Обзор перевода баланса длинные сделки сократились, но комиссии, высокие кредитные стандарты остались

Рекламные акции по переводу баланса по кредитным картам не исчезли полностью, но ожидайте, что периоды предложений, а также комиссии и высокие кредитные стандарты продолжатся.

Эмитенты кредитных карт не предлагают столько сделок по переводу баланса, как до пандемии, но есть несколько вещей, на которые потребители все еще могут рассчитывать: предложения с 0% годовых обычно действуют более одного года, вам все равно придется платить комиссию за перевод, и предложения потребуют большого кредита, особенно сейчас.

Ключевые выводы

• Средняя продолжительность рекламного предложения по кредитной карте для перевода остатка составляет 14 месяцев, и большинство сделок дают потребителям 12 или 15 месяцев для погашения переведенного долга по низкой процентной ставке или 0%.
• Большинство карт, рекламирующих акцию по переводу баланса, дают новым владельцам карт беспроцентный период, а не просто более низкую, чем обычно, годовую процентную ставку.
• Некоторые карты на рынке не взимают комиссию за перевод баланса, но большинство взимает комиссию, и обычно она составляет 3% от каждого перевода.
• Подобно сделкам с годовой процентной ставкой, карты, предлагающие рекламные тарифы на перевод остатка, часто рекомендуют заявителям иметь как минимум хорошую кредитную историю, а планка одобрения может быть еще выше во время пандемии.

В начале нового года обычно появляется множество предложений по переводу баланса, поскольку эмитенты карт обращаются к потребителям, которые приняли решение погасить дорогостоящий долг раз и навсегда. В настоящее время рынок предложений по переводу баланса находится в подавленном состоянии, поскольку многие банки свернули свои рекламные акции, чтобы избежать дополнительного финансового риска во время пандемии коронавируса.

Переводы баланса представляют собой риск, поскольку люди, которые их принимают, — это те, кому нужен кредит и место для перемещения долга, говорит Моше Оренбух, аналитик финансовой исследовательской группы Credit Suisse.

Хотя некоторые из самых длительных предложений еще не вернулись, анализ базы данных The Balances, содержащей 316 кредитных карт, показывает, что у заемщиков все еще есть возможности сократить расходы по долгам с помощью сделки по передаче баланса с низкой или нулевой процентной ставкой сроком на год или дольше. Кандидатам следует рассчитывать на оплату комиссий за перевод и соответствие высоким рекомендациям по кредитному рейтингу для получения самых лучших предложений, поскольку эмитенты карт продолжают кредитовать с осторожностью.

Сделки по переносу баланса часто длятся дольше, чем предложения о покупке с 0%

В настоящее время почти 27% всех карт, отслеживаемых The Balance, предлагают новым владельцам карт рекламные предложения по переводу баланса. Это более чем на 4% меньше, чем год назад. Тем не менее, средняя продолжительность годовой сделки по переводу баланса с ограниченным сроком действия составляет около 14 месяцев, что соответствует средней продолжительности предложения, зарегистрированной в это время в прошлом году.

Примечание

Хотя сделок по покупке с годовой процентной ставкой 0% примерно столько же, сколько сделок по передаче баланса с 0%, последние в среднем длятся немного дольше: 14 месяцев против 12 месяцев для сделок с годовой процентной ставкой на покупку.

Фактически, около 80% карт, рекламирующих сделки по переводу остатка с низкой или нулевой процентной ставкой, дают вам 12-15 месяцев для погашения долга в соответствии с условиями рекламного предложения, но только около 65% сделок по покупке с годовой процентной ставкой длятся так долго.

