Как кредитный микс влияет на ваш кредитный рейтинг

Кредитный микс относится к типам кредитов в вашем кредитном отчете. Эта смесь влияет на ваш кредитный рейтинг. Узнайте, как это работает и как его улучшить.

Кредитный микс — менее известный аспект кредита, но его понимание может помочь вам интерпретировать и улучшить свой кредитный рейтинг. Он влияет на ваш рейтинг FICO, кредитный рейтинг, используемый в 90% решений о кредитовании в США, и может сообщать потенциальным кредиторам, как вы управляете различными видами кредитных счетов.

Узнайте, что такое кредитный микс, как он влияет на ваш рейтинг и как улучшить ваш кредитный микс.

Что такое кредитный микс?

Как следует из названия, кредитный микс представляет собой типы кредитных счетов, которые указаны в вашем кредитном отчете. Это также один из основных факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг.

Вы создаете свой кредитный микс, подавая заявку на открытие и поддерживая различные типы кредитных счетов: от возобновляемых счетов, таких как кредитные карты, до счетов в рассрочку, таких как ипотечные кредиты и другие кредиты. А именно, хороший кредитный микс означает, что у вас есть как возобновляемые счета, так и счета в рассрочку, а также сочетание различных типов каждого из них.

Возобновляемый кредит

Этот тип кредита не имеет фиксированной даты окончания периода заимствования и не имеет установленного остатка, который должен выплачиваться ежемесячно. Хотя вам нужно будет внести минимальный платеж до наступления установленного срока, вы можете заплатить больше, чем минимум, что обеспечивает гибкость оплаты. Другими словами, вы можете использовать возобновляемый кредит снова и снова, при условии, что вы не используете больше, чем позволяет ваша кредитная линия, и производите платежи вовремя.

К возобновляемым кредитным счетам относятся:

• Кредитные карты: К ним относятся кредитные карты, выпущенные банком, и розничные кредитные карты, выпущенные обычными магазинами.
• Личные кредитные линии. Эти кредитные счета позволяют вам занимать деньги под утвержденный кредитором кредитный лимит и погашать их в различных суммах с течением времени.
• Кредитные линии под залог собственного капитала (HELOC): Эти счета позволяют вам брать деньги взаймы несколько раз, вплоть до максимальной суммы. Ваш дом гарантирует сумму, которую вы берете взаймы.

Примечание

Поскольку ваш дом защищен HELOC, если вы не выплатите свой долг, вы можете потерять свой дом, потому что кредитор может продать его, чтобы возместить вашу задолженность.

Кредит в рассрочку

Кредит в рассрочку, или невозобновляемый кредит, — это тип кредита, который имеет фиксированную дату окончания и фиксированные платежи каждый месяц, пока вы не погасите весь остаток. Обычно вы берете взаймы определенную сумму денег и выплачиваете ее в течение определенного периода времени. Если ваш кредит имеет фиксированную процентную ставку, ваши платежи будут одинаковыми каждый месяц.

Кредитные счета в рассрочку, которые следует учитывать в вашем кредитном миксе, включают:

• Студенческие кредиты: это кредиты, которые вы берете у федерального правительства или у частного кредитора для финансирования своего образования.
• Ипотека: это кредиты, которые вы берете для покупки или рефинансирования дома.
• Автокредиты: это кредиты, по которым приобретаемый вами автомобиль служит залогом.
• Потребительские кредиты. Потребители обычно используют эти кредиты для совершения крупных покупок или консолидации долгов под высокие проценты.

Примечание

Хороший кредитный микс не означает наличие всех основных видов кредитов. Это не ключевой аспект вашего кредитного рейтинга, если только у вас нет достаточной кредитной истории. Тогда это может еще больше повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Как кредитный микс влияет на ваш кредитный рейтинг?

Кредитный микс, отраженный в ваших кредитных отчетах, вносит важный вклад в ваш кредитный рейтинг, поскольку он сообщает кредиторам, насколько хорошо вы можете манипулировать несколькими кредитными счетами. Однако кредитный микс имеет такой же вес в вашем кредитном рейтинге, как и новый кредитный аспект вашей кредитной истории: 10% от вашего рейтинга FICO. Таким образом, хотя хороший кредитный микс может немного повысить ваш кредитный рейтинг или даже помочь вам достичь «отличного» балла, слабый кредитный микс не окажет существенного негативного влияния на ваш рейтинг.

