Годовые процентные ставки по штрафам по кредитным картам почему они могут длиться вечно

Два пропущенных платежа подряд могут привести к штрафной ставке по вашей кредитной карте. Эта штрафная годовая процентная ставка может действовать постоянно.

Федеральный закон позволяет эмитентам кредитных карт взимать штрафную процентную ставку, если вы просрочили платеж по кредитной карте более чем на 60 дней. Как следует из названия, это своего рода наказание за пропущенные платежи по кредитной карте. Вы теряете процентную ставку, которой пользуетесь в данный момент, даже если это рекламная ставка, а ваши финансовые расходы будут рассчитываться по гораздо более высокой штрафной ставке в течение как минимум шести месяцев.

Этот 60-дневный период в два раза длиннее, чем до 2009 года, благодаря Закону о кредитных картах. До того, как этот закон ввел ряд мер защиты прав потребителей, эмитенты карт могли начать взимать штрафную процентную ставку APR всего за один пропущенный платеж. Кроме того, теперь кредиторы должны предоставить 45-дневное уведомление после просрочки платежа, прежде чем они смогут фактически реализовать изменение ставки.

Как показывает приведенная выше диаграмма, уровень просрочки по кредитным картам в целом снижается с 2009 года, даже с учетом недавнего подъема. Это означает, что меньше людей подвергаются штрафным APR. Тем не менее, важно знать о штрафной ставке и о том, как ее избежать.

Правило истечения срока действия 6-месячной годовой процентной ставки по штрафу

В отличие от прошлого, существуют ограничения на то, как долго штрафная ставка может сохраняться в соответствии с Законом о картах. После того, как вы сделаете шесть последовательных ежемесячных платежей, эмитенты карт обязаны снизить штрафную ставку на ваш текущий баланс до обычной годовой процентной ставки по кредитной карте. К сожалению, это не распространяется на будущие покупки. Эмитент вашей карты может удерживать штрафную ставку неограниченно долго для любых новых покупок.

Ознакомьтесь с условиями вашей кредитной карты (они находятся на веб-сайте эмитента вашей кредитной карты, доступны по запросу или в федеральной базе данных соглашений о кредитных картах), чтобы узнать вашу штрафную процентную ставку и сохраняет ли ее эмитент вашей карты для новых покупок. Найдите раздел с названием «Ваша штрафная ставка и когда она применяется».

Например, условия Bank of America гласят, что он может применить штрафную ставку, если вы просрочите платеж. Текущая штрафная процентная ставка будет действовать неограниченно долго и не превысит 29,99%. Однако кредитный союз, такой как PenFed, в целом имеет более низкие ставки, включая более низкую штрафную процентную ставку в размере 17,99%, которую он отменяет после того, как вы сделаете три последовательных своевременных платежа. Тем не менее, у многих других эмитентов штрафная ставка вообще отсутствует.

Примечание

В недавнем исследовании, проведенном The Balance, около трети кредитных карт имели годовую процентную ставку штрафа, а средняя ставка штрафа составила 28,74%.

Как избежать штрафа APR

Есть несколько способов избежать штрафных ставок по вашей кредитной карте. Конечно, лучший способ — просто вовремя платить, полностью каждый месяц. Независимо от того, наложили ли вы штрафную процентную ставку или нет, вы не будете платить проценты, если у вас нет остатка.

Но если вы в конечном итоге столкнетесь со штрафной ставкой и не сможете избежать некоторых процентных платежей, все еще есть способы обойти это. Если у вас есть хорошая история своевременных платежей у эмитента вашей карты, они могут быть готовы договориться с вами и отменить штрафную ставку скорее раньше, чем позже. Вы также можете взять за правило подавать заявки только на кредитные карты, которые не имеют штрафной годовой процентной ставки.

Примечание

Другой вариант, который у вас есть при столкновении со штрафной годовой процентной ставкой, — начать заново. Если вы можете претендовать на карту с нулевым или низким процентом для первоначального перевода баланса, вы можете перевести свой новый баланс на новую карту, погасить его с небольшим или нулевым процентом и начать заново с лучшей годовой процентной ставкой.

Убедитесь, что вы понимаете, что запускает штрафную ставку, будь то просрочка платежа, возврат платежа, превышение вашего кредитного лимита или все вышеперечисленное. Если у вас есть несколько кредитных карт или займов у одного кредитора, невыполнение обязательств по одному из этих счетов может запустить штрафную ставку по вашему другому счету. Обратите внимание, однако, что эмитенты кредитных карт больше не имеют права повышать вашу APR на основе ваших действий со счетами у других кредиторов и заимодавцев (эта практика была известна как всеобщий дефолт).

Когда срок действия вашего штрафа не истекает

Если вы активируете штрафную ставку по кредитной карте APR, которая оставляет ее в силе на неопределенный срок, знайте, что все ваши новые покупки будут облагаться процентами по более высокой APR, даже после того, как штрафная ставка истечет для вашего предыдущего баланса. Это означает, что ваши новые платежи будут иметь гораздо более высокие финансовые расходы и будут дороже для погашения.

Если в итоге у вас есть остатки с разными процентными ставками, ваши платежи могут подпадать под правила распределения платежей. Любой платеж, который вы делаете сверх минимума, должен быть сначала применен к остатку с более высокой процентной ставкой. Поэтому особенно важно, чтобы вы платили сверх минимальной суммы, если у вас все еще есть остатки с более высокой ставкой, чем у других. В противном случае вы можете накапливать проценты на более высоком остатке.

Итог

Годовая процентная ставка по вашей кредитной карте может оказать существенное влияние на ваши финансы. Убедитесь, что вы понимаете, какие действия приведут к штрафной ставке, чтобы вы могли избежать ее наложения вообще, даже если срок ее действия истекает через шесть месяцев. Для кредитных карт, у которых нет штрафной ставки, имейте в виду, что вместо нее могут быть другие штрафные сборы, такие как штраф за просрочку платежа, которые также непривлекательны.