5 C кредита

Кредиторы обращают внимание на пять различных факторов при оценке вашей кредитоспособности. Их понимание может помочь обеспечить успех вашей заявки на кредит.

Когда вы подаете заявку на ипотечный кредит, личный кредит, бизнес-кредит или любой другой вид финансирования, ваш кредитор будет использовать вашу кредитную историю, чтобы оценить ваш риск как заемщика. Они хотят знать, насколько вероятно, что вы погасите кредит. Но во время этой оценки важен не только ваш числовой кредитный рейтинг.

Есть пять факторов кредитоспособности, на которые будет обращать внимание кредитор, получивших название «5 C». Понимание этих факторов, а также того, как они влияют на вашу общую кредитную картину, может помочь вам лучше подготовиться к подаче заявки на кредит и обеспечить успех финансирования.

1. Персонаж

Ваш кредитный «характер» говорит о вашей общей надежности как заемщика. Можно ли разумно ожидать, что вы погасите свой кредит? Будете ли вы производить платежи вовремя, каждый раз, месяц за месяцем?

Ваш кредитный рейтинг и кредитная история играют большую роль в аспекте характера. В частности, кредиторы хотят видеть:

• Длительная история использования кредита (карты, кредиты и аналогичные счета)
• Последовательные и своевременные платежи по всем счетам
• Все текущие кредитные счета находятся в хорошем состоянии (не просрочены и не находятся в состоянии погашения)

Если вы подаете заявку на бизнес-кредит или другое финансирование, связанное с профессиональной деятельностью, оценка характера может также повлечь за собой проверку вашей бизнес-лицензии и других учетных данных, изучение вашей работы и истории бизнеса, а также понимание ваших образовательных достижений.

2. Емкость

Емкость также часто называют «денежным потоком», и это барометр того, насколько хорошо вы можете управлять своими будущими платежами по кредиту. Чтобы оценить это, кредиторы проверят ваш доход (как частного лица, так и бизнес), а также стабильность этого дохода. Соотношение вашего долга к доходу как в настоящее время, так и после получения нового кредита также будет играть роль.

3. Залог

Когда вы занимаете значительную сумму денег, кредитор должен знать, что он защищен, если вы не вернете эти средства. Залоговые активы, которые можно продать и использовать в качестве резервного источника погашения, обеспечивают именно такую защиту.

В случае ипотечного кредита залогом является сам дом. Если вы не оплатите ипотечный кредит, кредитор может лишить права выкупа дома, продать его и возместить потерянные средства. Другими источниками обеспечения могут быть:

• Остатки наличных или текущих и сберегательных счетов
• Бизнес инвентарь или оборудование
• Автомобили
• Недвижимость
• Неоплаченные счета

4. Столица

Капитал - это, по сути, то, сколько у вас скинов в игре. Чтобы оценить это, кредитор проверит инвестиции, вложенные в ваш бизнес, а также такие вещи, как приобретенное вами оборудование и инвентарь. Если вы подаете заявку на финансирование автомобиля или дома, они будут учитывать первоначальный взнос, который вы вносите в счет покупки.

По сути, кредиторы хотят видеть, что вы ставите на кон свои деньги именно так, как вы этого хотите. Подумайте об этом так: если вы не настолько верите в свой бизнес или в крупную покупку, чтобы инвестировать в него, то почему они должны это делать?

5. Условия

Это больше связано с внешними факторами, чем с вашими личными финансами. Кредитор будет учитывать такие вещи, как:

• Экономика
• Ваша отрасль (при подаче заявки на бизнес-кредит)
• Стабильность вашего бизнеса или работы
• Рынок продукта, который вы покупаете (например, рынок жилья)

Кредитор также примет во внимание, как вы собираетесь использовать деньги, которые они вам одолжили. Будет ли он использоваться для ремонта дома? Нанимать новых сотрудников? Приобретаете новое оборудование? Они хотят видеть, что вы принимаете разумные финансовые решения, которые улучшат бизнес в долгосрочной перспективе.

Что увидит ваш кредитор?

Если вы хотите понять, что может увидеть кредитор при рассмотрении вашего заявления, начните с получения вашего кредитного отчета. Обычно вы имеете право на один бесплатный кредитный отчет в год от всех трех кредитных бюро Experian, TransUnion и Equifax. Для начала зайдите на AnnualCreditReport.com.

Примечание

Вы можете получать один бесплатный кредитный отчет в неделю от Equifax, TransUnion и Experian до декабря 2023 года на сайте AnnualCreditReport.com.

Хотите получить лучший шанс получить кредит? Прежде чем подавать заявку на кредит, примите меры для улучшения своей кредитной истории:

• Оплачивайте счета вовремя, месяц за месяцем (при необходимости автоматизируйте платежи)
• Уменьшите свои долги, где это возможно
• Избегайте открытия новых счетов или карт до тех пор, пока ваш кредит не будет профинансирован.
• Увеличьте свой сберегательный баланс
• Запросите увеличение кредитного лимита по существующим картам (но не используйте их)