Использование кредитной карты для финансирования вашего малого бизнеса

Хотя использование кредитной карты является одним из способов финансирования вашего малого бизнеса, возможно, это не лучший вариант. Узнайте плюсы и минусы, и может ли это работать на ваш бизнес.

Одним из источников финансирования для владельцев малого бизнеса является финансирование бизнеса с помощью кредитной карты, что может быть привлекательным для новых владельцев бизнеса и предпринимателей, которые ограничены в доступных им источниках финансирования.

Владелец бизнеса может обратиться к финансированию кредитной карты, чтобы открыть двери бизнеса, или использовать его на более позднем этапе существования бизнеса для покрытия операционных расходов. Финансирование бизнеса с помощью кредитной карты является законным источником финансирования бизнеса и может быть жизнеспособным вариантом, если у вас высокий кредитный лимит, разумная процентная ставка и если карта предлагает вам вознаграждение при использовании. Однако финансирование по кредитной карте не всегда может быть самой желательной альтернативой, поэтому важно узнать, что оно влечет за собой, и взвесить его плюсы и минусы.

У стартапа нет собственного кредита

Даже бизнес-стартапы используют финансирование кредитными картами, чтобы начать свой бизнес. Владельцы бизнес-стартапов могут иметь личный кредит, но бизнес новый, поэтому у него нет бизнес-кредита. Если у владельцев хорошая кредитная история, они обычно имеют доступ к личным кредитным картам. которые они могут использовать для финансирования затрат на запуск бизнеса.

Администрация малого бизнеса США (SBA) сообщает, что 46% всех владельцев малого бизнеса в какой-то момент используют личные кредитные карты, чтобы начать и/или вести свой бизнес.

Примечание

Если вы используете личные кредитные карты для финансирования своего начинающего бизнеса, вы несете личную ответственность за любой долг, который вы возьмете на себя. Использование личной кредитной карты для финансирования начинающего бизнеса означает принятие на себя значительного риска, хотя есть и некоторые преимущества.

Помимо личного долгового финансирования, есть и другие варианты. Если ожидается, что ваш стартап станет быстрорастущим бизнесом, вы можете получить венчурный капитал или привлечь ангела-инвестора для финансирования стартапа. Банковские кредиты и кредитные линии маловероятны для стартапа, поскольку у них еще нет бизнес-кредита.

Плюсы и минусы использования кредитной карты для финансирования вашего стартапа

• Более низкие процентные ставки

Более низкие процентные ставки

• Не теряйте капитал

Не теряйте капитал

• Обычно комиссия за перевод баланса не взимается.

Обычно комиссия за перевод баланса не взимается.

• Возобновляемый кредит

Возобновляемый кредит

• Бонусные программы

Бонусные программы

• Используется для управления денежным потоком

Используется для управления денежным потоком

• Легко злоупотреблять

Легко злоупотреблять

• Может иметь недостаточно высокий лимит долга

Может иметь недостаточно высокий лимит долга

• Может быть заблокирован для других видов кредита

Может быть заблокирован для других видов кредита

Объяснение плюсов

Более низкие процентные ставки

Кредитные карты могут иметь более низкие процентные ставки, чем некоторые виды финансирования. Согласно недавнему опросу US News and World Report, средняя годовая процентная ставка (APR) по всем кредитным картам в их базе данных составляет от 15,56% до 22,87%. Если вы разделите бизнес-кредитные карты, ставки очень похожи: от 14,22% до 22,19%. Источники финансирования бизнеса, такие как кредитование под залог активов, обычно имеют более высокие процентные ставки, чем кредитные карты.

Не теряйте капитал

Вы не теряете никакого капитала в бизнесе, поскольку весь долг принадлежит вам. Задолженность по кредитной карте является одним из видов долгового финансирования. Независимо от того, используете ли вы деловую или личную кредитную карту, вы получаете долг, который является обязательством. При финансировании бизнеса, если вы используете долговое финансирование, вы не продаете акции своего бизнеса и не отказываетесь от собственного капитала.

Никаких комиссий за перевод баланса

Обычно комиссия за перевод баланса не взимается. Если вам необходимо оплатить стартовые расходы с помощью личной кредитной карты, вы обычно можете перевести этот остаток на деловую кредитную карту после того, как ваш бизнес будет основан. Это желательно, поскольку для целей налогообложения вам следует разделять свои личные и деловые операции.

