Новая система кредитных оценок FICO UltraFICO

Впервые новая система кредитного скоринга UltraFICO от FICO повысит кредитный рейтинг некоторых потребителей, используя их банковскую информацию.

С момента создания рейтинга FICO в 1989 году кредитный рейтинг был сосредоточен на истории потребительских заимствований с данными, предоставленными Equifax, Experian и TransUnion — тремя основными кредитными бюро. Впервые новая система кредитного рейтинга UltraFICOFICO будет использовать банковскую информацию в дополнение к традиционной кредитной информации.

Этот расширенный метод будет включать больше данных о финансовой деятельности человека, поскольку банковская информация включает основные и повторяющиеся транзакции, такие как аренда и коммунальные услуги, а также все банковские или наличные транзакции, которые не связаны с кредитом. Кроме того, это изменение в источниках данных поможет повысить кредитные рейтинги некоторых потребителей. UltraFICO был запущен в 2019 году

Рейтинг UltraFICO — это результат партнерства Experian, FICO и Finicity. Он был анонсирован на конференции Money 20/20 USA. Experian — одно из трех общенациональных кредитных бюро, а Finicity — компания финансовых технологий, которая позволяет потребителям обмениваться данными с поставщиками финансовых услуг. У Finicity есть процесс проверки активов, который может предоставить точную информацию о вашем банковском счете.

Миллионы потребителей лишены возможности пользоваться традиционными кредитами

Более 130 миллионов потребителей не имеют доступа к кредитным продуктам от основных эмитентов кредитных карт и кредиторов. По данным FICO, 79 миллионов американцев имеют кредитный рейтинг ниже 680, что считается субстандартным, а еще 53 миллиона не имеют достаточной информации в своих кредитных файлах для формирования кредитного рейтинга. У вас должен быть по крайней мере один счет, открытый не менее шести месяцев, чтобы FICO сформировал для вас кредитный рейтинг.

Примечание

Без адекватной кредитной истории у потребителей могут возникнуть проблемы с получением одобрения кредитных карт и займов от традиционных кредиторов.

Это делает жилье, образование и транспорт недоступными для многих потребителей, поскольку они не могут получить ипотеку, студенческие кредиты или автокредиты. Это также означает, что эти потребители вынуждены обращаться к продуктам субстандартного кредитования, которые часто имеют более высокие процентные ставки и являются хищническими для потребителей.

Включение банковской информации в кредитные рейтинги

Хотя эмитенты кредитных карт и кредиторы обычно запрашивают доход в заявке, эта информация не проверяется и не включается в ваш кредитный рейтинг. С помощью UltraFICO потребители могут разрешить доступ к своим текущим, сберегательным или рыночным счетам, чтобы, возможно, повысить свой кредитный рейтинг. Это может быть полезно для потребителей с кредитным рейтингом в 500 и 600, которые близки к пороговому значению кредитного рейтинга кредитора и которым нужно всего несколько баллов, чтобы соответствовать требованиям.

UltraFICO будет использовать несколько фрагментов информации о вашем счете для разработки вашего нового рейтинга. Подробности включают в себя количество времени, в течение которого ваши счета были открыты, как часто вы используете свой счет, любую историю недавних овердрафтов и баланс вашего счета. Кредиторы могут видеть, как вы управляете своими деньгами, в дополнение к тому, как вы управляете своим кредитом. Дополнительная информация может помочь вам получить одобрение, когда вам в противном случае было бы отказано только на основе вашей кредитной истории.

В конечном счете, UltraFICO позволяет кредиторам расширить число потребителей, которым они могут выдавать кредиты. Это позволяет кредиторам охватить более 130 миллионов потребителей, которые фактически отрезаны от кредитной системы, поскольку не соответствуют требованиям.

Как получить UltraFICO

Не все потребители будут иметь UltraFICO; если ваш кредитный рейтинг достаточно высок, чтобы получить одобрение заявки, вам не понадобится дополнительная поддержка от вашей банковской информации. Кредитор может предложить вам рейтинг UltraFICO, если ваша заявка будет отклонена на основании вашего традиционного кредитного рейтинга. В этот момент у вас будет возможность получить доступ к вашей банковской информации, чтобы сгенерировать для вас рейтинг UltraFICO.

Experian станет первым бюро, которое будет сотрудничать с FICO в рамках новой системы кредитных оценок. Чтобы UltraFICO принесла вам пользу, кредитор должен быть готов основывать свое кредитное решение исключительно на вашем кредитном рейтинге Experian.

Примечание

Помните, что согласие на UltraFICO означает разрешение этим компаниям получать электронный доступ к вашей банковской информации.

Прежде чем двигаться дальше, убедитесь, что вы понимаете, как будут защищены ваши данные.

Как рассчитывается UltraFICO

Вот что мы знаем о традиционном рейтинге FICO: 35% основано на кредитной истории, 30% — на уровне вашей задолженности, 15% — на вашем кредитном возрасте, 10% — на типах ваших кредитов и 10% — на количестве недавних кредитных запросов.

Многие из конкретных деталей оценки UltraFICO пока не были объявлены. Например, мы не знаем, как процент каждого фактора кредитного рейтинга меняется с добавлением банковской информации.

Мы также не знаем, будет ли кредитный рейтинг доступен для просмотра потребителям. Если вам отказали или одобрили на менее выгодных условиях на основе вашего UltraFICO, кредитор обязан раскрыть вам рейтинг вместе с факторами, которые влияют на ваш рейтинг.

Вы все еще несете ответственность за то, чтобы убедиться, что вы берете только те долги, которые вы можете себе позволить выплатить. Оцените свои текущие доходы и расходы, прежде чем брать на себя какие-либо долговые обязательства.