10 советов о том, как улучшить свой кредитный рейтинг

Плохая кредитная история не является постоянной. Есть вещи, которые вы можете сделать прямо сейчас, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Получите советы, как поднять свой кредитный рейтинг с плохого на хороший.

Плохая кредитная история может затруднить получение ипотечного кредита, квартиры или кредитной карты. Это также может поставить вас на крючок более высоких процентных ставок, что может сделать кредиты и кредитные линии, которые вы получаете, более дорогими для погашения.

Если у вас удовлетворительная или плохая кредитная история, определяемая как показатель FICO 669 или ниже, вам может быть интересно, как повысить свой кредитный рейтинг. Какой бы безнадежной ни казалась ситуация сейчас, плохая кредитная история не должна длиться вечно. Есть шаги, которые вы можете предпринять прямо сейчас, чтобы начать повышать свой кредитный рейтинг.

Получите копию своих кредитных отчетов

Прежде чем вы сможете понять, как увеличить свой кредитный рейтинг, вы должны знать, с какого балла вы начинаете. Поскольку ваш кредитный рейтинг основан на информации в вашем кредитном отчете, первое, к чему вам следует обратиться, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, — это ваш кредитный отчет.

Кредитный отчет — это запись вашей истории погашения, долга и кредитного управления. Он также может содержать информацию о ваших счетах, которые были отправлены на взыскание, а также о любых изъятиях или банкротствах.

Закажите копии своих кредитных отчетов в каждом из трех основных кредитных бюро, чтобы определить счета, которые нуждаются в доработке. Вы можете получать бесплатные копии своих кредитных отчетов каждые 12 месяцев от каждого из крупных бюро через AnnualCreditReport.com.

Спор об ошибках кредитного отчета

В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности вы имеете право на точный кредитный отчет. Это право позволяет вам оспаривать ошибки в кредитном отчете, написав в соответствующее кредитное бюро, которое должно расследовать спор в течение 30 дней.

Ошибки, которые могут быть вызваны ошибками при вводе данных кредиторами, легко заменяемыми номерами социального страхования, днями рождения или адресами, а также кражей личных данных, могут повредить вашему кредитному рейтингу.

Например, если у вас уже есть история просроченных платежей, неточное указание просроченных платежей в отчете кого-то может оказать резкое и довольно немедленное негативное влияние на ваш рейтинг, поскольку просроченные платежи составляют 35% вашего кредитного рейтинга. Чем раньше вы оспорите и исправите ошибки, тем скорее вы сможете начать увеличивать свой кредитный рейтинг.

Избегайте новых покупок по кредитной карте

Новые покупки по кредитной карте повысят коэффициент использования вашего кредита — соотношение остатков вашей кредитной карты к соответствующим кредитным лимитам, что составляет 30% вашего кредитного рейтинга. Вы можете рассчитать его, разделив сумму вашей задолженности на ваш кредитный лимит. Чем выше ваш баланс, тем выше использование вашего кредита и тем больше может пострадать ваш кредитный рейтинг.

Согласно модели оценки FICO, лучше всего поддерживать уровень использования кредита ниже 30%. То есть вы должны поддерживать баланс не более 3000 долларов США на кредитной карте с лимитом 10 000 долларов США. Чтобы достичь этой цели в 30%, платите за покупки наличными, а не кладите их на свою кредитную карту, чтобы свести к минимуму влияние на уровень использования вашего кредита. А еще лучше вообще отказаться от покупки.

Погасить просроченную задолженность

Ваша история платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, что делает ее наиболее важным фактором, определяющим ваш кредит. Чем дальше вы отстаете от своих платежей, тем больше это вредит вашему кредитному рейтингу.

После того, как вы ограничили расходы по новой кредитной карте, используйте сэкономленные средства, чтобы получать платежи по кредитной карте до того, как они будут списаны (лицо, предоставляющее право, закрыло счет для будущего использования) или отправлены в агентство по сбору платежей.

Сделайте все возможное, чтобы полностью погасить задолженность; Затем кредитор обновит статус счета на «оплачен полностью», что более благоприятно отразится на вашем кредите, чем неоплаченный счет. Кроме того, если вы продолжите удерживать остаток по мере постепенного погашения счета с течением времени, это приведет к постоянным финансовым расходам.

Избегайте новых заявок на кредитные карты

Пока вы находитесь в режиме восстановления кредита, избегайте подачи новых заявок на кредит. Когда вы подаете заявку на новый кредит, кредитор часто выполняет «жесткий запрос», который представляет собой проверку вашей кредитной истории, которая отображается в вашем кредитном отчете и влияет на ваш кредитный рейтинг.

