Как работают транзакции по кредитным картам

Вот все, что происходит за кулисами, чтобы вы могли совершать покупки с помощью своей кредитной карты.

Проведите своей кредитной картой для одобрения

Вы предъявляете свою карту для оплаты, вставляя ее в устройство для чтения карт EMV, прикасаясь ею к терминалу для бесконтактной транзакции или проводя магнитную полосу. Платежный терминал связывается с торговым банком и спрашивает, можете ли вы совершить покупку с помощью кредитной карты.

Большинство кредитных карт теперь оснащены микрочипами. Эти так называемые «смарт-карты» или «карты EMV» (Europay, Mastercard и Visa) имеют на лицевой стороне карты микрочип, который содержит информацию, относящуюся к счету, связанному с картой, аналогично тому, что содержится в магнитная полоса на обратной стороне карты. Вместо того, чтобы проводить карту, она вставляется в кард-ридер. Смарт-карты, представленные в США в 2015 году, считаются более безопасными и менее уязвимыми для мошенничества.

Авторизация кредитной карты

Торговый банк связывается с соответствующей сетью кредитных карт (Visa, Mastercard, American Express или Discover), чтобы получить авторизацию на покупку по кредитной карте. Затем платежная сеть связывается с эмитентом кредитной карты, чтобы убедиться, что кредитная карта действительна и на ней достаточно средств для транзакции.

American Express и Discover являются платежной сетью и эмитентом кредитных карт, поэтому они сами утверждают транзакции по кредитным картам. Однако Visa и Mastercard не выпускают кредитные карты и должны связаться с эмитентом кредитной карты.

Эмитент кредитной карты отправляет ответ на авторизацию транзакции. Если ваша кредитная карта была отклонена, в точке продажи вы не получите причину, а только сообщение о том, что карта была отклонена. Вам придется напрямую связаться с эмитентом вашей карты, чтобы выяснить причину.

Банк магазинов отправляет свои сообщения в электронном виде либо по телефонной линии, либо через Интернет. До широкого распространения Wi-Fi (Wireless Fidelity) вы, возможно, были в магазине или ресторане и слышали визг и помехи от терминала кредитных карт, используя коммутируемое соединение для связи с торговым банком. Теперь вы знаете, из-за чего был весь этот шум.

Одобрение кредитной карты

Торговый банк отправляет сообщение об одобрении покупки по вашей кредитной карте, чек распечатывается, вы подписываете его и можете уйти с покупкой. Когда вы используете чип EMV своей карты, продавцу не требуется получать вашу подпись.

Когда вы покидаете магазин с покупкой, ваша кредитная карта авторизуется только для оплаты. Продавцу фактически не была произведена оплата, и средства с вашей кредитной карты не были сняты. Если вы проверите свою кредитную карту онлайн сразу после совершения покупки, эмитент кредитной карты может показать авторизованные транзакции и уменьшить ваш доступный кредит на сумму вашей недавней покупки.

Пакетная обработка

Обычно в конце дня продавец передает пакетный список всех транзакций по кредитным картам, совершенных за день, и отправляет их в свой банк. Некоторые продавцы рассчитывают транзакции индивидуально в режиме реального времени по мере их возникновения, а не группируют их для ежедневной обработки. Затем торговый банк отправляет транзакции в соответствующую платежную сеть для обработки.

Эмитент кредитной карты отправляет платеж

Сеть кредитных карт позволяет каждому эмитенту кредитной карты знать, какие платежи подлежат оплате. Эмитент кредитной карты удерживает комиссию, «комиссию за обмен», как часть своего соглашения с продавцом, за затраты на обработку и риск. Сети кредитных карт взимают комиссию за использование сети.

Торговцу платят

Сеть кредитных карт отправляет платеж в банк продавца, который взимает собственную комиссию перед зачислением расходов по кредитной карте на счет продавца.

Эмитент кредитной карты выставляет вам счет

Каждый месяц эмитент кредитной карты отправляет счет на сумму расходов, произведенных вами в течение месяца. Затем вы оплачиваете некоторые или все сборы. Если вы решите оплатить только часть расходов, вы будете платить проценты на сумму, которую вы не платите. Эмитент кредитной карты использует ваш баланс и процентные платежи для возмещения расходов продавцам по мере совершения новых транзакций.