Что означает термин «субстандартный»

Термин субстандартное кредитование означает кредиты для тех, у кого кредитная история не идеальна, или рискованные кредиты, предлагаемые людям с низким кредитным рейтингом.

Многие считают, что субстандартные кредиты стали причиной ипотечного кризиса, пик которого пришелся на 2008 год, и эти кредиты продолжают существовать и сегодня. Субстандартные заемщики по-прежнему получают кредиты на автомобили, студенческие долги и потребительские кредиты. Хотя новые кредиты, возможно, и не вызовут глобального замедления в том же масштабе, что и ипотечный кризис, они создают проблемы для заемщиков, кредиторов и других лиц.

Определение субстандартного кредита

Субстандартные кредиты выдаются заемщикам с неидеальной кредитной историей. Этот термин происходит от традиционных заемщиков с высоким уровнем риска или заемщиков с низким уровнем риска, с которыми кредиторы охотно хотят работать. У первоклассных заемщиков высокие кредитные рейтинги, низкая долговая нагрузка и здоровые доходы, которые с легкостью покрывают необходимые ежемесячные платежи по кредиту.

С другой стороны, субстандартные заемщики обычно имеют характеристики, которые предполагают, что они с большей вероятностью не смогут выплатить свои кредиты.

Кредит

У субстандартных заемщиков обычно плохая кредитная история. У них могли быть проблемы с долгами в прошлом, или они могут быть новичками в займах и еще не имеют хорошей кредитной истории. По данным Experian, кредитные рейтинги FICO ниже 670, как правило, попадают на территорию субстандартного кредитования, но некоторые устанавливают планку ниже. К сожалению, у заемщиков с плохой кредитной историей мало вариантов, кроме субстандартных кредиторов, что может способствовать возникновению долгового цикла.

Ежемесячные платежи

Субстандартные кредиты требуют платежей, которые съедают значительную часть ежемесячного дохода заемщиков. Кредиторы рассчитывают соотношение долга к доходу, чтобы определить, какую сумму кредита может себе позволить заемщик.

Заемщики, которые тратят большую часть своего дохода на выплаты по кредитам, не имеют большого пространства для маневра, чтобы покрыть непредвиденные расходы или потерю дохода. В некоторых случаях новые субстандартные кредиты утверждаются, когда заемщики уже имеют высокое соотношение долга к доходу.

Расходы

Субстандартные кредиты обычно дороже, потому что кредиторы хотят более высокой компенсации за больший риск. Критики могут также сказать, что хищнические кредиторы знают, что могут воспользоваться отчаявшимися заемщиками, у которых нет других вариантов. Затраты проявляются в различных формах, включая более высокие процентные ставки, сборы за обработку и подачу заявления, а также штрафы за досрочное погашение, которые редко взимаются с заемщиков с хорошей кредитной историей.

Документация

Премьер-заемщики могут легко предоставить доказательства своей способности погасить кредиты. У них есть записи, подтверждающие стабильную занятость и стабильную заработную плату. У них также есть дополнительные сбережения в банках и других финансовых учреждениях, чтобы они могли своевременно выплачивать выплаты, если потеряют работу.

Заемщикам субстандартного кредитования труднее обосновать необходимость сохранения финансовой стабильности. Они могут быть финансово стабильными, но у них нет такой документации или финансовых резервов. В преддверии ипотечного кризиса кредиторы регулярно принимали заявки на кредиты с низким уровнем документации, и некоторые из этих заявок содержали недостоверную информацию.

Риск

Субстандартные кредиты сопряжены с риском для всех. Кредиты имеют меньшую вероятность погашения, поэтому кредиторы обычно взимают больше. Эти более высокие затраты делают кредиты рискованными и для заемщиков. Сложнее погасить долг, если добавить комиссию и высокую процентную ставку.

