Сколько времени нужно, чтобы построить хороший кредит с нуля

Хорошие кредитные рейтинги требуют времени и усилий. Вы не можете получить его в одночасье, но есть способы ускорить процесс, изучая разумное управление кредитами.

Создание хорошего кредитного рейтинга из ничего требует терпения и дисциплины. Это не произойдет в одночасье, но вы можете сделать что-то, чтобы ускорить процесс и убедиться, что ваш результат не упадет в процессе.

Сколько времени нужно, чтобы получить хороший кредитный рейтинг?

Чтобы построить кредитный рейтинг с нуля, вам сначала необходимо использовать кредит, например, открыв и используя кредитную карту или погасив кредит. Потребуется около шести месяцев кредитной деятельности, чтобы создать достаточную историю для получения кредитного рейтинга FICO, который используется в 90% решений о кредитовании. Кредитный рейтинг FICO варьируется от 300 до 850, а показатель более 700 считается хорошим кредитным рейтингом. Оценка более 800 считается отличной.

Не ждите сразу впечатляющих цифр. Хотя вы можете создать достаточную кредитную историю менее чем за год, чтобы получить рейтинг, потребуются годы разумного использования кредита, чтобы получить хороший или отличный кредитный рейтинг.

Примечание

VantageScore, другой тип кредитного рейтинга, может быть создан раньше, чем ваши баллы FICO. За вашим кредитным рейтингом FICO стоит следить в долгосрочной перспективе. Однако, чтобы убедиться, что вы на правильном пути, ваш VantageScore может указать, как ваши действия отражаются на вашей новой кредитной истории.

Почему для получения отличного кредита требуется время?

Когда вы только начинаете наращивать кредитный рейтинг, время работает не в вашу пользу. Кредиторы хотят видеть хорошее поведение с течением времени, и это во многом учитывается в рейтингах FICO:

• История платежей (35% баллов): Постоянно ли вы совершали платежи вовремя?
• Суммы задолженности (30% от оценки): Насколько велик ваш долг по сравнению с имеющимся у вас кредитом?
• Длина кредитной истории (15% от суммы баллов): Как долго в среднем открыты ваши счета?
• Новый кредит (10% от балла): Открыли ли вы несколько новых кредитных счетов за короткий промежуток времени?
• Кредитный микс (10% баллов): Есть ли у вас опыт управления различными видами кредитов и займов?

Доказательство того, что вы производите платежи вовремя и не имеете больших остатков на кредитных картах, делает вас менее рискованным и более надежным пользователем кредита в глазах кредиторов. Такое ответственное поведение имеет больший вес, если оно проявляется с течением времени, поэтому создание хорошего кредитного рейтинга с нуля не происходит в одночасье.

Как начать строить хороший кредитный рейтинг

К сожалению, самая сложная часть построения кредитного рейтинга — это получение кредита, необходимого для создания кредитной истории для оценки. К счастью, есть несколько способов начать создавать кредитную историю и хороший балл.

Откройте защищенный счет кредитной карты

Защищенные карты предназначены для тех, у кого нет кредитной истории или тех, кто восстанавливает кредит.

Вы можете открыть защищенную карту, если у вас нет права на другие карты, поскольку для этого типа кредитной карты требуется депозит. Депозит выступает в качестве залога для эмитента, если вы прекратите производить платежи, поэтому для него менее рискованно одобрить вас. Депозиты по защищенной карте подлежат возврату. Многие эмитенты по запросу переведут вас на незащищенную карту после того, как вы продемонстрируете, что можете разумно управлять картой.

Эмитенты кредитных карт сообщают в кредитные бюро об остатках по картам и истории платежей обычно каждые 30 дней. Таким образом, легко построить кредитную историю с помощью кредитной карты, поскольку эти факторы оказывают большое влияние на кредитный рейтинг FICO. Каждый месяц, когда вы своевременно вносите платеж по кредитной карте и не имеете остатка на защищенной карте, ваш кредитный рейтинг должен повышаться.

Станьте авторизованным пользователем чужой карты

Хотя вам может не быть одобрена обычная кредитная карта, вы можете стать авторизованным пользователем чьей-либо учетной записи, например учетной записи ваших родителей или супруга.

Авторизованные пользователи имеют кредитную карту и могут использовать ее так же, как и основной владелец учетной записи, но не несут юридической ответственности за учетную запись. Кредитная история учетной записи отображается в кредитном отчете авторизованных пользователей при условии, что эмитент карты передает данные авторизованного пользователя в кредитное бюро, что может повысить ваш кредитный рейтинг.

Примечание

Если вы пойдете по этому пути, счет должен иметь хорошую репутацию, низкий баланс и историю своевременных платежей. В противном случае статус авторизованного пользователя не поможет вам получить хороший кредитный рейтинг.

Стать авторизованным пользователем — это способ ускорить рост кредитного рейтинга, а не долгосрочное решение. Реальный рост кредитного рейтинга будет происходить за счет создания вашей кредитной истории, а не за счет кого-то другого. Думайте об этом варианте как о трамплине, который приведет вас к следующему кредитному инструменту, будь то кредитная карта или небольшой личный кредит.

Получить кредит-строитель кредит

Когда вы получаете кредит для создания кредита, кредитор переложит утвержденную сумму на сберегательный счет. Затем вы со временем погашаете этот кредит плюс проценты.

В отличие от традиционного кредита, вы не уходите из банка с деньгами сразу. Вместо этого, как только вы полностью выплатите кредит, кредитор выдаст вам деньги с процентами, полученными со сберегательного счета.

