Почему годовая процентная ставка по моей кредитной карте выросла

Вы защищены от несправедливого повышения процентных ставок, но в некоторых ситуациях годовая процентная ставка по вашей кредитной карте может вырасти. Узнайте, когда эмитенты карт могут повысить вашу ставку.

Если вы получили уведомление от своего банка о повышении годовой процентной ставки по вашей кредитной карте (APR) или вы только что заметили это самостоятельно, стоит выяснить, почему. Ваша годовая процентная ставка определяет процентные расходы, которые вы будете платить по своей кредитной карте, если у вас есть остаток, и увеличение может сделать для вас более дорогостоящим погашение суммы, которую вы должны с течением времени. Понимание причины повышения ставки может помочь вам определить, что вы можете сделать, чтобы снизить ее.

Ключевые выводы

• Эмитент вашей кредитной карты может увеличить годовую процентную ставку в любое время после первого года, но, возможно, ему придется направить вам предварительное уведомление за 45 дней.
• Предварительное уведомление не требуется для определенных повышений ставок, таких как увеличение индексной ставки переменной годовой процентной ставки (процентная ставка, привязанная к определенному ориентиру), заключение рекламной ставки или 60-дневная просрочка платежей.
• В определенных ситуациях вы можете снизить процентную ставку, совершив шесть последовательных своевременных платежей или повысив свой кредитный рейтинг.

Почему выросла годовая процентная ставка по моей кредитной карте?

Есть ряд причин, по которым ваш показатель мог бы увеличиться, но, к счастью, не так много, как раньше. Закон об подотчетности, ответственности и раскрытии информации по кредитным картам (CARD) 2009 года ввел несколько новых мер защиты в отношении изменения процентных ставок. Например, закон сделал так, что эмитенты кредитных карт обычно могут увеличивать годовую процентную ставку только за покупки, совершенные в текущем платежном цикле и в будущем, но не за существующие балансы за предыдущие месяцы. Он также устранил так называемый универсальный дефолт, который позволял эмитентам кредитных карт повышать вашу ставку, если вы не выполнили обязательства по кредиту от другого кредитора. И он запретил положения, которые позволяют эмитентам карт изменять вашу годовую процентную ставку в любое время и по любой причине.

Теперь у эмитентов кредитных карт больше ограничений. Тем не менее, в некоторых ситуациях эмитент кредитной карты может на законных основаниях повысить вашу ставку, иногда даже не сообщая вам заранее. Вот наиболее распространенные из них:

У вашей карты был льготный тариф

Кредитные карты с рекламной ставкой позволяют вам воспользоваться низкой процентной ставкой на покупки или переводы баланса (или и то, и другое) в течение заранее определенного количества месяцев или платежных циклов. По истечении рекламного периода на ваш существующий баланс и любые новые покупки вступает обычная, более высокая годовая процентная ставка.

Примечание

По закону акционная ставка должна действовать не менее шести месяцев, если только вы не просрочите платеж более чем на 60 дней.

Эмитенты кредитных карт обязаны сообщать вам, как долго будет действовать рекламная ставка, а также процентную ставку, которую вы можете рассчитывать выплатить после истечения срока действия рекламной ставки. Проверьте соглашение о кредитной карте или выписку о счете, чтобы определить, применяется ли в настоящее время рекламная годовая процентная ставка к вашим транзакциям и любым остаткам, которые вы можете иметь при себе.

Вы просрочили платеж

Закон требует, чтобы эмитенты карт снисходительно относились к вашей годовой процентной ставке, если вы промахнулись и заплатите с опозданием на несколько дней или даже на месяц (хотя компания-эмитент карты все равно может ударить вас штрафом за просрочку платежа). Однако годовая процентная ставка вашей кредитной карты может увеличиться до размера штрафной ставки (обычно это самая высокая процентная ставка, указанная в соглашении о вашей карте), если вы просрочите платежи на 60 или более дней.

