Понимание использования кредита

Использование кредита — это соотношение задолженности по кредитной карте к кредитным лимитам и второй по величине параметр, влияющий на ваш рейтинг FICO. Поддерживайте низкий уровень использования кредита.

Кредитные карты дают возможность создать кредитную историю и получить кредитный рейтинг, а также множество других преимуществ. Однако, если у вас высокий уровень использования кредита по вашим картам, вы можете оказаться с более низким кредитным рейтингом, вам будет сложнее совершать более крупные ежемесячные платежи и более высокую процентную ставку по вашим картам, если вы сделаете какие-либо платежи с опозданием.

Использование кредита оказывает большое влияние на ваш кредитный рейтинг, поэтому вы должны знать, что это такое и как им можно управлять, чтобы получить лучший кредитный рейтинг и связанные с ним преимущества.

Что такое использование кредита?

Использование кредита — это отношение непогашенного остатка по кредитной карте к лимитам вашей кредитной карты. Он измеряет сумму доступного кредита, который вы используете. Например, если ваш баланс составляет 300 долларов США, а ваш кредитный лимит составляет 1000 долларов США, то использование кредита по этой кредитной карте составит 30%. Если вы добавляете на свою карту 500 долларов в месяц новых платежей и ваш лимит составляет 1000 долларов, коэффициент использования составит 50%.

Чтобы рассчитать коэффициент использования кредита, просто разделите баланс своей кредитной карты на кредитный лимит, а затем умножьте на 100. Чем ниже процент использования кредита, тем лучше. Низкое использование кредита показывает, что вы используете лишь небольшую сумму предоставленного вам кредита.

Пять основных факторов влияют на ваш кредитный рейтинг FICO, наиболее часто используемую модель кредитного скоринга:

• История платежей (35%)
• Уровень использования долга/кредита (30%)
• Кредитный возраст (15%)
• Микс кредитов (10%)
• Новый кредит (10%)

Ваш кредитный рейтинг, включая коэффициент использования кредита, рассчитывается на основе самой последней информации, опубликованной в вашем кредитном отчете. Поскольку информация о кредитной карте обновляется в вашем кредитном отчете на основе расчетных циклов, а не в режиме реального времени, ваш кредитный рейтинг может не отражать самые последние изменения баланса вашей кредитной карты и кредитного лимита.

Примечание

Баланс и кредитный лимит на дату закрытия выписки по счету вашей кредитной карты — это то, что используется для расчета вашего кредитного рейтинга.

Как кредитные привычки влияют на ваш кредитный рейтинг

Модель скоринга FICO рассматривает использование кредита в двух частях. Во-первых, он оценивает использование кредита для каждой из ваших кредитных карт отдельно. Затем он рассчитывает общее использование кредита, то есть сумму всех остатков по вашей кредитной карте по сравнению с общими кредитными лимитами. Высокое использование кредита в любой категории может повредить вашему кредитному рейтингу.

Использование кредита также является важным фактором в системе VantageScore, другом типе расчета кредитного скоринга. Хотя VantageScore не присваивает проценты каждой категории, как это делает FICO, он называет сочетание использования кредита, остатков и доступного кредита «чрезвычайно влиятельным» и главным фактором в своей модели оценки.

Почему использование возможностей моей карты вредно?

Цель кредитного рейтинга — оценить вероятность того, что вы выплатите деньги, которые взяли взаймы. Определенные факторы повышают вероятность дефолта людей по кредитным обязательствам. Одним из этих факторов является высокий баланс кредитных карт и кредитов.

Более высокий баланс труднее себе позволить и может указывать на то, что вы перенапряжены. Высокая загрузка снижает ваш кредитный рейтинг и сигнализирует потенциальным кредиторам о повышенном риске того, что вы просрочите платежи.

Советы по управлению процентом использования кредита

Чтобы управлять использованием кредита, особенно если ваши кредитные карты каждый месяц хорошо тренируются, один из самых простых способов — настроить оповещения о балансе, которые будут уведомлять вас, если ваш баланс превышает определенный заданный лимит. Помимо отслеживания баланса, вы можете предпринять ряд других шагов:

Распределите свои расходы по разным картам

Таким образом, у вас будет меньший баланс на нескольких картах вместо баланса, который использует более 30% вашего лимита на одной карте. Однако имейте в виду, что некоторые модели кредитного скоринга также учитывают ваше общее использование, поэтому это может не всегда работать.

Правильно рассчитывайте время платежей

Узнайте, когда эмитент вашей карты сообщает информацию в кредитные бюро, и обратите внимание на дату, когда вы ежемесячно совершаете платежи по карте. Если ваш баланс высок, когда ваш эмитент отправляет информацию о вашей учетной записи в кредитные бюро, например, за несколько дней до окончания расчетного цикла, то использование кредита, используемое в вашем кредитном рейтинге, также будет высоким.

Убедитесь, что ваш баланс низкий к дате закрытия выписки по счету (дате окончания вашего платежного цикла). Проверьте недавнюю копию выписки по счету, чтобы определить дату закрытия следующей выписки по счету.

Попросите кредитора увеличить лимит вашей карты

Если у вас есть карта с лимитом в 5000 долларов и вы потратили 2500 долларов, коэффициент использования составляет 50%. Вы можете позвонить эмитенту своей карты и попросить увеличить лимит, скажем, до 25 000 долларов США, если у вас изменился доход. Это изменение лимита вашей карты приведет к использованию всего 10%, что может существенно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Однако обратите внимание, что кредитные бюро также могут позвонить вам с просьбой о дополнительном кредите, поскольку это может привести к жесткому запросу вашего кредитного отчета.

Примечание

Если вы совершили несколько просроченных платежей или у вас высокий уровень использования кредита, эмитент вашей карты может уменьшить ваш кредитный лимит. Прежде чем просить об этом, подумайте, будут ли ваши обстоятельства достаточным основанием для увеличения лимита.

Оплачивайте свои кредитные карты два раза в месяц

Вероятно, это самый простой в обслуживании способ сохранить низкий уровень использования. Таким образом, даже если вы используете карты в течение месяца, платеж в середине месяца может вернуть оплату по карте до уровня, который остается ниже порога 30%.

К счастью, высокий уровень использования кредита не навсегда повредит вашему кредитному рейтингу. Как только вы уменьшите баланс своей кредитной карты или увеличите кредитный лимит, использование кредита уменьшится, а ваш кредитный рейтинг повысится.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Что такое хороший коэффициент использования кредита?

Обычно рекомендуется поддерживать уровень использования кредита ниже 30%, и чем ниже, тем лучше. Однако использование 1% лучше, чем 0%. Другими словами, полное погашение ваших карт и неиспользование их может не дать вам желаемого повышения. Если вы перестанете использовать карту, не закрывайте счет, так как это уменьшит общую сумму доступного кредита.

Как повысить свой кредитный рейтинг?

Чтобы повысить свой кредитный рейтинг, вам необходимо решить любые проблемы, которые снижают ваш кредитный рейтинг. Хорошее место для начала — просмотрите свои кредитные отчеты и убедитесь, что в них нет ошибок. Если вы их обнаружите, сообщите о них в кредитное бюро, составившее отчет. Затем убедитесь, что вы в курсе своих платежей и продолжаете платить по картам вовремя. Наконец, обратите внимание на использование кредита, как только вы вовремя выплатите все минимальные платежи.