Методология проверки кредитных карт

The Balance стремится публиковать беспристрастные обзоры кредитных карт, что мы делаем, используя строгую методологию, обеспечивающую соответствие карт высоким стандартам.

В The Balance мы стремимся предоставлять вам объективные и полные обзоры кредитных карт. Для этого мы собираем данные о сотнях карт и оцениваем более 55 функций, влияющих на ваши финансы, таких как процентные ставки, комиссии и вознаграждения.

Важный:

Наши отзывы всегда беспристрастны. Никто не может влиять на то, какие карты мы проверяем, как мы их представляем вам или какие оценки они получают. Оценки и обзоры основаны непосредственно на данных, которые мы собираем, и на основе нашего редакционного опыта.

Мы оцениваем каждый атрибут по шкале от 0 до 5. Затем мы взвешиваем эти оценки, чтобы определить звездные рейтинги, которые вы видите на наших страницах обзора. Следующие элементы обычно располагаются в порядке убывания в зависимости от того, насколько сильно они влияют на нашу общую оценку кредитных карт.

Стоимость кредитной карты

Учитывая, что в 2019 году задолженность по кредитным картам достигла рекордного уровня в 1,09 триллиона долларов США, мы считаем, что вам следует знать стоимость использования карт и поддержания баланса. По этой причине мы придаем большое значение годовым процентным ставкам (APR) и комиссиям по картам при определении их общего балла.

Сборы

Каждая кредитная карта взимает комиссию, но большинство людей хотят избежать самой крупной комиссии — годовой комиссии. Чем выше годовая плата за карту, тем ниже мы ее оцениваем, поскольку картой без годовой платы управлять проще всего. При подсчете годовой комиссии по карте мы учитываем среднюю стоимость за три года, чтобы учесть карты, по которым годовая плата не взимается в первый год открытия вашего счета.

Мы также выбираем карты за большое количество общих комиссий, которые могут включать в себя любое из следующего:

Для более распространенных комиссий (например, комиссий за международные транзакции и перевод баланса) мы классифицируем карты в зависимости от размера комиссии. Более низкие комиссии дают более высокие оценки.

Интерес

Большинство людей не открывают кредитную карту с намерением влезть в долги, но огромное количество людей оказывается в такой ситуации. Учитывая, что проценты по кредитной карте также увеличивают вашу задолженность по процентам, когда вы не оплачиваете весь свой счет, стоимость задолженности по кредитной карте может действительно вырасти.

Вот почему мы придаем большое значение годовой процентной ставке при регулярной покупке кредитной карты на общий рейтинг карты. Мы также рассматриваем другие распространенные годовые процентные ставки, включая процентную процентную ставку за штраф, годовую процентную ставку за первоначальную покупку, годовую процентную ставку за перевод остатка (вступительную и текущую) и годовую процентную ставку выдачи наличных. Верхний предел диапазона годовой процентной ставки карты определяет ее рейтинг в этой категории, учитывая, что только люди с лучшими кредитными рейтингами имеют право на самые низкие ставки. Чем выше годовая процентная ставка, тем ниже балл.

Рекламное финансирование

При оценке ставок рекламного финансирования (например, 0% годовых на покупки в течение 15 месяцев) мы обращаем внимание на три вещи:

• Насколько низка промо-ставка?
• Как долго действует акционная цена?
• Если у вас есть остаток после окончания периода действия акции, подпадают ли по нему отсроченные проценты?

Определение: Отложенные проценты

Используя план с отсрочкой процентов, вы не будете платить проценты за покупку в период действия акции, но проценты все равно будут начисляться. Если вы погасите всю сумму к концу акции, вы не будете должны никаких процентов. Но если вы не погасите долг вовремя, вам придется выплатить все проценты, начисленные на оставшийся остаток. Таким образом, если вы взимаете 500 долларов в начале шестимесячного периода с 0% годовой процентной ставкой и выплачиваете только 250 долларов к его концу, вы будете должны шестимесячный отсроченный процент по этим 250 долларам.

Более низкие ставки, более длительные периоды акции и карты без отсрочки процентов получают самые высокие оценки.

Ценность вознаграждений

Вознаграждения, пожалуй, самое привлекательное и самое сложное качество для оценки при оценке кредитных карт. По данным Bankrate, большинство людей хотят воспользоваться преимуществами кредитных карт, но около трети людей, имеющих эти карты, не знают, как их лучше всего использовать.

Зарабатывайте баллы, мили и кэшбэк

Значения вознаграждений по кредитным картам сильно различаются. Чтобы упростить проблему, мы создали систему, которая справедливо сравнивает вознаграждения и присваивает им денежную стоимость.

Мы начнем с рассмотрения ставок вознаграждений по картам (количество баллов или миль, которые вы зарабатываете за 1 доллар, потраченный в определенной категории). Очки зависят от наивысшего коэффициента получения вознаграждений по карте: чем он выше, тем лучше балл.

