Что такое кредитный рейтинг

Кредит А относится к заемщику, имеющему высокий кредитный рейтинг, который демонстрирует меньший риск для потенциальных кредиторов. Вот почему это важно и как этого достичь.

Ключевые выводы

• Наличие кредита «А» обычно означает, что вы достигли высокого кредитного рейтинга и представляете меньший риск как заемщик.
• Хотя рейтинговые системы FICO и VantageScore различаются, они зависят от схожих факторов, таких как то, сколько кредитных линий вы используете, вовремя ли вы оплачиваете счета и сколько раз подаете заявку на кредит.
• Хотя кредитный рейтинг A в целом не является обязательным для получения одобрения кредиторов, он может помочь вам получить одобрение на получение кредитов, кредитных карт и ипотечных кредитов с более низкими процентными ставками.
• Вы можете работать над получением кредитного рейтинга A посредством таких действий, как предотвращение просроченных платежей, эффективное управление долгом, исправление ошибок в кредитных отчетах и осторожность при получении дополнительного кредита.

Определение и примеры кредита

Кредитный рейтинг A означает наличие высокого кредитного рейтинга, поскольку это число указывает кредиторам, насколько вы рискованный заемщик. Более высокое число указывает на меньший риск и может, например, привести к более выгодным условиям процентных ставок и авансовых платежей. Кредитный рейтинг A обычно отражает наличие хорошего кредитного рейтинга или выше (обычно 700 или выше) в соответствии с рейтинговыми системами FICO и другими. Иногда кредиторы назначают дополнительную оценку A+ заемщикам с наивысшими баллами.

У каждого кредитора могут быть свои собственные критерии для присвоения кредитной или любой другой буквенной оценки. Это означает, что один и тот же кредитный рейтинг может попасть в другую буквенную категорию, если вы обратитесь к двум разным кредиторам.

Например, одно финансовое учреждение, предлагающее автокредиты, может посчитать вас кредитным рейтингом А с кредитным рейтингом 700, в то время как другое может дать вам ту же оценку с более низким баллом 680. Если у вас кредитный рейтинг 680, вы можете даже получить утвержден через любое финансовое учреждение. Однако вы, скорее всего, получите немного более низкую процентную ставку в учреждении, которое считает ваш балл 680 кредитом A, а не кредитом B.

Как работает кредит «А»

Определяя, есть ли у вас кредитный рейтинг A, кредиторы могут использовать либо оценку FICO, либо VantageScore, но FICO является более заметным. Обе системы имеют диапазон кредитных рейтингов от 300 до 850, где более высокий конец диапазона будет ассоциироваться с кредитом А. Например, хорошие кредитные рейтинги начинаются с 670 для VantageScore и становятся очень хорошими с 740. Между тем, хорошие кредитные рейтинги FICO начинаются с 670, становятся очень хорошими с 740 и достигают исключительного уровня при 800 и выше.

Хотя веса могут различаться для систем FICO и VantageScore, ваш кредитный рейтинг для каждой из них обычно зависит от схожих факторов. К ним часто относятся:

• Насколько своевременно вы оплачиваете свои счета
• Сколько долгов вы берете на себя
• Как долго вы управляете своим кредитом
• Типы учетных записей, которые вы используете

Примечание

Ваш рейтинг может со временем меняться в зависимости от принимаемых вами кредитных решений, поэтому ваш кредитный рейтинг может измениться в любое время. Например, у вас может быть высокий балл, классифицированный как «А», но вы пропустите платеж и вам будет понижен рейтинг.

Поскольку ваш кредитный рейтинг служит хорошим способом оценки риска, он помогает кредиторам определить, предоставлять ли вам кредит и какую процентную ставку взимать. Поскольку вы представляете меньший риск для кредитора, если у вас есть кредитный рейтинг А и высокий кредитный рейтинг, это может увеличить ваши шансы на получение одобрения по таким продуктам, как кредитные карты, ипотечные кредиты, а также потребительские или автокредиты. Это также может сэкономить вам деньги за счет более низкой процентной ставки по кредитному продукту класса А.

