Влияет ли оплата коммунальных услуг на ваш кредитный рейтинг

Счета за коммунальные услуги обычно не влияют на ваш кредит, если только вы не заплатите поздно и ваш счет не пойдет на сборы. Но эти законопроекты по-прежнему имеют значение.

Чтобы построить кредит, вам необходимо занимать деньги и производить платежи по кредиту вовремя. Чем дольше вы это делаете, тем лучше будет ваш кредит в целом. Но поскольку вам также необходимо оплатить счета за коммунальные услуги до наступления установленного срока, вы можете задаться вопросом, повлияет ли оплата этих счетов положительно на ваш кредитный рейтинг.

Может показаться, что своевременные платежи — это своевременные платежи, независимо от того, выплачиваете ли вы кредит или сохраняете электричество. К сожалению, оплата счетов за коммунальные услуги обычно не влияет на ваш кредитный рейтинг, поскольку коммунальные компании не сообщают историю платежей в кредитные бюро. Но есть несколько важных исключений:

• Если кредиторы используют альтернативный метод оценки кредитоспособности, коммунальные платежи могут помочь вашему рейтингу.
• Если вы слишком сильно отстаете от коммунальных платежей, ваш кредит, скорее всего, пострадает, если счета будут переданы коллекторским агентствам.
• Ваша история коммунальных платежей может повлиять на вашу способность получать другие коммунальные услуги.

Альтернативные методы кредитного скоринга

Существуют различные типы кредитных рейтингов. Но самым важным, пожалуй, является кредитный рейтинг FICO (и у вас даже есть несколько кредитных рейтингов FICO — по крайней мере, по одному для каждого крупного кредитного бюро). Это оценка, которую кредиторы обычно используют для крупных кредитов, таких как ипотечные кредиты и стандартные автокредиты.

Традиционно оценка учитывает то, как вы погашали кредиты в прошлом, и ваш текущий долговой профиль. Но кредитные бюро, генерирующие эти оценки, понимают, что многие потребители не имеют достаточной кредитной истории, чтобы получить кредитный рейтинг на основе обычных данных, не говоря уже о высоком балле. Вот почему они разработали инновационные методы оценки кредитоспособности, которые учитывают альтернативные данные, такие как коммунальные платежи и арендная плата. С помощью этих методов потребители могут получить кредит, если они ежемесячно совершают своевременные платежи нескольким организациям (например, за телефонную связь, Интернет, кабельное телевидение и электричество).

Например, Experian предлагает Experian Boost, услугу, которая позволяет потребителям получать кредит на своевременные коммунальные платежи, чтобы повысить свой рейтинг FICO. Вам нужно будет подписаться на бесплатную услугу онлайн (по умолчанию коммунальные платежи не учитываются), предоставить бюро информацию о своем банковском счете, чтобы оно могло отсканировать счет на наличие коммунальных платежей, а затем указать положительный платеж. данные, которые вы хотите добавить в свой кредитный файл, чтобы увидеть увеличенный кредитный рейтинг.

Однако проблема заключается в том, чтобы найти кредитора, который использует эти альтернативные кредитные рейтинги; не все делают. Даже если кредитор использует альтернативный рейтинг, служба, специфичная для бюро, такая как Experian Boost, не поможет вашему рейтингу, если кредитор заберет ваш кредит у другого бюро, такого как TransUnion или Experian. Хорошая новость: эти бюро сотрудничают с другими организациями, чтобы помочь потребителям получить кредит на оплату коммунальных услуг.

Примечание

Даже для бюро, которые предлагают альтернативные методы оценки кредитоспособности, ваши коммунальные платежи не будут автоматически учитываться в вашем кредитном рейтинге. Обычно вам необходимо подписаться на услугу, чтобы получить преимущества.

Служебные счета в коллекциях

Второй способ, которым счета за коммунальные услуги могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, — это если у вас есть счета, которые значительно просрочены.

Как и в случае с платежами по кредиту, просрочка платежа на несколько дней вряд ли вызовет серьезные проблемы (хотя может взиматься плата за просрочку платежа). Если платежи задерживаются более чем на 30 дней, эти платежи будут замечены, и коммунальная компания может передать ваш долг коллекторскому агентству, если вы прекратили платить в течение нескольких месяцев или более. Затем агентство отправит запись о вашей учетной записи в основные кредитные бюро, что сделает ее частью вашего кредитного файла и повредит вашу кредитную историю.