Примечание

Карты, которые приносят 2 балла за 1 доллар, двойные баллы, 2 мили и 2% обратно, имеют одинаковую ставку вознаграждения: за каждый потраченный 1 доллар вы получаете 2% от суммы покупки обратно в валюте вознаграждения карты.

Чтобы оценить скорость получения вознаграждений, мы также учитываем, сколько уровней вознаграждений имеет карта. Поскольку получение вознаграждений становится более сложным из-за необходимости отслеживать несколько категорий, карты с меньшим количеством уровней вознаграждений получают более высокие баллы. Наша методология также способствует последовательности: карты с ограничениями на сумму, которую вы можете заработать (например, 6 баллов за каждый доллар, потраченный на покупки на сумму до 6000 долларов каждый год) и чередующиеся категории вознаграждений (например, 5% кэшбэк на продукты в первом квартале). получить более низкие баллы в этой области.

Получение вознаграждений

Затем мы рассмотрим способы использования вознаграждений, которые могут включать следующие варианты погашения:

• Выписка по кредиту
• Прямой депозит на сберегательный или текущий счет
• Проверять
• Подарочные карты
• Товары (например, покупки в интернет-магазине карты или обмен баллов на такие вещи, как покупки на Amazon или iTunes)
• Полет
• Пребывание в отеле
• Круиз
• Прокат автомобилей
• Перевод баллов в программы лояльности авиакомпаний или отелей.
• Благотворительное пожертвование
• Разные впечатления

Мы даем более высокие оценки картам с большим количеством способов погашения. Однако это не оказывает существенного влияния на баллы, поскольку не все методы погашения имеют одинаковую ценность. Чтобы точно сравнить программы вознаграждений, мы рассчитываем обменные курсы их вознаграждений к доллару.

Определение ценности вознаграждения

Для программ вознаграждений, которые позволяют вам обменивать баллы на возврат денег, подарочные карты, покупки на Amazon или мили авиакомпаний, мы выяснили, сколько стоит балл в каждой из этих ситуаций.

Примечание

Согласно нашим расчетам, баллы или мили стоимостью не менее 1 цента имеют достойную ценность.

Авиамили

Ежеквартально мы анализируем стоимость перелетов в милях и долларах для 10 крупнейших внутренних и международных перевозчиков: Delta Air Lines, American Airlines, United Airlines, Southwest Airlines, Alaska Airlines, JetBlue Airways, British Airways, Air Canada и Lufthansa.

Для каждой авиакомпании мы рассматриваем пять наиболее распространенных маршрутов перевозчика (три дальних и два коротких) и сравниваем цены в милях и долларах на билеты экономического и бизнес-класса. Мы собираем эту информацию в один и тот же день для одних и тех же дат поездки, чтобы определить расчетный средний коэффициент конверсии миль в доллары.

Оценка наших баллов авиакомпаниями ориентирована на тарифы внутренней экономики, поскольку они отражают типичные американские туристические привычки, основываясь на анализе правительственных данных Национального управления путешествий и туризма, проведенном The Balance.

Очки отеля

Мы использовали аналогичный подход при оценке баллов отелей. Для каждой крупной группы отелей США Marriott, Hyatt, Hilton, Wyndham и Best Western мы документируем цены на номера премиум-класса, а также номера низкого или среднего уровня как в долларах, так и в баллах. Мы делаем это ежеквартально для гостиничных номеров в девяти городах в один и тот же день, а затем рассчитываем среднее соотношение баллов к доллару.

Как мы оцениваем ценность вознаграждений

Курсы обмена многих наград ужасны. Например, балл может стоить 0,8 цента, если вы обмениваете его на покупки на Amazon, но тот же балл может стоить 1 цент, когда вы обмениваете его на возврат денег.

Для подсчета очков мы рассматриваем наиболее реалистичное и ценное использование призового балла. (Реалистичный означает, что вам не придется лететь бизнес-классом в одну сторону в Южную Америку, чтобы реализовать эту ценность.) Не волнуйтесь: в наших обзорах мы расскажем вам, как лучше всего использовать ваши баллы.

Использование льгот по кредитной карте

Кредитные карты могут быть чем-то большим, чем просто финансовым инструментом и способом сократить ваши расходы. Они также могут стать вашим билетом на эксклюзивные мероприятия, роскошные путешествия и множеством дополнительных страховок, которые, как вы надеетесь, вам никогда не понадобятся. Мы классифицировали такие преимущества по одному из двух способов: отличные льготы или другие особенности.

Отличные льготы

Некоторые преимущества кредитных карт представляют собой исключительную ценность, и вы не можете получить их с большинством карт. Основываясь на нашем исследовании сотен карт, мы считаем следующие элементы «отличными преимуществами» из-за их потенциально высокой ценности и редкости.

