Обзор кредитного рейтинга VantageScore

VantageScore — это кредитный рейтинг, созданный тремя кредитными бюро. Вместо диапазона от 300 до 850 VantageScore имеет шкалу от 501 до 990.

Когда большинство людей говорят о кредитных рейтингах, они имеют в виду рейтинг FICO, бренд, наиболее используемый кредиторами. Но это не единственный кредитный рейтинг на рынке. Система VantageScore была введена тремя крупнейшими кредитными бюро Equifax, Experian и TransUnion в марте 2006 года, чтобы обеспечить более согласованную оценку среди всех трех кредитных бюро.

Примечание

До появления VantageScore каждое кредитное бюро использовало свою собственную модель кредитного скоринга, что приводило к различиям в кредитных рейтингах даже для одного и того же кредитного отчета.

VantageScores предоставляет более четкие объяснения, помогающие потребителям понять, почему их кредитный рейтинг не усложняется, предоставляя коды причин, которые публикуются на сайте ReasonCode.org. Потребители могут ввести код причины, полученный вместе с их кредитным рейтингом или от кредитора, и получить объяснение и предложение по улучшению.

VantageScore 4.0

Осенью 2017 года была представлена версия VantageScore 4.0 с улучшенными возможностями оценки потребителей с ограниченной кредитной историей. Обновленный кредитный рейтинг также придал меньше значения некоторым отрицательным записям кредитной отчетности, таким как счета медицинских сборов, налоговые залоги и публичные записи.

VantageScore 4.0 рассчитывает кредитный рейтинг на основе следующих факторов:

• История платежей: 41%
• Возраст/сочетание кредитов: 20%
• Использование: 20%
• Новый кредит: 11%
• Баланс: 6%
• Доступный кредит: 2%

VantageScore 3.0

В 2013 году VantageScore выпустила версию своего кредитного рейтинга 3.0, которая улучшила его прогнозируемость и позволила получить оценки миллионам потребителей, которые ранее не могли быть оценены. В VantageScore 3.0 также принят диапазон от 300 до 850, аналогичный диапазону оценки FICO.

VantageScore 3.0 рассчитывает кредитный рейтинг на основе следующих факторов:

• История платежей: 40%
• Возраст и тип кредита: 21%
• Процент использованного кредита: 20%
• Общие остатки/долг: 11%
• Недавнее кредитное поведение и запросы: 5%
• Доступный кредит: 3%

Кроме того, VantageScore 3.0 прощает потребителям правонарушения во время стихийных бедствий, вознаграждает «высококачественных» потребителей за погашение ипотеки, исключает выплаченные сборы и сводит к минимуму поверхностное повышение от использования авторизованных пользователей.

VantageScore 2.0 и предыдущие модели

Оценки, рассчитанные с использованием VantageScore 2.0 и предыдущих моделей, варьировались от 501 до 990, причем чем выше балл, тем лучше. VantageScore присваивает буквенную оценку каждому кредитному рейтингу потребителя. Буквенная оценка избавляет от догадок при определении хорошего кредитного рейтинга.

• 901 990 = A, Super Prime, 11% потребителей имеют Super Prime.
• 801 900 = B, Prime Plus, 29%
• 701 800 = C, Prime, 21%
• 601 700 = D, нестандартный, 20%
• 501 600 = F, высокий риск, 19%

VantageScore 2.0 и предыдущие модели взвешивали факторы кредитного рейтинга следующим образом:

• 28% История платежей, являются ли ваши платежи удовлетворительными, просроченными или унизительными.
• Использование 23 % — сумма кредита, который вы использовали.
• 9% Балансы — сумма недавно заявленных текущих и просроченных остатков.
• Глубина кредита 9%, длина вашей кредитной истории и типы имеющихся у вас счетов.
• 30%: недавние кредиты, количество недавно открытых кредитных счетов и кредитных запросов.
• Доступный кредит в размере 1%сумма доступного кредита на счетах вашей кредитной карты.

VantageScore и FICO Score

Формула VantageScore аналогична пятифакторной формуле оценки FICO (история платежей, уровень задолженности, возраст кредитной истории, тип счетов, запросы), но категории разделены по-другому. Например, VantageScore объединяет возраст и кредитный рейтинг в одну категорию. Помимо использования кредита (30 % от вашего рейтинга FICO), VantageScore также учитывает остатки по кредитным картам и кредитам, а также доступный кредит, но отдельно.

Примечание

Ваш VantageScore будет по-прежнему варьироваться от одного кредитного бюро к другому, поскольку информация в ваших кредитных отчетах различается.

Кредитные запросы и VantageScore

Вы можете проверить свой VantageScore, не теряя при этом свой кредитный рейтинг, поскольку этот тип запроса мягкого кредитного отчета не влияет на ваш кредит. На ваш VantageScore влияют запросы, поступившие в результате вашей заявки на кредит, кредитную карту или другие услуги.

Как просмотреть свою оценку Vantage

Вы можете получить бесплатные версии VantageScore у ряда поставщиков, включая Credit Karma, Credit Sesame и Credit Wise от Capital One.