Точно так же получение нового кредита не обязательно поможет значительно улучшить ваш кредитный рейтинг, но открытие слишком большого количества счетов за короткий период времени может снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов из-за запроса на ваш счет.

Наконец, слишком большой долг также может ухудшить ваш кредитный рейтинг. Кроме того, получение кредита не является бесплатным; Стоимость заимствования денег не стоит того небольшого увеличения кредитного рейтинга, которое вы можете получить при лучшем кредитном миксе.

Так что стремитесь к хорошему кредитному миксу, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, но не подавайте заявки на кредиты, которые вам не нужны, потому что вы беспокоитесь о своем кредитном миксе.

Примечание

Хотя структура кредитов и использование кредитов кажутся похожими, они очень разные. Использование кредита представляет собой кредит, который вы используете в настоящее время, относительно доступного кредита. Таким образом, если у вас есть кредитный лимит в 1000 долларов США по кредитной карте и вы тратите на карту 300 долларов США, использование вашего кредита составит 30%. Использование кредита отражает сумму вашей задолженности, которая оказывает более существенное влияние на ваш кредитный рейтинг, чем ваш кредитный портфель.

Как вы можете улучшить свой кредитный микс?

Если в вашем кредитном отчете нет кредитных счетов, самый простой способ улучшить свой кредитный баланс — открыть кредитную карту и своевременно вносить минимальные платежи.

Если у вас есть кредитные счета, но нет надежного кредитного баланса, проведите инвентаризацию существующих счетов, чтобы определить типы счетов, которых вам не хватает. Оцените как общую категорию счета (возобновляемая или в рассрочку), так и конкретные счета, которые вы держите в каждой категории. Затем, если вы можете взять на себя новый долг, подумайте о том, чтобы подать заявку на открытие разных счетов, чтобы диверсифицировать свой кредитный портфель и потенциально повысить свой кредитный рейтинг.

Например, если у вас есть только возобновляемый кредит, рассмотрите возможность дополнения его кредитом в рассрочку, взяв небольшой потребительский кредит. Или, если вашей единственной формой возобновляемого кредита является кредитная карта, вы можете открыть небольшую личную кредитную линию, чтобы продемонстрировать кредиторам, что вы можете обрабатывать различные типы кредитов.

Что еще влияет на ваш кредитный рейтинг?

Кредитный микс — не единственный и даже не самый важный фактор, определяющий ваш кредитный рейтинг. Четыре других фактора, влияющих на ваш кредитный рейтинг, в порядке от наибольшего к наименьшему влиянию на ваш рейтинг:

• История платежей: сообщает кредиторам, есть ли у вас сведения о своевременных платежах по прошлым кредитным счетам. Это составляет целых 35% вашего счета FICO.
• Суммы задолженности: Это представляет собой задолженность, которую вы несете на существующих кредитных счетах. Это составляет 30% вашего счета FICO. Доля вашего долга по отношению к вашему доступному кредиту, известная как коэффициент использования кредита, должна составлять не более 30%, чтобы не дать кредиторам сигнал о том, что вы перенапряжены в финансовом отношении и можете пропустить будущие платежи.
• Длина кредитной истории: этот фактор, составляющий 15% вашего рейтинга FICO, показывает, как долго у вас есть кредитные счета в целом, как долго вы держите определенные счета и сколько времени прошло с тех пор, как вы в последний раз использовали эти счета.
• Новый кредит: показывает, сколько у вас новых кредитных счетов по типам счетов, и составляет 10 % от вашего балла. Открытие слишком большого количества счетов за короткий период времени сообщает кредиторам, что вы подвергаетесь кредитному риску. Хотя ваш рейтинг FICO учитывает только новые кредитные запросы в течение последних 12 месяцев, запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

Поскольку эти другие факторы в совокупности составляют 90% вашего кредитного рейтинга, создание хорошего кредитного микса полезно, но не критично, если вы хотите увидеть значительное улучшение вашего кредитного рейтинга. Для этого сосредоточьтесь на своевременной оплате кредитных карт и кредитов, поддерживайте низкий коэффициент использования кредита и поддерживайте долгую кредитную историю, воздерживаясь при этом от открытия ненужных кредитных карт.