Возобновляемый кредит

У вас есть возобновляемый кредит, который вы можете использовать повторно, когда он будет погашен. Имея деловую или личную кредитную карту, как только вы погасите долг, вы сможете использовать ее, поскольку это возобновляемый кредит.

Бонусные программы

Кредитные карты имеют программы вознаграждений, доступные владельцу. Используя карту, вы можете зарабатывать баллы для оплаты других покупок, возврата денег или миль авиакомпаний. Все это может принести пользу вашему бизнесу.

Используется для управления денежным потоком

Кредитные карты можно использовать для управления денежными потоками. Если у вас есть кредитная карта, которая отслеживает ваши расходы, возможно, по категориям, ее можно использовать для отслеживания вашего денежного потока.

Объяснение минусов

Легко злоупотреблять

Кредитными картами легко злоупотреблять, создавая большие остатки на счетах и пропуская платежи, что имеет финансовые последствия. Они являются приемлемой формой финансирования бизнеса только в том случае, если вы являетесь ответственным держателем карты. Если вы пропустите платеж или превысите кредитный лимит, вы понесете высокие комиссии и фактически потеряете деньги вашего бизнеса.

Может не иметь достаточно высокий лимит долга

У вас может не быть достаточно высокого лимита задолженности, чтобы учесть ваши личные нужды, если вы используете личную кредитную карту для бизнеса. Если вы планируете использовать личную кредитную карту для деловых нужд, убедитесь, что у нее высокий кредитный лимит. У вас может возникнуть личная чрезвычайная ситуация, и она понадобится для немедленного использования.

Могут быть заблокированы другие виды кредита

Если ваш баланс слишком велик, вы можете быть заблокированы от других видов кредита. Оплатив стартовые затраты с помощью кредитной карты, вы можете обнаружить, что у вас или вашего бизнеса слишком большая задолженность, чтобы претендовать на другие формы финансирования бизнеса, поскольку ваш бизнес продолжает работать.

Альтернативы финансированию кредитной карты

Обычно сложно найти финансирование для стартапа. Однако кредитные карты — не единственный ответ и обычно не лучший. Есть и другие варианты, которые следует рассмотреть, прежде чем идти по этому маршруту.

Личное богатство

Частные лица часто долго откладывают деньги, чтобы воплотить в жизнь свою бизнес-идею. Если вы сможете использовать свои личные сбережения или их часть для открытия своего бизнеса, вы, скорее всего, получите более высокую прибыль от денег, чем если бы вы оставили их в банке.

Средства от семьи и друзей

Ваша семья и друзья могут быть в восторге от вашей бизнес-идеи и захотят внести свой вклад. Они могут предоставить стартовый капитал в виде кредитов под низкие проценты. Они также могут спросить вас, готовы ли вы разделить с ними право собственности на бизнес, если они внесут свой вклад. Некоторые могут даже подарить вам средства.

Средства на основе ваших личных активов

Дом обычно является самым большим активом, которым владеет большинство людей. Если у вас есть дом и вы вложили в него некоторый капитал, вы можете использовать этот капитал одним из нескольких способов привлечения стартового капитала:

• Рефинансирование: возможно, вы сможете рефинансировать свой дом и получить из него некоторую долю капитала, чтобы начать свой бизнес.
• Кредит под залог собственного капитала: Кредит под залог собственного капитала — это вторая ипотека. Вам необходимо пройти ту же процедуру подачи заявления, что и при получении первой ипотеки. Вы вносите ежемесячные платежи для погашения этого кредита, но это ценный источник стартового капитала.
• Кредитная линия под собственный капитал (HELOC): Кредитная линия под собственный капитал просто использует ваш собственный капитал и позволяет вам брать деньги под него. Когда вы погасите заемные деньги, вы можете повторно использовать кредитную линию.

Кредиты и гранты для управления малым бизнесом

SBA предлагает малым предприятиям как кредитные, так и грантовые программы. Агентство не предоставляет кредиты напрямую, но предоставляет гарантии кредиторам, выдающим кредиты. Двумя типами возможных кредитов являются кредит SBA 7 (a) и микрозайм SBA.