Самые длительные предложения по переводу баланса, доступные прямо сейчас

Предложения по переводу баланса сроком на 15 месяцев являются обычным явлением, но вам будет сложно найти что-то более продолжительное. Только шесть карт в нашей базе сейчас рекламируют более длительные беспроцентные предложения:

• Платиновая карта Wells Fargo: 0% на 18 месяцев.
• Золотая кредитная карта HSBC: 0% на 18 месяцев.
• Citi Simplicity: 0% на 18 месяцев.
• Привилегированная кредитная карта Citi Diamond: 0% на 18 месяцев.
• Карта Citi Double Cash: 0% на 18 месяцев.
• Карта Visa Platinum банка США: 0% на 20 месяцев.

Примечание

Самая длинная акция по переводу баланса, доступная на данный момент, предлагается кредитной картой SunTrust Prime Rewards: 3,25% на 36 месяцев. Хотя это не беспроцентное предложение, годовая процентная ставка по-прежнему значительно ниже средней годовой процентной ставки при покупке кредитной карты на 16,95 процентных пункта ниже, если быть точным, и все же может сэкономить вам значительную сумму на сохраняющихся процентных расходах по задолженности по карте.

Акции по беспроцентному переводу баланса — это норма

Если карта рекламирует сделку по процентной ставке для новых держателей карт, которые осуществляют переводы баланса, скорее всего, это предложение с годовой процентной ставкой 0%. Почти все карты, предлагающие рекламные акции по переводу баланса в базе данных The Balances, предоставляют новым владельцам карт беспроцентный период, а не просто сниженную годовую процентную ставку в течение ограниченного времени.

Только семь карт предлагают новым владельцам карт сниженную процентную ставку за перевод баланса вместо 0%:

• Откройте для себя Мили: 10,99% на 14 месяцев
• Откройте для себя это Безопасно: 10,99% на 6 месяцев
• Откройте для себя студенческий кэшбэк: 10,99% на 6 месяцев.
• Откройте для себя Chrome для студентов: 10,99% на 6 месяцев.
• Федеральные денежные вознаграждения ВМФ: 1,99% на 12 месяцев.
• НАГРАДЫ Navy Federal GO REWARDS: 1,99% за 6 месяцев.
• Кредитная карта SunTrust Prime Rewards: 3,25% на 36 месяцев.

Примечание

Более половины карт в нашем пуле данных, которые дают новым владельцам карт сделку по переводу баланса, также предлагают сделку по годовой процентной ставке за покупку. Предложения с двойной годовой процентной ставкой могут дать вам некоторую гибкость в использовании новой карты, но важно понимать, как работает каждое предложение. Чтобы узнать больше, прочитайте В чем разница между переводом баланса 0% и сделками покупки с 0%?

Сколько денег может сэкономить вам предложение по переводу баланса в размере 0% за годовую процентную ставку?

Хотя сделки по переводу сверхдлинного баланса приятны, особенно когда дело доходит до распределения затрат на оплату перевода, вы все равно можете сэкономить значительную часть денег (и немного времени), используя средний вариант. дорожная сделка.

«Нередко люди имеют остатки на картах с процентной ставкой 18% или 20%», - сказал Джастин Зейдман, менеджер по продуктам кредитных карт Федерального кредитного союза ВМС. Переводы баланса могут быть отличным способом консолидировать долг с нескольких карт на одну карту, особенно если новая карта рекламирует предложение со ставкой 0% годовых. Тем не менее, даже переводы остатков годовых с низкой процентной ставкой могут помочь потребителям со временем сэкономить на процентах.

Вот пример: предположим, что вы переводите задолженность в размере 5000 долларов США с карты № 1 на карту № 2, которая предлагает 0% при переводе баланса в течение 15 месяцев. В примере также предполагается, что вы можете погасить перевод до окончания периода акции:

Комиссии за перевод баланса обычно неизбежны

Сделка по передаче остатка с низкой или нулевой процентной ставкой может быть отличным способом сократить расходы по долгу с течением времени, но она часто сопряжена с дополнительными расходами. Почти 89% всех карт, позволяющих осуществлять переводы баланса, взимают с держателей карт комиссию за каждый перевод.