Виды субстандартных кредитов

Субстандартные кредиты стали печально известны во время финансового кризиса, когда рекордное количество домовладельцев столкнулись с трудностями при выплате ипотечных кредитов. Тем не менее, вы можете найти субстандартные кредиты практически на что угодно. В настоящее время заемщики могут найти субстандартных кредиторов на следующих рынках:

• Автокредиты, в том числе кредиты «покупай здесь, плати здесь» и титульные кредиты.
• Кредитные карты
• Студенческие кредиты
• Необеспеченные потребительские кредиты

После ипотечного кризиса законы о защите потребителей затрудняют поиск субстандартных ипотечных кредитов. Но старые (докризисные) кредиты все еще существуют, и кредиторы все еще могут найти творческие способы одобрения кредитов, которые, вероятно, не должны быть одобрены.

Как обойти ловушки субстандартного кредитования

Если вы планируете брать кредит или уже имеете субстандартный кредит, найдите способ избежать этих дорогих кредитов. Без идеального кредита у вас будет меньше вариантов: вы не сможете делать покупки среди такого большого количества конкурирующих кредиторов, и у вас будет меньше выбора, когда дело доходит до использования разных типов кредитов для разных целей. Тем не менее, вы можете держаться подальше от грабительских кредитов.

Вы должны выглядеть и быть, если возможно, менее рискованным для кредиторов. Оцените свою кредитоспособность так же, как они, и вы будете знать, как вам нужно подготовиться, прежде чем подавать заявку на кредит.

Управляйте своим кредитом

Если вы еще этого не сделали, проверьте свои кредитные отчеты (потребители в США могут просматривать отчеты бесплатно) и поищите все, что может отпугнуть кредиторов. Исправьте все ошибки и, если возможно, устраните пропущенные платежи или невыполнения обязательств. Это может занять время, но вы можете построить или восстановить свой кредит и стать более привлекательным для кредиторов.

Посмотрите на свой доход

Кредиторы должны быть уверены, что у вас есть возможность погасить долг. Для большинства людей это означает, что у вас есть регулярный доход, который превышает ваши минимальные ежемесячные платежи. Если новый кредит в сочетании с любыми существующими кредитами съест более 30% вашего дохода или около того, вам, возможно, придется погасить текущие долги или занять меньше, чтобы получить лучшую сделку.

Попробуйте новых, законных кредиторов

Паршивый кредит может преследовать вас годами, поэтому присмотритесь, прежде чем что-либо предпринимать. Обязательно включите онлайн-кредиторов в свой поиск. Услуги однорангового кредитования могут с большей вероятностью работать с вами, чем традиционные банки и кредитные союзы, а некоторые онлайн-кредиторы даже обслуживают заемщиков с плохой кредитной историей, при этом предлагая приличные ставки.

Обязательно изучите новых кредиторов, которых вы рассматриваете, прежде чем платить какие-либо сборы или передавать конфиденциальную информацию, например, номер социального страхования.

Минимизировать заимствования

Если ростовщики — единственные кредиторы, которые рассматривают ваши заявки, подумайте, имеет ли смысл ваш кредит. Возможно, лучше арендовать жилье на несколько лет, чем покупать, поэтому взвесьте все за и против ожидания покупки. Аналогичным образом, возможно, лучше купить недорогой подержанный автомобиль вместо нового автомобиля.

Рассмотрим поручителя

Если у вас нет достаточного кредита и дохода, чтобы претендовать на хороший кредит у основного кредитора, такого как банк, кредитный союз или онлайн-кредитор, подумайте о том, чтобы обратиться за помощью к поручителю.

Поручитель подает заявку на получение кредита вместе с вами и принимает на себя 100% ответственность за погашение кредита, если вы этого не сделаете. В результате ваш партнер берет на себя большой риск, а также ставит под угрозу свою репутацию. Попросите помощи у кого-то, у кого хорошая кредитная история и доход, и кто может позволить себе риск, и не принимайте это на свой счет, если никто не желает идти на такой риск.