Как работают кредитные рейтинги и что они говорят о вас

Кредитный рейтинг — это число, которое кредиторы используют для принятия решений по заявкам на получение кредита. Для вашей же пользы посмотрите, как они работают и что самое главное.

Кредитный рейтинг помогает кредиторам решить, одобрять или нет заявки на кредит, а также определить, какие условия кредита предложить. Оценки генерируются алгоритмами с использованием информации из ваших кредитных отчетов, которые суммируют вашу историю заимствований.

Основы кредитного рейтинга

Кредитные рейтинги предназначены для облегчения принятия решений кредиторами. Банки и кредитные союзы хотят знать, насколько велик риск невыплаты кредита, поэтому они изучают вашу кредитную историю в поисках подсказок. Например, они хотят знать, брали ли вы раньше деньги в долг и успешно ли погашали кредиты или недавно прекратили платежи по нескольким кредитам.

Примечание

Когда вы получаете кредит, кредиторы сообщают о вашей деятельности в кредитные бюро, и эта информация компилируется в кредитные отчеты. Чтение этих отчетов отнимает много времени, и можно легко упустить важные детали. Что касается кредитных рейтингов, компьютерная программа считывает ту же информацию и выдает оценку, которую кредиторы могут использовать, чтобы оценить вероятность того, что вы погасите долг.

Вместо того, чтобы тратить 20 минут на изучение кредитных отчетов по каждому претенденту на кредит, просмотр рейтинга дает кредиторам быстрое и общее представление о кредитоспособности заявителя.

Кредитные рейтинги также могут быть полезны для заемщиков. Кредиторы менее способны использовать субъективные суждения, когда рейтинг говорит им большую часть того, что им нужно знать. В оценках не должно быть различий в зависимости от того, как вы выглядите или как действуете.

Типы оценок

У вас есть несколько кредитных рейтингов. Для каждой разработанной модели оценки имеется хотя бы один балл. Большинство людей ссылаются на кредитные рейтинги FICO, но у каждого из трех основных кредитных бюро есть разные оценки FICO: Equifax, Experian и TransUnion. Говоря о вашей кредитной истории, важно конкретно понимать, какой тип оценки используется.

Традиционно оценка FICO является наиболее популярной оценкой, используемой для таких важных кредитов, как жилищные и автокредиты. Независимо от того, какую оценку вы используете, большинство моделей ищут способ предсказать, насколько вероятно, что вы своевременно оплатите свои счета.

Кредитный рейтинг FICO показывает, сколько у вас долгов, как вы их погашали в прошлом и многое другое. Баллы варьируются от 300 до 850 и состоят из следующих компонентов:

• История платежей: 35%. Вы пропустили платежи или не выплатили кредит?
• Текущий долг: 30%. Сколько вы должны и исчерпаны ли ваши кредитные карты?
• Продолжительность кредита: 15%. Кредит для вас новый, или у вас уже есть долгая история того, как вы брали кредиты и возвращали их?
• Новый кредит: 10%. Вы подали заявку на многочисленные кредиты в недавнем прошлом?
• Виды кредита: 10%. Есть ли у вас разумное сочетание различных типов долгов: автомобильных, домашних, кредитных карт и других?

У некоторых людей нет опыта получения кредитов, потому что они молоды, никогда раньше не брали кредит и не имели кредитной карты, или по другим причинам. Для этих типов претендентов на кредит альтернативные кредитные рейтинги рассматривают другие источники информации об истории платежей, такие как счета за коммунальные услуги, арендную плату и многое другое.

Влияние на кредит

Трудно измерить, насколько на кредитный рейтинг влияют конкретные действия в пяти категориях, составляющих ваш рейтинг. Кредитные бюро не раскрывают таких подробностей, и даже если бы они это сделали, алгоритм настолько сложен и содержит такое количество комбинаций факторов, что было бы трудно определить одно значение кредитного рейтинга для совершения платежа или пропуска платежа.

Примечание

Ключом к хорошему результату по текущему долгу является обеспечение того, чтобы большая часть вашего доступного кредита не была использована. Большинство экспертов сходятся во мнении, что если 70% или более вашего доступного кредита неиспользованы, ваш кредитный рейтинг должен улучшиться, но если доступно меньше, ваш рейтинг пострадает. Например, если у вас есть две кредитные карты, каждая из которых имеет кредитный лимит в размере 5000 долларов США, у вас есть доступный кредит в размере 10 000 долларов США. Чтобы поддерживать здоровый кредитный рейтинг, вы должны убедиться, что общий баланс на этих картах не превышает 3000 долларов США. Это улучшает кредитный рейтинг, поскольку показывает, что вы можете использовать кредит ответственно, не погружаясь в долги.

История платежей и текущая задолженность в совокупности составляют почти две трети вашего счета, поэтому особенно важно преуспеть в этих областях. Кредитные бюро ведут учет просроченных платежей в течение семи лет, а также отслеживают процент пропущенных платежей. Имеет значение и возраст просроченных платежей. Например, человек, который произвел 95% своих платежей, на самом деле может быть оштрафован меньше, чем тот, кто произвел 98% своих платежей вовремя. Это может произойти, если все просроченные платежи первого лица произошли в течение пяти-семи лет, а все просроченные платежи второго лица произошли в течение последних одного-двух лет.

В идеале вы хотите произвести 100% платежей вовремя, но если вы задерживаетесь, вы должны убедиться, что это единичный случай, чтобы вы могли оставить его в прошлом. Чем больше времени пройдет без каких-либо просроченных платежей, тем больше улучшится ваш счет.

Проверка вашего кредита

Бесплатные кредитные отчеты трех крупнейших агентств кредитной отчетности доступны всем потребителям США в соответствии с федеральным законом на сайте AnnualCreditReport.com. Бесплатный отчет предоставляется раз в год от каждого бюро. Однако во время пандемии COVID-19 AnnualCreditReport.com предоставляет еженедельные бесплатные кредитные отчеты.

Результаты не включены в эти отчеты. Тем не менее, некоторые кредитные карты или банки все чаще предоставляют бесплатные кредитные рейтинги только для того, чтобы быть клиентом. Кроме того, мобильные приложения, такие как CreditKarma, Mint и другие, предлагают бесплатный кредитный рейтинг всем, у кого есть учетная запись, а регистрация бесплатна. Кроме того, каждый раз, когда вы подаете заявку на получение кредита, спрашивайте у своего кредитора ваш балл.

Доступ к вашим кредитным отчетам важен, потому что иногда они содержат ошибки. Когда это произойдет, вы можете упустить возможности, которых в противном случае заслуживаете. Очень важно исправить эти ошибки на случай, если кто-нибудь спросит о вашей кредитной истории. Для срочных исправлений быстрое восстановление оценки может повысить ваши оценки в течение нескольких дней.

Получение одобрения

Кредитный рейтинг сам по себе не определяет, будет ли одобрен ваш запрос на кредит. Это просто цифры, полученные из вашего кредитного отчета, и инструмент, который могут использовать кредиторы. Они устанавливают стандарты, по которым кредитные рейтинги являются приемлемыми, и принимают окончательное решение.

Чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, вы должны показать, что вы опытный и ответственный заемщик, который, скорее всего, погасит кредит вовремя. Если вы создадите свои кредитные файлы с положительной информацией, ваши кредитные рейтинги будут следовать за ними. Это требует времени, но это возможно.