Сколько кредитных счетов вы недавно открыли, а также количество сложных запросов, которые вы сделали, отражают ваш уровень риска как заемщика, поэтому они составляют 10% вашего кредитного рейтинга. Открытие большого количества счетов в течение относительно короткого периода может стать для кредиторов тревожным сигналом о том, что заемщик находится в тяжелом финансовом положении, поэтому это может еще больше снизить ваш рейтинг. Напротив, наличие небольшого количества недавно открытых счетов или их отсутствие указывает на финансовую стабильность, которая может повысить ваш кредитный рейтинг.

Оставлять счета открытыми

Редко когда закрытие кредитной карты улучшит ваш кредитный рейтинг. По крайней мере, прежде чем закрыть учетную запись, убедитесь, что это не окажет негативного влияния на ваш кредит. У вас может возникнуть соблазн закрыть просроченные (просроченные) счета кредитных карт, но непогашенная сумма все равно будет отображаться в вашем кредитном отчете, пока вы ее не погасите. Предпочтительно оставить счет открытым и погашать его вовремя каждый месяц.

Даже если ваша карта имеет нулевой баланс, ее закрытие все равно может повредить вашему кредитному рейтингу, поскольку длина кредитной истории составляет 15% от вашего кредитного рейтинга. Длина кредитной истории зависит от возраста вашей самой старой учетной записи и самой последней учетной записи, а также от среднего возраста всех учетных записей. В общем, чем дольше вы держите счета открытыми, тем больше увеличивается ваш кредитный рейтинг.

Свяжитесь со своими кредиторами

Возможно, они будут последними людьми, с которыми вы захотите поговорить, но вы будете удивлены тем, какую помощь вы можете получить, если позвоните эмитенту своей кредитной карты. Если у вас возникли проблемы, поговорите со своими кредиторами о вашей ситуации.

Многие из них имеют программы временных трудностей, которые уменьшат ваши ежемесячные платежи или процентную ставку до тех пор, пока вы не встанете на ноги. Если вы предупредите их о возможности пропустить предстоящий платеж, они, возможно, даже смогут заключить взаимовыгодное соглашение. Эти любезности могут позволить добиться прогресса в погашении непогашенной задолженности и, в конечном итоге, повышении вашего кредитного рейтинга.

Погасить долг

Сумма вашего долга, которую вы несете как часть вашего общего кредита, составляет 30% вашего кредитного рейтинга, поэтому вам придется начать погашать этот долг, чтобы повысить свой кредит.

Если у вас положительный денежный поток, то есть вы зарабатываете больше, чем должны, рассмотрите два распространенных метода погашения долга: метод долговой лавины и метод долгового снежного кома. Используя лавинный метод, вы сначала погашаете кредитную карту с самой высокой годовой процентной ставкой дополнительными деньгами. Совершайте минимальные платежи по другим картам и используйте оставшиеся средства на карту с высокими процентами. Когда вы погасите эту карту, перейдите к следующей карте с самой высокой годовой процентной ставкой и повторите.

Метод снежного кома требует, чтобы вы ежемесячно вносили минимальные платежи по каждой карте. Затем вы используете любые дополнительные средства для погашения карты с наименьшим балансом. Как только он будет погашен, перенесите дополнительные деньги на карту со следующим наименьшим балансом, но продолжайте совершать минимальные платежи по другим картам.

Однако если вы должны больше, чем зарабатываете, вам придется проявить творческий подход к поиску дополнительных денег, необходимых для погашения долга. Например, вы можете воспользоваться услугой совместного использования поездок или продать некоторые вещи на веб-сайте онлайн-аукциона за дополнительные деньги. Это потребует некоторых жертв, но финансовая свобода и баллы кредитного рейтинга, которые вы получите, будут того стоить.

Получите профессиональную помощь

Если вы перегружены кредитной ситуацией или ежемесячными расходами, живете от зарплаты до зарплаты или находитесь на грани банкротства, вам могут помочь консультационные агентства по потребительскому кредитованию. Сертифицированные кредитные консультанты могут помочь вам составить бюджет, составить план управления долгом и привести ваши финансы в порядок.

Конечно, главное - найти надежного. Найдите заслуживающее доверия агентство кредитного консультирования через Национальный фонд кредитного консультирования, старейшую некоммерческую организацию. Или найдите кредитного консультанта, используя функцию поиска Программы попечителей США, предлагаемой Министерством юстиции США. Вы всегда можете просто обратиться к выписке по счету своей кредитной карты, чтобы узнать номер телефона, по которому можно позвонить, если у вас возникнут проблемы с оплатой.

Будьте терпеливы и настойчивы

Терпение не является фактором, который используется для расчета вашего кредитного рейтинга, но это то, что вам нужно иметь, пока вы восстанавливаете свой кредит. Ваш кредит не был поврежден в одночасье, поэтому не ждите, что он улучшится за это время. Продолжайте следить за своим кредитом, контролировать свои расходы и своевременно выплачивать долги каждый месяц, и со временем вы увидите повышение своего кредитного рейтинга.