Стоит ли открывать карту со скидкой 0% годовых, чтобы покрыть расходы

Являются ли предложения по кредитным картам со ставкой 0% годовых так хороши, как они утверждают? Узнайте, следует ли вам использовать его для покрытия ваших неотложных финансовых потребностей.

Кредитные карты со скидкой 0% годовых могут стать хорошим инструментом для погашения крупной покупки или существующего долга без начисления процентов. Особенно в нестабильные экономические времена предложения 0% могут стать спасательным кругом для некоторых потребителей, чтобы временно помочь покрыть расходы. Но является ли открытие новой карты со ставкой 0% годовых хорошим шагом?

Что такое предложение со ставкой 0% годовых?

Предложение со ставкой 0% годовых означает, что вам не нужно платить проценты по определенным транзакциям в течение определенного периода времени. Существует два основных типа предложений со ставкой 0% годовых:

• Годовая процентная ставка за покупку 0%. Карта с предложением о покупке за годовую процентную ставку 0% может помочь вам пережить трудный период, сняв проценты за то, что вы покупаете, что может быть преимуществом, если впереди вас ждут крупные покупки. Это идеально подходит для крупных покупок, окупаемость которых может занять несколько месяцев, рассказала The Balance во время телефонного интервью Мэдисон Блок, специалист по маркетинговым коммуникациям и программам American Consumer Credit Counseling.
• Годовая процентная ставка по переводу баланса 0%. Может быть непросто внести изменения в свой баланс, если вы ежемесячно выплачиваете значительные проценты. Перенос баланса на карту с годовой процентной ставкой 0% может облегчить процентное бремя и высвободить дополнительные деньги для оплаты необходимых покупок, таких как еда и бензин.

Хотя начальные предложения в размере 0% годовых по некоторым картам распространяются как на покупки, так и на переводы баланса, не думайте, что это относится и к карте, которую вы хотите получить.

0% может не применяться ко всему, поэтому важно, чтобы вы прочитали мелкий шрифт, сказал Блок.

Годовые предложения варьируются по продолжительности от нескольких месяцев до целых 21 месяца. Для перевода баланса у вас может быть только определенный временной интервал для осуществления перевода (обычно в течение первых 60 дней с момента открытия счета, а в некоторых случаях до четырех месяцев), поэтому обязательно проверьте, сколько времени у вас есть.

Плюсы и минусы предложений со ставкой 0% годовых

• Дополнительное время для погашения долга без процентов

Дополнительное время для погашения долга без процентов

• Платите проценты только на остаток остатка

Платите проценты только на остаток остатка

• Доступ к другим вознаграждениям и преимуществам

Доступ к другим вознаграждениям и преимуществам

• Вы можете потерять 0% годовых.

Вы можете потерять 0% годовых.

• Комиссия за перевод баланса

Комиссия за перевод баланса

• Нужен хороший кредит, чтобы претендовать

Нужен хороший кредит, чтобы претендовать

Объяснение плюсов

• Дополнительное время для погашения долга без процентов: это главное преимущество предложения со ставкой 0% годовых. Если вы сможете погасить задолженность до истечения срока действия предложения, единственной суммой, которую вы заплатите (в большинстве случаев), будет небольшая комиссия за перевод баланса.
• Платите проценты только на остаток: в отличие от предложений по отсрочке процентов, которые начисляют проценты задним числом на весь остаток, если вы не полностью выплачиваете задолженность по карте с годовой процентной ставкой 0%, вам нужно платить только обычную годовую процентную ставку на остаток.
• Доступ к другим вознаграждениям и преимуществам. Хотя вас может привлечь отсутствие необходимости платить проценты, вы можете обнаружить, что лучшие карты со ставкой 0% годовых имеют и другие щедрые привилегии, такие как приветственные бонусы и постоянные вознаграждения.

Объяснение минусов

• Вы можете потерять свою 0% годовую процентную ставку: если вы просрочите платеж или исчерпаете лимит своей карты, сказал Блок, вы можете потерять акционное предложение и вернуться к обычной годовой процентной ставке за покупку. С некоторыми картами вы можете даже получить штрафную годовую процентную ставку, которая даже выше обычной годовой процентной ставки.
• Комиссия за перевод баланса: «Во многих случаях при переводе баланса, даже если это будет 0% годовых, все равно взимается комиссия за перевод баланса», — сказала Ким Харди, CPA, член Комиссии по финансовой грамотности Американского института CPA. Хотя есть несколько карт, по которым комиссия не взимается, средняя стоимость составляет 3-4% от суммы перевода.
• Чтобы претендовать на получение кредита, нужна хорошая кредитная история: карты с лучшими или самыми длительными предложениями со ставкой 0% годовых и другими льготами обычно не доступны потребителям с плохой кредитной историей.