Допустим, вы проверяете свой рейтинг FICO и обнаруживаете, что он равен 620. Это помещает вас в категорию справедливого кредита и, вероятно, связано с высоким использованием кредита и пропущенным платежом. Вы хотели бы получить хорошую ставку по ипотеке для своего будущего дома, поэтому начинаете предпринимать шаги, чтобы улучшить свой рейтинг. В конце концов, вы погасите свой долг и покажете кредиторам, что у вас солидная история своевременных платежей и хорошего управления долгом. Ваш кредитный рейтинг увеличивается до 720, что выбранный вами кредитор считает кредитом. Когда вы найдете дом для покупки, ваша кредитная ситуация поможет вам получить одобрение на ипотеку с конкурентоспособной процентной ставкой.

Что это значит для вас

Наличие кредита может положительно повлиять на ваши финансы. Когда придет время подать заявку на ипотеку, автокредит или кредитную карту, у вас будет больше шансов на достижение своих финансовых целей, поскольку риск низкий.

Если у вас нет кредита A, но у вас по-прежнему средний или более высокий кредитный рейтинг, вы все равно можете получить одобрение с более высокой процентной ставкой, и, вероятно, вам придется делать больше покупок. Но если у вас плохой кредитный рейтинг, вы можете столкнуться с трудностями при получении одобрения, и вам, возможно, придется прибегнуть к помощи соподписавшего или искать вариант обеспеченного кредита. Кроме того, имейте в виду, что минимальный кредитный рейтинг для утверждения может варьироваться в зависимости от кредитного продукта и кредитора, например, в зависимости от различных вариантов ипотеки.

Примечание

Хотя кредиторы считают ваш кредитный рейтинг важным, при принятии решения об одобрении они также могут учитывать дополнительные факторы, такие как соотношение вашего долга к доходу. Вот почему ваш доход, активы и существующие долги также имеют значение.

Даже если вы не планируете брать деньги в долг, вы можете получить другие преимущества, если у вас есть кредит «А». Рабочие места, арендодатели и даже страховые компании могут использовать ваш кредитный рейтинг, решая, предлагать ли вам предложение, сдавать ли вам в аренду недвижимость (иногда без необходимость внесения депозита) или утвердить вас на страховой полис. Наличие такого высокого кредитного рейтинга может повысить ваши шансы на успех.

Как получить кредит «А»

Прежде чем вы начнете работать над получением кредита A, вам необходимо проверить свой кредитный отчет и узнать свой текущий балл, чтобы знать, где вы находитесь. Вы можете запросить свой отчет через каждое из трех бюро Experian, Equifax и TransUnion и получить свой рейтинг FICO через веб-сайт компании. Поступая так, вы можете убедиться, что ваш кредитный отчет точен, сообщать о проблемах и записывать счета, над которыми нужно работать. Знание вашего базового кредитного рейтинга даст вам представление о рейтинговой категории, в которую вы попадаете.

Улучшение вашего кредитного рейтинга потребует времени и определенных действий, которые позволят снизить остатки на счетах, избежать просрочек, исправить прошлые ошибки и построить свою кредитную историю. Поскольку балансы счетов и история платежей составляют большую часть весов FICO и VantageScore, работать над этими областями особенно полезно.

Выполнение следующих шагов может помочь вам получить оценку A:

• Следите за тем, чтобы использование кредита не превышало 30 % от общего кредитного лимита.
• Учитывайте важность разнообразия кредитного портфеля, но ограничьте количество новых кредитных заявок.
• Избегайте просроченных платежей по кредиту и кредитной карте, автоматизируя их или устанавливая напоминания.
• Если вы считаете, что опоздаете, немедленно сообщите об этом своим кредиторам.
• Дайте себе время для достижения сложившейся кредитной истории.
• Оспаривайте любые ошибки в своем кредитном отчете, поскольку они могут снизить ваш балл.
• Рассмотрите возможность использования служб кредитного мониторинга для отслеживания вашего кредитного рейтинга и активности по счету.