Как исключить закрытый счет из вашего кредитного отчета

Вот несколько полезных советов о том, как очистить свой кредитный отчет и удалить закрытые счета из своей истории до истечения срока отчетности.

Многие люди закрывают кредитные счета, которые им больше не нужны, думая, что при этом учетная запись будет удалена из их кредитного отчета. Закон о справедливом кредитном отчете — закон, регулирующий кредитную отчетность, позволяет кредитным бюро включать всю точную и своевременную информацию в ваш кредитный отчет. Информация может быть удалена из вашего кредитного отчета только в том случае, если она неточна или устарела или кредитор согласен удалить ее.

Что происходит, когда вы закрываете счет?

Когда вы закрываете счет, он больше не доступен для новых транзакций, но вы по-прежнему обязаны погасить задолженность, выплачивая как минимум минимальную сумму задолженности каждый месяц к установленной дате.

После закрытия учетной записи статус учетной записи в вашем кредитном отчете обновляется, показывая, что учетная запись была закрыта. Для счетов, закрытых с остатком, кредитор продолжает обновлять данные счета в кредитных бюро каждый месяц. В вашем кредитном отчете будет показан последний сообщенный баланс, ваш последний платеж и история ежемесячных платежей.

Удаление закрытых счетов из вашего кредитного отчета

В некоторых случаях закрытие счета может нанести вред вашему кредитному рейтингу, особенно если счет был закрыт из-за просрочки платежа или, что еще хуже, списания средств.

Примечание

История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, и любые просроченные платежи могут привести к снижению вашего кредитного рейтинга, даже если платежи были просрочены после закрытия счета.

Удаление учетной записи из вашего кредитного рейтинга потенциально может привести к увеличению кредитного рейтинга.

Удаление закрытого счета из вашего кредитного отчета не всегда легко и возможно только в определенных ситуациях.

Если счет в вашем кредитном отчете на самом деле открыт, но ошибочно указан как закрытый, вы можете использовать процесс оспаривания кредитного отчета, чтобы указать его как открытый счет. Предоставление подтверждения статуса вашей учетной записи улучшит вашу позицию.

Сообщение о том, что кредитный счет закрыт (хотя он на самом деле открыт), может ухудшить ваш кредитный рейтинг, особенно если на кредитной карте есть баланс. Вы можете оспорить любую другую неточную информацию, касающуюся закрытого счета, например, платежи, о которых сообщалось как просроченные, но которые на самом деле были выплачены вовремя.

Письмо доброй воли

Вы можете использовать письмо доброй воли, чтобы попросить кредитора удалить закрытый оплаченный счет из вашего кредитного отчета.

Кредиторы не обязаны соглашаться на просьбу о доброй воле, как бы любезно вы ни просили, но вам может повезти, и вы найдете того, кто с пониманием отнесется к вашей просьбе.

Платить за удаление

Для счетов с остатками стратегия «плата за удаление» может помочь вам удалить закрытый счет из вашего кредитного отчета. В письме с оплатой за удаление предлагается полная оплата непогашенной суммы в обмен на удаление учетной записи из вашего кредитного отчета.

Опять же, кредиторы не обязаны подчиняться. Иногда некоторые кредиторы и сборщики долгов соглашаются на соглашение об оплате в качестве стимула для удаления учетной записи из вашего кредитного отчета.

Примечание

Вы можете отправить свое доброе письмо или письмо об оплате за удаление непосредственно кредитору по почте. В некоторых случаях вы можете попробовать сначала связаться с кредитором по телефону, чтобы сделать запрос.

Подождите, пока аккаунты отключатся

Если вы решите не предпринимать шаги по удалению закрытых счетов, вы будете рады услышать, что эти закрытые счета не останутся в вашем кредитном отчете навсегда. В зависимости от возраста и статуса учетной записи, возможно, приближается срок предоставления кредитной отчетности, когда он навсегда исчезнет из вашего кредитного отчета. В этом случае все, что вам, возможно, придется сделать, это подождать несколько месяцев, пока учетная запись исчезнет из вашего кредитного отчета, а затем обновится ваш кредитный отчет.

Примечание

Большая часть негативной информации может быть указана в вашем кредитном отчете только в течение семи лет с момента первой даты просрочки.

Если закрытый счет содержит отрицательную информацию старше семи лет, вы можете использовать процесс оспаривания кредитного отчета, чтобы удалить учетную запись из своего кредитного отчета.

Ни один закон не требует от кредитных бюро удалять закрытый счет, о котором точно сообщается и который можно проверить, и который не содержит никакой старой негативной информации. Вместо этого счет, скорее всего, останется в вашем кредитном отчете в течение десяти лет или любого другого периода времени, установленного кредитным бюро для сообщения о закрытых счетах. Не волнуйтесь, эти типы счетов обычно не вредят вашему кредитному рейтингу, пока у них нулевой баланс.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое письмо с оплатой за удаление?

Письмо с оплатой за удаление — это то, что вы используете, чтобы предложить погасить баланс на отрицательном счете в обмен на удаление долга из вашего кредитного отчета. Кредитор или сборщик долгов не обязан соглашаться на ваш запрос, но, возможно, его стоит отправить. Если вы отправляете запрос в коллекторское агентство, вам нужно будет предложить достаточно денег, чтобы им было выгодно урегулировать этот вопрос. Однако невозможно узнать, сколько это стоит. Если вы близки к семилетней отметке, когда предмет выпадет из вашего кредитного отчета, возможно, не стоит отправлять письмо с оплатой за удаление.

Как оспорить пункт в вашем кредитном отчете?

Чтобы оспорить какой-либо пункт вашего кредитного отчета, вам необходимо связаться с каждым кредитным бюро и подать спор. Вы можете подать спор онлайн, что обычно является самым быстрым вариантом. Если у вас есть подтверждающая документация, вы также можете загрузить ее. Оформить спор также можно по почте; обязательно используйте заказную почту, если вы это сделаете.