Почему у меня нет кредитного рейтинга

Каждый десятый взрослый в США не имеет кредитного рейтинга. Вот почему вам его не хватает.

По данным Бюро финансовой защиты потребителей, 11% взрослых в США имеют «тонкую или устаревшую» кредитную историю, а еще 11% вообще не имеют кредитного рейтинга. Обычно это случается с людьми, которые ничего не сделали для создания кредитной истории, особенно с молодыми людьми, или чьи кредитные счета оставались бездействующими или закрытыми в течение нескольких месяцев.

Как рассчитываются кредитные рейтинги

Понимание того, как рассчитывается кредитный рейтинг, может помочь вам лучше понять, почему у вас его нет.

Кредитный рейтинг представляет собой числовое резюме информации в вашем кредитном отчете. Оценки используются для оценки вашей кредитоспособности и прогнозирования вероятности того, что вы выплатите свои долги вовремя. Более высокий кредитный рейтинг указывает на то, что у вас больше шансов погасить кредитные обязательства в зависимости от того, как вы распоряжались кредитом в прошлом.

Информация в вашем кредитном отчете представляет собой подборку ваших кредитных счетов, включая кредитные карты, кредиты и любые негативные записи, такие как взыскание долгов или судебные решения.

Причины, по которым у вас может не быть кредитного рейтинга

Если у вас никогда не было кредитных счетов, это объясняет, почему у вас нет кредитного рейтинга. Без кредитной истории забивать нечего. Но есть и другие причины, по которым у вас может не быть очков.

Если вы недавно открыли свою первую кредитную карту, но пользовались ею всего несколько месяцев, то, скорее всего, у вас еще нет кредитного рейтинга. Чтобы иметь оценку FICO, у вас должен быть хотя бы один активный счет, о котором сообщалось в кредитные бюро в течение шести месяцев.

Если вы не использовали ни один из своих кредитных счетов в течение нескольких месяцев или даже лет, у вас не будет кредитного рейтинга, несмотря на наличие кредитной истории, поскольку все ваши счета были неактивны в течение очень долгого времени.

В любом случае, как только в вашей учетной записи будет достаточно активной истории, вы сможете получить кредитный рейтинг.

Примечание

Можно иметь кредитный рейтинг в одном бюро, а не в других, если открытые вами счета не сообщают о вашей истории во все три кредитных бюро.

Установление кредитного рейтинга

Лучший способ получить кредитный рейтинг — это установить свою кредитную историю, открыв и используя кредитный счет. Но чтобы получить одобрение на большинство кредитных карт и займов, вам обычно необходимо сначала иметь кредитный рейтинг, поскольку кредиторы и кредиторы используют его для одобрения или отклонения вашего заявления. Из-за этого получение первой кредитной карты или кредита может быть затруднено. Однако есть несколько вариантов, которые могут помочь вам улучшить свою кредитную историю.

Студенческие билеты

Если вы студент колледжа, возможно, вам стоит подумать о получении студенческой кредитной карты, чтобы повысить свой кредит. Многие кредиторы предлагают карты для студентов колледжей с менее строгими требованиями и более низкими кредитными лимитами. Обычно вам просто нужно доказать, что вы студент и зарабатываете собственный доход.

Карты розничных магазинов

Кредитные карты розничных магазинов также обычно имеют менее строгие кредитные требования, чем обычные кредитные счета. Однако у них также могут быть более высокие процентные ставки, и вы сможете использовать карту только для совершения покупок у продавца, который ее выдал.

Защищенные карты

Защищенные кредитные карты требуют депозита в качестве залога на вашем счете. Вы можете взимать плату с суммы, которую вы вносите, и вы должны вернуть деньги, как если бы вы использовали кредитную карту. Вы пополните свой кредит, если своевременно оплачиваете ежемесячный счет. В случае дефолта вы, скорее всего, потеряете свой депозит.

Примечание

Если вы не можете получить собственную карту и не хотите идти безопасным путем, подумайте о том, чтобы стать авторизованным пользователем существующей учетной записи друга или родственника. Просто имейте в виду, что использование вами учетной записи повлияет на оба ваших кредитных рейтинга.

После того, как вы откроете один или несколько счетов, обязательно используйте их регулярно и полностью погашайте остаток каждый месяц, чтобы не платить проценты и не влезать в долги (и снижать свой кредитный рейтинг). Примерно через шесть месяцев у вас должен быть кредитный рейтинг и отчет на свое имя.

Мониторинг вашего кредита

После того, как вы получите некоторый кредит, обязательно отслеживайте его и управляйте им с умом, чтобы со временем вы могли постоянно улучшать свой балл.

Закон о добросовестной кредитной отчетности (FCRA) требует, чтобы три основных кредитных бюро Equifax, Experian и TransUnion предоставляли вам бесплатную копию вашего кредитного отчета каждый год по вашему запросу. Однако, если вы пытаетесь повысить свой кредит, вам, вероятно, захочется проверять его чаще. Возможно, вы захотите подписаться на бесплатные услуги, такие как Credit Karma и Credit Sesame, чтобы сотрудничать с кредитными бюро, чтобы вы могли контролировать свой кредит на более регулярной основе.