• Возмещение сборов за глобальную регистрацию или сборы за предварительную проверку TSA
• Компенсация командировочных расходов
• Доступ в зал ожидания аэропорта
• Страховое покрытие на случай отмены, прерывания или задержки поездки
• Страховое покрытие в случае утери или задержки багажа
• Страхование от несчастного случая во время путешествия
• Пособия по неотложной медицинской/стоматологической помощи и эвакуации
• Первичное страхование на случай столкновения арендованного автомобиля
• Элитный статус авиакомпании или отеля
• Пропуск сопровождающего лица авиакомпании
• Бесплатная зарегистрированная сумка
• Приоритетная посадка
• Бесплатное годовое проживание в отеле
• Покрытие сотовой связи
• Бесплатная эвакуация и другие придорожные услуги

Другие особенности

Широкий выбор кредитных карт дает следующие преимущества:

• Страхование от столкновения арендованного автомобиля (дополнительное к вашему собственному полису)
• Страхование украденных или поврежденных покупок
• Возврат денег, если продавец не принимает возвращенный товар
• Расширенные гарантии
• Горячая линия для путешествий и экстренных ситуаций
• Скидки на покупки на борту
• Горячая линия помощи на дороге
• Самая низкая заявленная цена соответствует
• Консьерж для бронирования билетов на мероприятия, поездок и других услуг
• Предварительная продажа билетов на спорт, музыку и мероприятия, а также VIP-доступ на некоторые мероприятия.
• Дополнительные преимущества при использовании карты для оплаты автомобиля
• Бесплатная доставка при некоторых покупках в Интернете

Мы оцениваем отличные перки и другие особенности отдельно (отличные перки имеют немного больший вес), но идея та же: чем больше таких перков у карты, тем больше очков она получает в этой области.

Возможность получить кредитную карту

Отличные вознаграждения, минимальные комиссии и низкие процентные ставки — это здорово, но они ничего не значат, если вы не можете на них претендовать. Согласно одному опросу, примерно четверть потребителей заявили, что хотят получить кредитную карту для увеличения своего кредита, а около двух третей заявили, что хотели бы знать, соответствуют ли они критериям, прежде чем подавать заявку на новую карту.

По этой причине наша скоринговая система отдает предпочтение картам с более низким кредитным рейтингом, поскольку более низкий порог входа означает, что карта является реалистичным вариантом для большего числа людей. Мы также отдаем предпочтение картам, которые позволяют людям видеть, прошли ли они предварительную квалификацию, прежде чем подавать заявку, и запрашивать увеличение кредитного лимита в течение первого года после получения карты. Это потому, что наличие высокого кредитного лимита позволяет снизить использование кредита на сумму, которую вы используете из доступного кредита, и это очень важно для вашего кредитного рейтинга.

Маленькие вещи, которые делают вашу жизнь проще

Вышеуказанные атрибуты составляют подавляющее большинство очков карты в нашем общем рейтинге. Хотя следующие предложения не переместят карту из нижней части списка в верхнюю, они могут сделать использование кредитной карты немного лучше.

Чтобы определить уровень удобства, который предлагает карта, мы рассматриваем функции, которые она предлагает людям, оказавшимся в трудных ситуациях, например, при попытке восстановить свой кредит, обращении за помощью в службу поддержки клиентов или борьбе с утерей карты или кражей личных данных.

Опыт работы с клиентами

Такие вещи, как мобильное приложение, онлайн-чат, круглосуточное обслуживание клиентов и доступ к бесплатному кредитному рейтингу, быстро становятся отраслевым стандартом, и если кредитная карта не предлагает эти инструменты, это не дает ей полной оценки.

Безопасность

Независимо от того, какая у вас карта, в какой-то момент вам почти наверняка придется столкнуться с мошенническими платежами или последствиями утечки данных. Хорошая кредитная карта дает вам инструменты для борьбы с этими неприятностями. Некоторые функции, которые мы ищем, включают в себя:

• Политика ответственности за мошенничество в размере 0 долларов США
• Текстовые оповещения о подозрительной активности
• Номер виртуальной карты для дополнительной безопасности при совершении покупок в Интернете.
• Возможность заблокировать карту из онлайн-аккаунта
• Оповещения о действиях в вашем кредитном отчете или с вашим номером социального страхования

Итог

Именно так мы подходим к нашему общему рейтингу кредитных карт, но мы понимаем, что у вас могут быть другие приоритеты. Если вы ищете кредитную карту, чтобы повысить ценность вашего путешествия, возможно, вас гораздо больше заботят вознаграждения, чем процентные ставки или ежегодные сборы. Или, если вы сосредоточены исключительно на построении своего кредита, вас, вероятно, больше всего волнуют карты, которые примут вас, несмотря на отсутствие у вас кредитной истории. Вот почему мы создали отдельные методологии для большинства обзоров кредитных карт, которые вы найдете на The Balance.

Несмотря на то, что мы корректируем весовые коэффициенты методологии в соответствии с конкретными категориями, все они придерживаются нашего руководящего принципа: лучшие карты имеют низкие комиссии, низкие процентные ставки или хорошие вознаграждения или комбинацию этих трех. Каждый месяц мы обновляем обзоры лучших кредитных карт, чтобы убедиться, что списки отражают эти приоритеты и, как следствие, служат вам лучше всего.