Как перевод баланса влияет на ваш кредитный рейтинг

Думаете о переводе баланса вашей кредитной карты? Узнайте, как это может повлиять на ваш кредитный рейтинг в краткосрочной и долгосрочной перспективе.

Перевод остатка по кредитной карте может быть заманчивым предложением, если вас отягощает большой баланс с высокими процентами. Почти каждый крупный эмитент кредитных карт предлагает акции по переводу баланса, которые позволят вам не платить проценты по балансу в течение как минимум шести месяцев или предоставить вам другие вознаграждения.

Однако прежде чем заключить одну из этих сделок, вам следует тщательно подсчитать затраты. Переводы баланса могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, поэтому убедитесь, что вы знаете, на что ввязываетесь.

Как рассчитывается ваш кредитный рейтинг

Перенос остатков может повлиять на ваш кредитный рейтинг. Есть пять факторов, влияющих на ваш кредитный рейтинг, три из которых особенно важны, когда речь идет о переводе баланса:

• История платежей
• Уровень долга
• Кредитный возраст
• Микс кредитов
• Последние заявки на кредит

Как переводы баланса могут повредить вашему кредитному рейтингу

Переводы баланса по кредитной карте могут повлиять на ваш кредитный рейтинг в зависимости от уровня задолженности, возраста кредита и недавних заявок на получение кредита. Это может привести к временному снижению вашего балла.

Переводы баланса и использование кредитов

Ваш кредитный рейтинг учитывает балансы вашей кредитной карты по отношению к соответствующим кредитным лимитам. Этот коэффициент известен как использование вашего кредита, а общий баланс вашей кредитной карты сравнивается с вашим совокупным или общим кредитным лимитом. Это составляет 30% от вашего кредитного рейтинга. Чем выше использование вашего кредита, то есть чем выше ваш баланс по сравнению с его кредитным лимитом, тем ниже будет ваш кредитный рейтинг.

Если вы переведете остаток на кредитную карту с более низким кредитным лимитом, чем у предыдущей карты, процент использования кредита по этой карте увеличится, и вы можете потерять баллы кредитного рейтинга. К счастью, вы можете восстановить утраченные баллы кредитного рейтинга, быстро погасив остаток. В идеале баланс вашей кредитной карты должен быть ниже 30% от кредитного лимита.

Трансферты снижают кредитный возраст

Кредитный возраст измеряет, как долго вы пользуетесь кредитом, и составляет 15% вашего кредитного рейтинга. Эта часть расчета кредитного скоринга усредняет длину ваших кредитных счетов и возраст вашего самого старого счета. Добавление новой карты в ваш кредитный микс автоматически снизит средний срок вашего кредита.

Перенос баланса вашей кредитной карты на уже открытый счет не повредит вашему кредитному рейтингу с точки зрения кредитного возраста. Однако если вы откроете новую кредитную карту, ваш средний кредитный возраст уменьшится.

Сложные запросы автоматически снижают ваш кредит

Вы, наверное, знаете, что каждый кредитный запрос немного влияет на ваш кредитный рейтинг. Поскольку недавние заявки на получение кредита вместе с новыми картами, которые вы фактически открыли, составляют 10% вашего кредитного рейтинга, подача заявки на кредитную карту для перевода остатка может привести к снижению вашего кредитного рейтинга.

Примечание

На ваш кредитный рейтинг влияет только заявка, а не одобренный или отклоненный результат, но открытие нескольких карт за короткий период приведет к снижению вашего кредита.

FICO, разработчики широко используемого кредитного рейтинга, говорят, что запросы обычно вредят кредитному рейтингу только на пять баллов или меньше, в зависимости от другой информации в вашем кредитном отчете. Еще один положительный момент заключается в том, что на ваш кредитный рейтинг повлияют только запросы за последние 12 месяцев.

Как перевод баланса может помочь вашему кредиту

Хотя ваш кредитный рейтинг может пострадать, когда вы переводите баланс, это не обязательно означает, что это плохой шаг. Есть несколько способов улучшить ваш кредит в долгосрочной перспективе.

Больше аккаунтов может снизить ваше использование

Хотя у вас может быть более высокий коэффициент использования кредита на вашей новой карте, ваш общий коэффициент использования снизится, если вы не будете использовать свои карты больше, чем раньше. Поскольку общий коэффициент использования является одним из основных факторов, влияющих на ваш балл, через некоторое время это может привести к его снижению.

Примечание

Не покупайте больше в кредит только потому, что у вас больше карт. Важно взимать только ту сумму, которую вы можете себе позволить, и поддерживать низкий уровень использования.

Вы можете погасить свой баланс быстрее

Основной мотив перевода остатка часто заключается в уменьшении суммы процентов, которые вы платите. Например, если у вас есть 5000 долларов США на кредитной карте с годовой процентной ставкой 20%, вы заплатите 511 долларов США в виде процентов для погашения остатка в течение 12 месяцев. Если вы переведете этот остаток на 12-месячную карту с нулевой процентной ставкой, вы сможете использовать эти дополнительные 511 долларов для более быстрого погашения остатка.

Более быстрое погашение баланса означает, что вы будете использовать меньше своего кредита, что в конечном итоге улучшит ваш счет. Однако имейте в виду, что вам, возможно, придется заплатить комиссию за перевод остатка, которая снизит ваши сбережения в виде процентов.

Итог

Хотя перевод баланса может повлиять на ваш кредитный рейтинг, вы можете восстановить потерянные баллы, платя вовремя, уменьшая баланс с помощью регулярных платежей, превышающих минимальный уровень, и подождав, прежде чем подавать какие-либо новые заявки на получение кредитной карты.

Не исключайте перевод остатка из-за потенциального влияния на ваш кредитный рейтинг. Взвесьте стоимость перевода остатка и стоимость его невыполнения, чтобы принять лучшее решение.