Этот процесс устанавливает данные истории платежей для вашего отчета, если кредитор сообщает эти данные кредитным бюро. Прежде чем получить кредит кредитного строителя, убедитесь, что кредитор сообщит о ваших платежах в кредитное бюро.

Посмотрите, учитываются ли платежи по некредитным счетам в вашей кредитной истории

Вероятно, вы уже вносите арендную плату и коммунальные платежи. Если вы сделаете это вовремя, хорошая история платежей может помочь вам составить кредитный отчет.

Не все арендодатели сообщают об арендных платежах в кредитное бюро, но проверьте, делает ли это ваше бюро через стороннюю службу. Если нет, существуют службы отчетности по арендной плате, такие как RentTrack и PayYourRent, которые обработают вашу арендную плату и сообщат об этом в кредитные бюро (за определенную плату, если ваш домовладелец не зарегистрирован).

Примечание

Арендные платежи могут не быть учтены в вашем кредитном рейтинге в зависимости от кредитного бюро, но подтверждение хорошей истории платежей в вашем кредитном отчете может помочь вам получить доступ к кредитным линиям, которые будут.

Вы также можете подписаться на новый инструмент, предлагаемый кредитным бюро Experian, который включает счета за коммунальные услуги, такие как счета за мобильный телефон и электричество, в ваш кредитный отчет и учитывает их в вашем рейтинге. Обратите внимание, что это не повлияет на ваши кредитные файлы в Equifax и TransUnion, двух других крупных кредитных бюро. Таким образом, если кредитор не использует Experian для отчетов и кредитных рейтингов, он не увидит прироста.

Как сохранить хороший кредитный рейтинг

Все, что нужно для повышения вашего кредитного рейтинга, — это положительные изменения в информации вашего кредитного отчета. На самом деле легче испортить свой кредит, чем его создать, поэтому вот что вам следует делать, чтобы поддерживать свой кредит на высоком уровне, как только вы начнете.

Берите только то, что можете себе позволить

Кредитные карты — это инструмент, а не оправдание для покупок. Если вы открываете карту, чтобы начать наращивать кредитный рейтинг, используйте ее для небольших покупок, соответствующих вашему бюджету, и полностью погашайте карту каждый месяц. Регулярное использование и полная оплата важны, потому что ваш коэффициент использования кредита (доля долга по сравнению с доступным кредитом) является вторым по величине фактором, влияющим на ваш кредитный рейтинг.

Если у вас есть остаток, заплатите больше минимального платежа

Цель состоит в том, чтобы поддерживать коэффициент использования кредита как можно ниже, поэтому чем больше вы можете платить каждый месяц, тем лучше. Вы быстрее погасите свой долг, что поможет снизить коэффициент использования кредита и повысить свой рейтинг, а также сэкономите деньги на процентах.

Оплачивайте счета вовремя

Поскольку история платежей оказывает наибольшее влияние на ваш кредитный рейтинг, не позволяйте просроченным платежам подорвать ваш прогресс.

Не подавайте заявку на получение большого количества новых кредитных карт

Когда вы подаете заявку на новую кредитную карту или кредит, банк-эмитент проверит ваш кредит, что считается сложным вопросом. Сложные запросы приведут к временному снижению вашего кредитного рейтинга. Со временем оно придет в норму, и будет сообщено о более позитивном поведении. Однако, если вы уже начинаете с нуля, даже небольшое падение на пять-10 пунктов может оказаться существенным. Кроме того, кредитные бюро отслеживают, сколько раз вы подаете заявку на получение новых кредитных линий. Слишком много сложных запросов в вашем кредитном отчете может быть признаком того, что вы отчаянно ищете кредит и представляете риск для кредиторов.

Не закрывайте карточные счета

Если вы новичок в кредитовании и строите счет с нуля, время — ваш друг. Даже если через год у вас есть карта, которую вы больше не хотите использовать или использовать, оставьте счет открытым, если с нее не взимается ежегодная плата. Длина вашей кредитной истории напрямую влияет на ваш рейтинг FICO, поэтому чем дольше открыты ваши счета, тем лучше ваш кредитный рейтинг.

Контролируйте свой кредитный отчет

Вы имеете право на получение бесплатной копии своего кредитного отчета каждый год в каждом из трех основных кредитных бюро: Experian, Equifax и TransUnion. Посетите AnnualCreditReport.com, чтобы получить доступ к бесплатному отчету и ознакомиться с ним. Проверьте на наличие неточностей и признаков мошенничества, и если обнаружите что-то неладное, немедленно сообщите об этом.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

С какого кредитного рейтинга вы начинаете?

Вы не начинаете с какого-либо кредитного рейтинга и не получите его, пока не откроете кредитный счет, который будет отчитываться перед кредитными бюро. Как только вы откроете учетную запись, вы получите оценку на основе этой учетной записи. Вероятно, это не лучший результат, поскольку у вас недостаточно долгая кредитная история, но и не худший результат.

Через какое время новая кредитная карта повлияет на ваш кредитный рейтинг?

Компании, выпускающие кредитные карты, имеют большую гибкость в предоставлении отчетов бюро, но обычно они делают это не реже одного раза в месяц. Таким образом, вы можете ожидать, что ваши привычки использования кредитных карт начнут влиять на ваш кредитный рейтинг в течение месяца. Однако этого может быть недостаточно для изменения вашего кредитного рейтинга; Размер воздействия зависит от вашей существующей кредитной истории.

Сколько времени потребуется, чтобы оправиться от серьезного расследования по вашей кредитной истории?

При прочих равных условиях ваш кредитный рейтинг восстановится после жесткой проверки в течение нескольких месяцев. Технически запрос может оставаться в вашем кредитном отчете немного дольше, но влияние одного жесткого запроса на ваш рейтинг минимально и временно.