Помогут ли вам новые правила кредитного скоринга или навредят

В одну из наиболее широко используемых систем кредитного скоринга в последнее время вносятся большие изменения. Вот чего ожидать, когда появится новая система подсчета очков.

Одна из наиболее широко используемых систем кредитного рейтинга внесла некоторые существенные изменения в способ расчета вашего кредитного рейтинга.

VantageScore Solutions была основана в 2006 году тремя крупными кредитными бюро Experian, TransUnion и Equifaxas в качестве конкурента Fair Isaac Corporation, людей, стоящих за широко используемой оценкой FICO. В 2017 году была представлена новейшая модель кредитного скоринга VantageScore 4.0, основанная на более целостном подходе к расчету трехзначного рейтинга.

«Это необычно и необычно, что новая скоринговая система существенно отличается от скоринговых систем других разработчиков кредитных рейтингов», — говорит кредитный эксперт Джон Ульцхаймер, который ранее работал как с FICO, так и с Equifax. Этот подходит под эти требования по нескольким причинам.

Вот чего ожидать от системы кредитного скоринга VantageScore и что это значит для вашего кредитного рейтинга.

Использование исторических данных означает, что вы захотите, чтобы ваш баланс снижался.

Первым большим отличием являются новые модели, использующие то, что в отрасли называют трендовыми данными. Формула рассматривает вашу историю займов как скорее непрерывную траекторию ваших остатков и вашего использования с течением времени, а не как стоп-кадр.

«Если у нас обоих есть остатки на кредитных картах по 10 000 долларов, но вы со временем погашаете свою, а я наращиваю свою, последнее считается большим риском, и новая модель учтет это», — говорит Джефф Ричардсон, представитель Решения VantageScore. Другими словами, если ваша линия тренда показывает, что вы выплачиваете долг по долгу, еще лучше, полностью погасив ежемесячный баланс, это поможет повысить ваш рейтинг. Но если на протяжении многих лет вы накапливали растущую задолженность по кредитным картам и/или относительно часто открывали новые счета по кредитным картам, это вам навредит.

«Это такой отход от систем оценки, [которые просто смотрят] на один моментальный снимок», — говорит Ульцхаймер. В нем рассказывается история о том, погасил ли кто-то остаток суммы только потому, что подал заявку на что-то, или же этот кто-то большую часть времени погашает остаток полностью каждый месяц.

Это означает, что быстрые кредитные исправления до того, как заявки на кредит могут больше не работать

Имея это в виду, как далеко вам нужно почистить свой кредит, прежде чем подавать заявку на ипотеку или кредит? «Раньше я говорил 30 дней», — говорит Ульцхаймер. Я больше не могу давать таких советов. Учитывая тенденции последних лет, погашение баланса для повышения вашего балла за месяц до подачи заявки никого не обманет. Не поможет и увеличение ваших кредитных лимитов, чтобы вы использовали меньший процент доступного кредита, чем раньше. Если у вас есть долги и вы собираетесь подать заявку на автокредит, ипотеку или кредитную карту, и вы можете заплатить значительную сумму незадолго до подачи заявления, это не поможет вам так сильно, как в прошлом, говорит он. Мэтт Шульц, старший отраслевой аналитик CreditCards.com. Согласно новой системе, ваш рейтинг отражает вашу историю долгов, даже если на данный момент у вас их меньше.

Плата больше минимума повысит ваш счет

Еще одно отличие заключается в том, что модели VantageScore учитывают ваши платежи не только на предмет их своевременности, но и на то, насколько больше вы вкладываете в счет причитающейся минимальной суммы. Платить больше минимума — это положительный знак для кредиторов, благодаря которому вы будете выглядеть так, как будто вы подвергаетесь меньшему кредитному риску. Кроме того, если вы просто платите минимум, скорее всего, ваш долг будет продолжать расти, что негативно отразится на вашем кредитном рейтинге.

«Это [изменение в скоринге может] помочь пользователю кредитной карты перейти от роли револьвера к транзакционному лицу, и это сэкономит потребителю огромную сумму долга», — говорит Ульцхаймер.

Новый саундтрек призван стать более снисходительным и непредвзятым

Наконец, новая оценка в меньшей степени опирается на уничижительные сборы и общедоступные данные, такие как залоговые права и судебные решения, и исключает некоторые медицинские сборы. Более того, с помощью машинного обучения компания помогает оценить около 37 миллионов потребителей с тонкими кредитными историями. Это хорошая новость для миллениалов и других молодых людей.

FICO пока останется прежним

Ваша оценка FICO не будет включать данные трендов в свою формулу оценки, а компания, стоящая за FICO, преуменьшала ценность изменений VantageScores. «Выгода, о которой они говорят, связана не столько с потребителями, сколько с тем, добавляет ли она прогнозную ценность для кредиторов», — говорит Салли Тейлор-Шофф, вице-президент FICO Scores. Они [потребители] хотят знать, на какие оценки смотрят кредиторы; кредиторы используют FICO более 90 процентов времени.

В отрасли наблюдается иное мнение, поскольку уровень принятия рынком кредитных рейтингов VantageScore достигает 12,3 миллиардов, использованных в период с июля 2018 года по июнь 2019 года 2500 кредиторами и другими участниками отрасли. Тем не менее, даже если FICO Scores и VantageScores расходятся в своих подходах, они, скорее всего, расскажут схожие истории. Если у вас хорошие кредитные привычки, у вас будут хорошие результаты во всех отношениях.

С Келли Халтгрен