Что такое справедливый кредитный рейтинг

Справедливый кредитный рейтинг ниже среднего и является обычным признаком субстандартных заемщиков. Поймите, есть ли он у вас, и если да, то как его улучшить.

Что такое справедливый кредитный рейтинг?

Справедливый кредитный рейтинг - это тот, который попадает в «справедливый» диапазон оценок конкретной модели кредитного рейтинга, используемой для его создания. Обычно это ниже среднего для американских потребителей.

В скоринговой модели FICO Fair Isaac Corporation, используемой в 90% решений о кредитовании, справедливым считается балл от 580 до 669 в диапазоне от 300 до 850. VantageScore, еще одна основная модель оценки, использующая тот же диапазон оценок, что и модель FICO, считает справедливыми значения от 601 до 660.

Примечание

Приведенные выше диапазоны оценок относятся к базовым оценкам FICO (например, FICO Score 8) и VantageScore 3.0. Оценки FICO Auto и Bankcard, а также более ранние модели VantageScore (например, 2.0) имеют разные диапазоны шкалы кредитного рейтинга.

Как работает справедливый кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг — это важное трехзначное число, полученное на основе кредитной активности в кредитных отчетах, хранящихся в каждом из трех основных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Он используется кредиторами для определения вашей кредитоспособности, вероятности того, что вы погасите свои долги и примете решение о кредитовании. Как правило, вам нужен хороший или отличный балл, поскольку чем выше балл, тем выше ваши шансы на получение одобрения на получение кредита и получение низкой годовой процентной ставки (APR) и других условий, которые могут снизить ваши ежемесячные и пожизненные расходы по кредиту.

Если ваш рейтинг будет считаться справедливым, кредиторы, скорее всего, будут рассматривать вас как субстандартного заемщика, которому будет трудно погасить свои долги. В результате вам может быть категорически отказано в кредите, кредитной карте или другой форме кредита. Даже если вы получили одобрение, а некоторые кредиторы одобрят заемщика с удовлетворительным кредитным рейтингом, вы можете получить более высокую годовую процентную ставку, чем кто-то с хорошим кредитным рейтингом. Ваш неоптимальный кредитный профиль может стоить вам сотни или тысячи долларов в течение срока кредита.

Например, предположим, что у вас справедливый кредитный рейтинг FICO 659 и вы ищете свой первый дом. Согласно средним процентным ставкам по стране по состоянию на апрель 2022 года, вы можете претендовать на 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой и годовой процентной ставкой 5,495%. По кредиту в размере 150 000 долларов вы будете платить 851 доллар в месяц и 156 437 долларов в виде процентов в течение срока кредита. Это на 40 долларов больше в месяц и на 14 404 доллара больше в виде процентов, чем вы бы заплатили, если бы у вас был хороший показатель FICO 670 и вы имели право на более низкую ставку 5,065%.

Примечание

Даже в рамках одной и той же системы оценки могут быть небольшие различия между оценками каждого из трех основных бюро отчетности. Кредиторы могли сообщать немного другую информацию или предоставлять обновления в разное время.

Справедливый кредитный рейтинг против хорошего кредитного рейтинга

Справедливый рейтинг не существенно ниже по шкале кредитного рейтинга, чем хороший балл, который начинается с 670 в модели FICO или 661 в модели VantageScore. Но эти две рейтинговые классификации существенно различаются с точки зрения возможностей заимствования, которые они предоставляют.

Заемщики с хорошей кредитной историей статистически менее склонны к просрочке платежей. В результате у них больше шансов получить одобрение на получение кредита или кредитной карты и получить более низкую годовую процентную ставку, уменьшенные ежемесячные платежи и более низкие затраты на пожизненный кредит, чем у субстандартного заемщика со справедливым рейтингом.

Но на этом преимущества немного более высокого кредитного рейтинга не заканчиваются. Хороший кредитный рейтинг может дать вам право на получение более выгодных вознаграждений по кредитным картам, включая щедрые предложения по возврату денег и более высокие кредитные лимиты.

Хороший кредитный рейтинг даже облегчает аренду дома или квартиры, чем если бы у вас был хороший кредитный рейтинг.

Как улучшить справедливый кредитный рейтинг

Воспользуйтесь этими советами, чтобы поднять плохой кредитный рейтинг до хорошего или лучшего.

• Просмотрите свой кредитный рейтинг. Ваша собственная компания, выпускающая кредитные карты, может позволить вам бесплатно просмотреть приблизительный кредитный рейтинг, чтобы вы могли определить, насколько ваш справедливый кредитный рейтинг далек от хорошего. Вы также можете купить свой рейтинг в FICO или кредитном бюро.
• Просмотрите и исправьте ошибки в своих кредитных отчетах. Используйте свои кредитные отчеты, чтобы определить проблемную деятельность по заимствованию, которая сдерживает ваш справедливый кредитный рейтинг, чтобы вы могли ее решить. Вы можете бесплатно запросить копии своих кредитных отчетов во всех трех бюро один раз в год на AnnualCreditReport.com. Если вы обнаружите ошибки (например, просроченный платеж, который на самом деле не был просрочен), обратитесь в бюро, чтобы исправить это. Когда вы проверяете свои собственные кредитные отчеты, это считается мягким запросом, который не повлияет на ваш рейтинг.
• Производите платежи вовремя. Ваша история платежей является единственным наиболее важным фактором при расчете вашего кредитного рейтинга FICO или VantageScore. Составьте бюджет, чтобы иметь достаточный доход для погашения ежемесячных долговых обязательств и всегда платить вовремя. Настройте автоплатежи через свой банк, если это поможет.
• Оставайтесь значительно ниже своего кредитного лимита: Кредиторы предпочитают, чтобы вы сохраняли использование кредита (доля доступного кредита, которую вы должны) ниже 30%. Лучший способ снизить этот коэффициент — погасить непогашенную задолженность, но вы также можете увеличить свои кредитные лимиты.
• Нечасто открывайте новые счета: новые заявки на получение кредитной карты или кредита вызывают «жесткие» запросы, которые могут временно испортить ваш кредитный рейтинг. Постарайтесь свести эти приложения к минимуму.
• Получите кредит за альтернативные данные истории платежей. Например, Experian предлагает Experian Boost, услугу, которая позволяет вам учитывать своевременные коммунальные платежи, а также платежи по телефону/Интернету в ваших кредитных отчетах. Зарегистрируйтесь, предоставив Experian разрешение на подключение к вашим банковским счетам, выберите соответствующие платежи, и ваш рейтинг будет немедленно обновлен.

Ключевые выводы

• Справедливый кредитный рейтинг соответствует баллу FICO от 580 до 669 или VantageScore от 601 до 660.
• Оценка в этом диапазоне указывает кредиторам на то, что заемщик является субстандартным, что приводит к снижению шансов на одобрение кредита или дорогостоящим условиям кредита, таким как высокая годовая процентная ставка.
• Вы можете улучшить справедливый кредитный рейтинг с помощью таких действий, как своевременные платежи и поддержание низкого коэффициента использования кредита.

الترجمة

Примечание

Около 17% американцев имеют удовлетворительный кредитный рейтинг FICO.