверки вашей личности.

Откуда кредитные бюро получают информацию?

Кредитные бюро зависят от банков и других предприятий в предоставлении им информации для потребителей. Многие компании, с которыми вы ведете бизнес, регулярно присылают обновления о ваших открытых счетах. Кредитные бюро также получают информацию о вас из протоколов судебных заседаний.

Кредитные бюро используют разные источники для получения информации и, как правило, не делятся информацией друг с другом. Таким образом, ваш кредитный отчет может незначительно отличаться от бюро к бюро.

Кто использует данные кредитного бюро?

Банки и эмитенты кредитных карт являются наиболее очевидными пользователями информации, предоставляемой кредитными бюро. Множество других компаний обращаются в кредитные бюро, чтобы принять решение о вас. Работодатели, страховые компании, арендодатели и сборщики долгов — все запрашивают информацию в кредитных бюро.

Кредитные бюро предоставляют банкам и страховым компаниям списки предварительной проверки, чтобы помочь этим компаниям решить, какие потребители могут воспользоваться их продуктами. Например, эмитенты кредитных карт могут запросить список потребителей с высокими остатками на кредитных картах, чтобы отправить этим потребителям предложения по кредитным картам для перевода баланса. Если вы когда-нибудь задавались вопросом, как предварительно одобренные предложения по кредитным картам попадают на ваш банковский счет или откуда банки знают, что предлагают незапрошенное рефинансирование вашей ипотеки, вот как это происходит.

Примечание

Вы можете отказаться от предварительной проверки и сократить количество нежелательных предложений по кредитным картам, перейдя на сайт OptOutPrescreen.com.

Закон о кредитных бюро

Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) — это федеральный закон, определяющий порядок работы кредитных бюро. FCRA дает потребителям право на точный кредитный отчет. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, вы можете оспорить эти ошибки в кредитных бюро. Кредитное бюро затем обязано провести расследование и при необходимости исправить ошибки.

Кредитные бюро, предоставляющие бесплатные кредитные отчеты

Вы также имеете право заказать свой кредитный отчет в трех кредитных бюро. Поправка Закона о справедливых и точных кредитных операциях 2003 года к FCRA дает вам право на получение одного бесплатного кредитного отчета каждый год от каждого из трех основных кредитных бюро - Experian, Transunion и Equifax. Вы можете заказать годовой кредитный отчет в крупнейших кредитных бюро через AnnualCreditReport.com.

В дополнение к вашему бесплатному годовому кредитному отчету кредитные бюро обязаны предоставить вам бесплатный кредитный отчет, если:

• Вам было отказано в заявке из-за информации в вашем кредитном отчете.
• Вы безработный и планируете начать поиск работы в течение 60 дней.
• Вы получаете пособие
• Вы стали жертвой кражи личных данных

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Ваша кредитная информация может содержать ошибки

Не считайте само собой разумеющимся, что ваш кредитный отчет является точным. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, проведенному в 2013 году, у каждого 20 потребителя есть ошибка в кредитном отчете, которая снижает его кредитный рейтинг до такой степени, что делает получение кредита более дорогим.

Информация о другом человеке может ошибочно попасть в ваш кредитный отчет, особенно если его имя или другая личная информация аналогичны вашим. Федеральный закон дает вам право оспаривать ошибки в вашем кредитном отчете, но этот процесс не всегда работает так легко, как следовало бы. В 2013 году женщина из Орегона выиграла иск на 18 миллионов долларов против Equifax, одного из трех крупнейших кредитных бюро, после того, как оно не смогло исправить ошибку в кредитном отчете, которую она оспаривала 13 раз в течение двух лет.

Эти ошибки иногда доставляются и подтверждаются кредиторами и кредиторами, которые полагаются на (иногда ошибочную) информацию в своих компьютерных системах, а не на документацию, предоставленную потребителями.

Кредитные бюро предоставляют только информацию

Хотя кредитные бюро предоставляют некоторую или всю кредитную информацию, которую кредиторы и кредиторы используют для отклонения или одобрения ваших заявок, само бюро не принимает решение о выдаче кредита. Если вы считаете, что решение было принято по ошибке, вы можете попросить компанию пересмотреть или проверить ваш кредитный отчет, чтобы убедиться в отсутствии неточностей, которые влияют на вашу способность получить одобрение.