Кредитная карта имеет переменную годовую процентную ставку

Если ваша кредитная карта имеет переменную годовую процентную ставку (большинство из них так делает), ваша годовая процентная ставка может увеличиваться в соответствии с индексной ставкой, с которой она связана. Многие кредитные карты с переменной процентной ставкой используют базовую ставку, которую банки дают своим лучшим клиентам, в качестве индексной ставки.

Банки устанавливают базовую ставку на основе ставки по федеральным фондам, которая представляет собой ставку, которую банки взимают друг с друга за кредиты. Если вы слышите, что Федеральная резервная система повышает процентные ставки, это относится к ставке по федеральным фондам, и вы можете ожидать, что ставка по вашей кредитной карте в конечном итоге также вырастет. Время повышения ставки по карте зависит от банка-эмитента. Например, Capital One корректирует переменные годовые процентные ставки в начале каждого квартала, а Discover корректирует ставки ежемесячно.

Ваш кредитный рейтинг отклонен

Увеличение баланса вашей кредитной карты, просрочка платежей или слишком много сложных кредитных запросов могут снизить ваш кредитный рейтинг. (Жесткие запросы возникают, когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или кредита.) Снижение вашего кредитного рейтинга может сигнализировать эмитенту вашей кредитной карты о том, что вы рискуете просрочить платежи в ближайшие несколько месяцев. В ответ эмитент вашей карты может повысить вашу процентную ставку, но перед этим он должен будет направить вам предварительное уведомление за 45 дней.

Примечание

Если вы согласны на повышение ставки, эмитент вашей карты должен будет проверить ваш счет через шесть месяцев и снизить процентную ставку, если ваша кредитоспособность улучшится. Вы также можете отказаться от повышения ставки, закрыв свою карту и погасив остаток по более низкой ставке, но эмитент может повысить ваши минимальные платежи, чтобы заставить вас погасить карту быстрее.

Карте больше 12 месяцев.

В течение первого года после открытия вашей кредитной карты вы защищены от повышения процентных ставок по новым транзакциям и существующим остаткам, за исключением случаев, когда:

• У вас есть переменная годовая процентная ставка, и ее индексная ставка увеличивается.
• Срок действия вашего рекламного или начального тарифа истек.
• Вы задерживаете минимальные платежи более чем на 60 дней.
• Вы участвуете в плане помощи при оплате (который дает вам сниженную процентную ставку на ограниченный период времени), и вы заканчиваете или не платите, как указано в плане.

Когда вашему счету исполнится год, эмитент кредитной карты сможет повысить вашу процентную ставку для новых транзакций по любой причине, при условии, что он предоставит вам необходимое предварительное уведомление за 45 дней.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Существуют ли какие-либо законы о процентных ставках по кредитным картам?

Закон о CARD устанавливает рекомендации о том, когда и как банки могут увеличить годовую процентную ставку для держателей кредитных карт, как описано выше. Федерального закона, ограничивающего процентные ставки по кредитным картам, не существует, но в некоторых штатах могут действовать отдельные законы. Например, штат, в котором находится штаб-квартира эмитента кредитной карты, может регулировать максимальную процентную ставку, которую может взимать компания. Процентные ставки также ограничены для некоторых военнослужащих. Закон о гражданской помощи военнослужащим ограничивает процентные ставки для действующих военнослужащих до 6% для остатков по кредитным картам, понесенных до службы.

Как я могу снизить годовую процентную ставку по кредитной карте?

Если ваша годовая процентная ставка была увеличена из-за просрочки платежа более чем на 60 дней, вы можете вернуть свою старую процентную ставку, осуществив шесть последовательных своевременных платежей. Повышение вашего кредитного рейтинга также может дать вам право на более низкую процентную ставку, но вам, возможно, придется связаться со своим эмитентом и попросить снизить ставку.

Как основная ставка влияет на годовую процентную ставку по моей кредитной карте?

Если ваша кредитная карта имеет переменную годовую процентную ставку, которая зависит от основной ставки в качестве индексной ставки, ваша годовая процентная ставка будет повышаться или понижаться при изменении основной ставки. Многие эмитенты кредитных карт ссылаются на базовую ставку, опубликованную в The Wall Street Journal, которая основана на ставках как минимум 70% 10 крупнейших банков США.