Как использовать предложения со скидкой 0% годовых

Если вы решите подать заявку на получение карты с годовой процентной ставкой 0%, ваша цель должна состоять в том, чтобы максимально увеличить беспроцентный период. Начните с этих стратегий:

Оплатите остаток до истечения срока действия предложения

Невыплата остатка до окончания действия рекламной ставки — это ловушка, которой следует избегать.

«Вы обязательно должны помнить об этой дате окончания», — сказал Харди The Balance по телефону. «Это будет только преимуществом, если вы все погасите в течение этого времени».

Самый простой план игры — разделить весь ваш баланс плюс комиссию за перевод баланса (если применимо) на количество месяцев в период действия акции со скидкой 0% годовых. Поэтому, если вы покупаете устройство стоимостью 1200 долларов по новой карте с 12-месячным предложением, планируйте платить 100 долларов в месяц, чтобы вовремя погасить его. Аналогичным образом, если вы переведете остаток в размере 5000 долларов США на карту с 15-месячным предложением и заплатите комиссию в размере 200 долларов США, вам придется платить 347 долларов США в месяц, чтобы погасить ее вовремя.

Примечание

Если у вас спорадический доход, возможно, вы захотите платить больше в те месяцы, когда у вас есть дополнительные средства.

Понимание мелкого шрифта

Помимо предложения 0% годовых, вам следует изучить все основные условия кредитной карты, прежде чем подавать заявку. Хорошей отправной точкой является «Коробка Шумера», представляющая собой таблицу в соглашении о вашей кредитной карте, в которой указаны комиссии по карте, годовая процентная ставка и другие детали.

Убедитесь, что вы знаете, когда истекает срок действия предложения по годовой процентной ставке 0% и какие действия могут вызвать переход на обычную или штрафную ставку, например, если вы пропустите платеж или превысите свой кредитный лимит.

Наконец, просмотрите карты других постоянных льгот и вознаграждений, например, чтобы убедиться, что они подходят для ваших долгосрочных потребностей.

Альтернативы использованию предложений по ставке 0% годовых для заполнения финансовых пробелов

Хотя предложения по годовой процентной ставке 0% могут показаться отличным решением в трудные времена, стоит изучить другие возможности, которые могут помочь вам расширить свой бюджет.

• Изучите отсрочку платежа. Если вы боретесь с задолженностью по кредитной карте из-за временного финансового затруднения, вы можете обратиться к своему эмитенту кредита с просьбой об отсрочке платежа или воздержании.

Примечание

Убедитесь, что вы понимаете, когда заканчивается льгота по платежам и накапливается ли ваш баланс, пока вы не осуществляете платежи.

• Обналичьте накопленные вознаграждения по кредитной карте. Если вы накопили баллы или мили на одной из своих карт, возможно, сейчас самое время обменять их. Вы можете выбрать подарочные карты, чтобы оплатить продукты или вернуть деньги для оплаты счета. Даже если это означает пожертвование максимальной ценностью ваших очков, это может оказаться спасательным кругом.
• «Постарайтесь сократить свой бюджет: постарайтесь сократить расходы, которые не являются необходимыми», — сказал Харди. Например, небольшие ежемесячные платежи, которые вы платите за подписку, могут суммироваться. Если вы можете сократить такие дополнительные расходы, вы можете перенаправить эти деньги на оплату более насущных потребностей.

Ключевые выводы

• Предложения по годовой процентной ставке 0 % могут применяться к покупкам, переводам баланса или к тому и другому.
• Предложения по переводу баланса требуют, чтобы вы осуществили перевод в течение определенного периода времени, обычно 45 дней.
• В отличие от предложений с отсрочкой процентов, вы платите проценты только на остаток, который у вас остался после окончания предложения 0%.
• Просроченные платежи могут аннулировать ваше предложение по ставке 0% и вызвать штрафную годовую процентную ставку.