Структура комиссий за перевод баланса может сильно различаться у разных эмитентов, как показано на рисунке ниже. Комиссия обычно составляет небольшой процент от каждой переводимой суммы с указанием минимальной комиссии (например, 3% или 5 долларов США, в зависимости от того, что больше).

Поскольку проценты комиссии за перевод баланса намного меньше процентных ставок, сделка по переводу баланса в размере 0% все равно сэкономит вам деньги в долгосрочной перспективе, особенно если вы переведете баланс с карты с годовой процентной ставкой выше среднего.

Примечание

Некоторые карты предлагают новым владельцам карт сниженную комиссию за перевод первоначального баланса в дополнение к снижению процентных ставок, но эти предложения скромны и недолговечны. Все, кроме трех из 27 карт, опрошенных The Balance, которые продвигают сделки с вступительной комиссией за перевод, просто снизили комиссию на короткий период времени, а не временно полностью отменили комиссию.

Некоторые эмитенты никогда не взимают комиссию за перевод баланса, и люди, желающие избежать этих затрат при переводе баланса даже после окончания рекламного предложения годовой процентной ставки, имеют на выбор пару десятков вариантов. Но имейте в виду, что лишь немногие из них предлагают сделки с годовой процентной ставкой по переводу баланса 0%.

Вам понадобится отличный кредит для погашения долга с переводом баланса 0%

Сделки по переводу баланса с нулевой процентной ставкой, особенно лучшие из них, обычно привязаны к картам, которые рекомендуют заявителям иметь хорошую или отличную кредитную историю.

Чуть более 90% всех карт, рекламирующих предложения по переводу баланса, прямо сейчас рекомендуют заявителям иметь как минимум хороший кредит, включая карты с самыми длинными предложениями по переводу баланса под 0% годовых на рынке прямо сейчас.

Судя по предложениям, отслеживаемым The Balance, только восемь карт имеют более мягкие стандарты кредитоспособности, но большинство этих предложений короткие (всего 6 месяцев), или заявители должны сначала стать членом кредитного союза.

Будут ли впереди более выгодные сделки по переводу баланса?

Прошлой весной издание The Balance наблюдало, как эмитенты карт постепенно отказывались (или полностью сокращали) предложения по переводу баланса по кредитным картам, поскольку недели финансовой неопределенности, вызванной пандемией, превратились в месяцы. К концу июля 2020 года некоторые из самых длительных сделок по переводу баланса были сокращены, а другие предложения, такие как 20-месячная сделка под 0%, предлагаемую картой Visa Platinum банка США, были полностью отменены.

Хотя некоторые акции по переводу баланса вернулись (включая вышеупомянутое предложение по платиновой карте банка США), предложений стало меньше, чем в прошлом году.

Competiscan, фирма, занимающаяся маркетинговыми исследованиями и отслеживающая предложения финансовых продуктов, заметила ту же тенденцию. По словам Джессики Дункан, директора по исследованиям и аналитике Competiscan, с приближением зимы зафиксирован всплеск предложений по переводу баланса, но активность была более сдержанной, чем обычно, что привело к сезону погашения ваших праздничных долгов.

Банки, вероятно, выдвинут больше предложений по переводу баланса в первом квартале, поскольку существуют некоторые сезонные ожидания, сказал Дункан The Balance. Но я думаю, что с кредитными картами мы увидим самый длительный и неравномерный возврат к маркетингу в индустрии финансовых услуг.

Credit Suisses Orenbuch также считает, что пройдет немного больше времени, прежде чем предложения по маркетингу кредитных карт (включая переводы баланса) наберут обороты. Более щедрые сделки вернутся, вопрос лишь в том, как банки продолжат балансировать финансовый риск с привлечением новых клиентов. Терпение потребителей будет иметь решающее значение.

По словам Оренбуха, эмитенты карт не собираются все переключаться в один и тот же день.