Комбинирование кредитных карт и его влияние на кредитный рейтинг

Использование кредитной карты происходит, когда человек добавляется к кредитной карте другого человека, обычно с целью повышения его кредитного рейтинга. Это работает?

В течение многих лет родители использовали кредитные карты, чтобы помочь своим детям начать работу над созданием своей кредитной истории. Использование кредитной карты означает добавление кого-либо в качестве авторизованного пользователя на вашу кредитную карту, чтобы повысить его кредитный рейтинг.

Использование кредитных карт оказалось под пристальным вниманием во время финансового кризиса 2008 года и ипотечного кризиса. Теневые компании по ремонту кредитов и нечестные потребители использовали процесс комбинированного кредитования, чтобы искусственно повысить плохую кредитную историю, чтобы претендовать на ипотеку, которую домовладельцы действительно не могли себе позволить.

Некоторое время казалось, что преимущества совместного кредитования исчезнут даже для людей, которые использовали эту практику законно.

Как работает совмещение кредитных карт?

Использование кредитной карты во многом похоже на детскую игру, когда вас носят на чьей-то спине, но вместо спины вас везут на счете чужой кредитной карты.

Владелец кредитной карты добавляет другое лицо в качестве авторизованного пользователя в учетную запись своей кредитной карты. Авторизованный пользователь — это тот, кто добавлен к учетной записи кредитной карты и может использовать карту для совершения покупок. Однако авторизованный пользователь не является основным владельцем счета на карте.

Как только авторизованный пользователь добавляется в учетную запись, вся история счета этой кредитной карты отображается в кредитном отчете авторизованного пользователя и включается в его кредитный рейтинг. Ни одна из других карт или кредитов основного владельца карты не появится в кредитной истории авторизованного пользователя, а только одна карта.

Если вы добавлены в качестве авторизованного пользователя кредитной карты, а основной владелец карты имеет положительную историю платежей, вы можете увидеть повышение своего кредитного рейтинга. С другой стороны, просроченные платежи и высокие остатки на кредитных картах основного держателя карты могут нанести ущерб кредитному рейтингу авторизованного пользователя.

И наоборот, основной владелец карты, который добавил авторизованного пользователя, может увидеть ухудшение своего кредитного рейтинга, если у авторизованного пользователя плохая кредитная история.

Примечание

Обратитесь к компании-эмитенту кредитной карты и кредитному агентству, чтобы определить, включают ли их модели кредитного скоринга авторизованных пользователей. Не все компании, выпускающие кредитные карты, сообщают кредитным бюро об учетных записях авторизованных пользователей, отчасти из-за стоимости, а отчасти из-за того, что этой практикой злоупотребляют.

Совместное злоупотребление

Совмещение стало для людей с плохой кредитной историей способом подделать более высокий кредитный рейтинг, фактически не проделав работу по созданию кредита самостоятельно. В результате они увидят повышение своего кредитного рейтинга. Затем они будут использовать более высокий балл, чтобы претендовать на кредиты, кредитные карты и процентные ставки, которые в противном случае они не смогли бы получить.

При совмещении вы не получаете доступа к физической кредитной карте или информации об учетной записи, а только благодаря тому, что история владельца карты отображается в вашем кредитном отчете. Есть даже компании, которые взимают плату за добавление вас в качестве авторизованного пользователя к положительному счету кредитной карты незнакомца.

Когда начался ипотечный кризис, кредиторы поняли, что их обманули, и раскритиковали способы манипулирования авторизованными учетными записями пользователей с целью искусственного завышения кредитных рейтингов.

В ответ FICO скорректировала свою формулу, чтобы помочь кредиторам лучше прогнозировать мошеннические учетные записи авторизованных пользователей. Первоначально компания планировала полностью исключить учетные записи авторизованных пользователей из расчета, но, к счастью для законных авторизованных пользователей, FICO выбрала более удобный для потребителя путь.

Является ли контрейлерное производство незаконным?

Существуют разногласия относительно того, является ли использование кредитных карт незаконным или просто обманным.

Законодательство США гласит, что тот, кто совершает банковское мошенничество, «сознательно реализует или пытается реализовать схему или уловку с целью обмануть финансовое учреждение; или получить какие-либо деньги, средства, кредиты, активы, ценные бумаги или другое имущество, принадлежащее или под опекой или контролем финансового учреждения посредством ложных или мошеннических предлогов, заявлений или обещаний». Преступление карается штрафом на сумму до 1 миллиона долларов или 30 годами тюремного заключения, или и тем, и другим.

Согласно определению, контрейлерное использование кредитных карт можно считать банковским мошенничеством, но на сегодняшний день официального решения по этой практике не вынесено.

Совместное использование все еще работает?

Искусственно повысить свой кредитный рейтинг не так-то просто, потому что кредитная индустрия закрыла лазейку. Некоторые эмитенты кредитных карт не сообщают кредитным бюро об учетных записях авторизованных пользователей или делают это только тогда, когда у авторизованного пользователя действительно есть кредитная карта на счету.

Расчеты кредитного рейтинга стали более сложными, и теперь можно определить, когда учетная запись авторизованного пользователя является законной, а когда вы были добавлены в учетную запись незнакомца с целью повышения вашего кредитного рейтинга.