Более того, невыплаченные долги могут привести к судебным решениям. Вдобавок ко всему, вам, возможно, придется заплатить дополнительные сборы в связи с открытием счета для сбора средств. Это может показаться несправедливой сделкой: поставщики коммунальных услуг могут косвенно нанести ущерб вашему кредиту, если вы не заплатите, но вы не получите никакой выгоды (кроме предоставляемых услуг) за оплату своих счетов.

Примечание

Хотя многие коммунальные компании никогда не сообщают кредитным бюро положительную информацию (например, о том, что вы всегда платили вовремя), они могут косвенно привести к появлению отрицательной информации в ваших кредитных отчетах. Счет в коллекции может иметь длительное негативное влияние на ваш кредит, поскольку он может оставаться в вашем кредитном файле в течение семи лет.

Проверка истории платежей поставщика услуг

Хотя оплата счетов за коммунальные услуги может не повлиять напрямую на ваш кредитный рейтинг и, следовательно, на вашу способность получить кредит, эти платежи могут помочь или помешать вам в получении новых коммунальных услуг (например, если вы переезжаете или иным образом необходимо сменить поставщика услуг). .

Подобно альтернативным методам оценки кредитоспособности, некоторые коммунальные компании отслеживают вашу историю коммунальных платежей, чтобы определить, разрешаете ли вам подписаться на газ, воду или электричество. Если вы всегда платите вовремя, вам будет легче получить эти услуги.

Если у вас есть история просрочки платежа, вам может быть сложно получить услугу (вам может потребоваться внести депозит или получить «гарантийное письмо» от кого-то, готового произвести платеж от вашего имени, если вы не можете его сделать). Вам могут даже отказать в обслуживании. Таким образом, в зависимости от того, что оценивает поставщик коммунальных услуг при принятии решения о предоставлении услуг клиентам, эти коммунальные платежи действительно могут быть важными.

Создание вашего кредита

Поскольку счета за коммунальные услуги обычно не влияют на ваш кредитный рейтинг, тем более важно повысить свой кредит другими способами. Если ваши кредитные файлы невелики или содержат отрицательные элементы, вы можете предпринять несколько шагов, чтобы улучшить их и повысить свой балл.

Контролируйте свой кредит

Помимо того, чтобы быть в курсе коммунальных услуг, обратите внимание на свои традиционные кредитные данные. Для начала регулярно получайте и просматривайте свои кредитные отчеты. Согласно федеральному закону, вы можете получить бесплатную копию своих кредитных отчетов от каждого из трех крупнейших кредитных бюро один раз в год.

Примечание

Получайте отчет одного из трех крупнейших кредитных бюро каждые четыре месяца, чтобы выявить проблемы до того, как они выйдут из-под контроля.

Исправьте ошибки в ваших кредитных отчетах

Если вы заметили неточную или неполную информацию в каком-либо из своих кредитных отчетов, как можно быстрее свяжитесь с кредитным бюро, которое составило отчет, чтобы исправить их. Отрицательные пункты, даже ошибочные, могут ухудшить ваши результаты.

Продолжайте платить вовремя

Если вы пытаетесь получить кредит, продолжайте вносить все коммунальные платежи вовремя. Как описано ранее, вы рискуете испортить свой кредит, если слишком сильно просрочите платежи. Более того, если вы выберете такую услугу, как Experian Boost, которая позволяет вам использовать альтернативный метод кредитного скоринга, вы сможете получить кредит на своевременные коммунальные платежи.

Будьте в курсе счетов, которые влияют на ваш кредитный рейтинг

Ваш кредит в первую очередь зависит от вашей истории своевременных платежей по кредитным картам и кредитам. Если вы задержали эти платежи, постарайтесь улучшить свой кредит. Конечно, это легче сказать, чем сделать. Если вы боретесь с долгами, обратитесь к своим кредиторам и спросите, есть ли какие-либо программы, которые помогут вам вернуться в нужное русло. Проактивность может открыть двери, о существовании которых вы даже не подозревали.