Примечание

Чтобы найти кредитора, с которым вы могли бы работать и который работает с SBA, воспользуйтесь инструментом SBA Lender Match Tool.

SBA также предлагает ограниченное количество грантов конкретным отраслям.

Краудфандинг

Краудфандинг — это процесс сбора средств от общественности для стартового капитала для вашего бизнеса. Это стало более заметным источником сбора средств и обычно осуществляется с использованием одной из краудфандинговых интернет-платформ. Это особенно полезно для финансирования вашего бизнеса на ранней стадии.

Венчурный капитал и инвесторы-ангелы

Если вы ожидаете, что ваш бизнес будет быстрорастущим и высокодоходным стартапом, возможно, вам стоит изучить возможность получения венчурных денег. Венчурные капиталисты предоставят вам финансирование, если они заинтересованы в вашем проекте. Они также требуют определенного процента владения фирмой. После запуска бизнеса компании, финансируемые венчурными капиталистами, обычно становятся публичными.

Инвесторы-ангелы — это состоятельные люди, которые проявляют интерес к стартап-компании. Они предлагают деньги и часто помогают и дают советы. Инвесторы-ангелы иногда требуют доли в собственности компании, а также нормы прибыли, которую они получают на свои деньги.

Как осторожно использовать финансирование по кредитной карте

Наличие большой задолженности по кредитной карте и отсутствие средств для ее погашения может повлиять как на вашу профессиональную, так и на личную жизнь. Если вы используете кредитную карту для финансирования запуска бизнеса, предполагается, что вы достаточно уверены, что ваш бизнес будет успешным и создаст достаточный денежный поток, чтобы позволить вам выплатить свой долг. Тем временем жизненно важно разумно использовать финансирование по кредитной карте.

• Прочтите условия и соглашения, прилагаемые к кредитной карте. Знайте, во что вы ввязываетесь. Внимательно прочитайте соглашения, прилагаемые к вашей карте. Если что-то не соответствует вашим обстоятельствам, отправьте кредитную карту обратно. Если у вас есть вопросы, задавайте.
• Производите платежи вовремя. Даже один просроченный платеж остается в вашем кредитном отчете на долгие годы. Настройте автоплатеж либо в компании-эмитенте кредитной карты, либо в своем банке, чтобы гарантировать своевременную оплату.
• Внесите сумму, превышающую минимальный платеж. Если вы просто сделаете минимальный платеж, на погашение кредитной карты уйдут годы. Старайтесь каждый месяц вносить сумму, превышающую минимальный платеж.
• Договоритесь о более низкой процентной ставке. Если вы создадите хорошую историю платежей в компании-эмитенте кредитной карты, вы, возможно, в конечном итоге сможете договориться о более низкой процентной ставке по вашей карте, что позволит вам погасить ее быстрее.
• Никогда не превышайте свой кредитный лимит. Если вы превысите кредитный лимит, компания-эмитент кредитной карты может повысить вашу процентную ставку.
• Убедитесь, что ваш ежемесячный отчет верен. В современном мире, где мошенничество является обычным явлением, проверяйте свою выписку каждый месяц, чтобы быть уверенным в ее точности.
• Погасите задолженность по кредитной карте как можно быстрее. По мере роста вашего бизнеса вы, возможно, сможете погасить задолженность по кредитной карте, рефинансировав ее с помощью традиционного банковского кредита для бизнеса.

Примечание

Если компания-эмитент кредитной карты увидит, что ваш баланс увеличивается, они могут уменьшить ваш кредитный лимит. Убедитесь, что вы знаете свой кредитный лимит, чтобы не превысить его.

Итог

Использование финансирования с помощью личной кредитной карты, безусловно, не лучший способ финансировать ваш новый стартап-бизнес. Если это единственный способ, есть методы, которые вы можете использовать, чтобы заставить его работать, если будете осторожны. У использования финансирования кредитной картой есть как плюсы, так и минусы, но лучший совет — как можно скорее заменить его более традиционным финансированием бизнеса. Пока у вас есть задолженность по кредитной карте, будьте очень осторожны и соблюдайте условия карты.

Воспользуйтесь одним из альтернативных источников финансирования малого бизнеса, как только это станет возможным. Сделав это, вы сможете иметь больше возможностей погасить задолженность по кредитной карте.