Что нужно знать о ремонте кредита

Успешное восстановление кредита зависит от знания того, как работает кредит. Вот некоторые ключевые факты о ремонте кредита, которые помогут вам добиться лучших результатов.

Если у вас плохая кредитная история, может быть сложно ориентироваться в обществе. Ряд компаний используют ваш кредит, чтобы решить, вести ли с вами бизнес, а также установить цены на продукты и услуги, которые вы используете. Потребители с проблемной кредитной историей часто обращаются за восстановлением кредита, чтобы улучшить свое финансовое положение. Это самые важные вещи, которые вы должны иметь в виду, оценивая свои варианты.

1. Вы можете сделать это сами

Вариантом может быть авторитетная компания по ремонту кредитов, но на самом деле она не может сделать для вас ничего такого, чего вы не можете сделать сами. В книгах и в Интернете доступно множество информации, которую вы можете использовать, чтобы узнать, как работает кредит и что вы можете сделать, чтобы восстановить свой собственный.

Удаление негативной информации можно выполнить с помощью таких методов, как оспаривание ложных отчетов, проверка долга, услуги с оплатой за удаление и письма доброй воли. Компании по ремонту кредитов используют все эти стратегии, чтобы удалить негативную информацию из вашего кредитного отчета.

Сделав это самостоятельно, вы сможете сэкономить деньги. Это также дает вам власть и контроль над вашей кредитной историей.

2. Вы имеете право на бесплатные кредитные отчеты

На ваш кредитный рейтинг влияет информация, содержащаяся в вашем кредитном отчете, поэтому проверка вашего отчета — это первый шаг к увеличению вашего кредитного рейтинга. Вы можете получить бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в год в каждом из крупных кредитных бюро: Equifax, Experian и TransUnion. Просто посетите AnnualCreditReport.com.

Примечание

Бесплатные кредитные отчеты доступны каждую неделю на сайте AnnualCreditReport.com до 20 апреля 2022 года. Это предложение было сделано в ответ на пандемию COVID-19.

3. Ваш кредитный рейтинг говорит вам, где вы находитесь

Обратите внимание на свой кредитный рейтинг. Это магическое число говорит вам, хороший ли у вас кредит, плохой или улучшается. Низкий кредитный рейтинг указывает на плохую кредитную историю, которую необходимо исправить. Если ваш балл растет, это признак того, что ваша история улучшается. Но покупка кредитного рейтинга каждый раз, когда вы хотите узнать, где вы находитесь, может оказаться дорогостоящей.

Использование бесплатной службы кредитного рейтинга, такой как Credit Karma или Credit Sesame, позволит вам бесплатно отслеживать прогресс вашего кредита, но будьте осторожны. Ищите службу кредитного мониторинга, которая не запрашивает кредитную карту. В противном случае есть вероятность, что вы действительно подпишетесь на бесплатную пробную подписку, которая будет взимать с вас плату каждый месяц, если вы не отмените услугу.

Примечание

Ваш кредитный рейтинг основан на пяти категориях информации: вашей истории платежей, общей сумме вашего долга, продолжительности времени, в течение которого вы занимали деньги, типах ваших кредитных счетов и недавних заявках на кредит, которые вы подали. . Улучшение вашего кредита в каждой из этих областей повысит ваш балл.

4. Удаление точной негативной информации — сложная задача

Здесь акцент делается на слове «точный». Кредитные бюро обязаны по закону удалять неточную или непроверяемую информацию из вашего кредитного отчета. Труднее удалить достоверно сообщенную негативную информацию, поскольку кредитные бюро имеют право сообщать о ней. Фактически, целостность кредитной системы зависит от предоставления кредитными бюро всей точной информации.

Однако некоторые стратегии могут помочь вам удалить точную негативную информацию, например, счет для погашения задолженности, которую вы имеете законную задолженность. Эти стратегии могут потребовать больше времени и усилий, чем простой спор по кредитному отчету, но их стоит попробовать. Проверка задолженности (для коллекторских агентств), оплата удаления и запросы на удаление гудвилла — лучшие варианты для этих типов учетных записей.

5. Подумайте о том, чтобы ничего не делать

Негативная информация не останется в вашем кредитном отчете навсегда. Большинство отчетов хранятся там всего семь лет, хотя есть и несколько исключений. Например, банкротство по главе 7 может оставаться в вашем кредитном отчете на срок до 10 лет.

Ожидание простого закрытия учетной записи может оказаться менее напряженным и трудоемким, чем попытка ее удаления, особенно если вы приближаетесь к сроку предоставления кредитной отчетности. Вопреки распространенному мнению, принятие мер по отрицательному счету не продлевает срок предоставления кредитной отчетности. Он все равно исчезнет из вашего отчета после седьмого года, если вы погасите долг шестилетней давности.

Примечание

Некоторые версии FICO и VantageScore не включают оплаченные сборы в ваш кредитный рейтинг.

6. Закрытие ваших счетов не поможет

Существует широко распространенное мнение, что в кредитный отчет человека включаются только открытые счета и что закрытие счета приведет к его удалению. К сожалению, в некоторых случаях закрытие счета может фактически повредить вашему кредитному рейтингу. Это не удалит учетную запись из вашего кредитного отчета. Все сведения о закрытом счете будут по-прежнему перечисляться там, как сообщили ваши кредиторы, в течение семи лет. Более того, закрытие счета кредитной карты в некоторых случаях может снизить использование кредита, что может негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

«Прежде чем [закрыть счета], потребители должны принять во внимание другие факторы, влияющие на кредитный рейтинг, например, продолжительность открытия счета», — говорит Нэнси Бистриц-Балкан, бывший директор по связям с общественностью и коммуникациям подразделения Global Consumer Solutions в Equifax. , одно из трех крупнейших кредитных бюро.

«Если вы в течение установленного периода времени демонстрировали правильное поведение со счетом (т. е. платили вовремя и каждый раз), то закрытие этого счета может не иметь смысла», — считает Бистриц-Балкан.

Оставление счета открытым на самом деле может помочь восстановить ваш кредит, если счет находится в хорошем состоянии или может быть восстановлен в хорошем состоянии путем погашения просроченной задолженности. Вам нужны открытые активные счета с положительной историей платежей, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг. Открытие новых счетов с плохой кредитной историей может быть затруднено. Восстановить уже имеющиеся учетные записи может быть намного проще.

7. Будьте осторожны с компаниями, занимающимися ремонтом кредитов

Многие компании по ремонту кредитов дают высокие обещания, которые они не могут выполнить. Они взимают предоплату и не предоставляют свои услуги. Это запрещено федеральным законом, но потребители, не знакомые с законом, могут не осознавать, что ими пользуются, пока не станет слишком поздно.

Примечание

Федеральная торговая комиссия (FTC) преследовала десятки компаний по ремонту кредитов, которые нарушили закон. Этим компаниям часто приходится платить огромные штрафы, а некоторым даже запретили заниматься бизнесом в сфере ремонта кредитов.

Несколько предупреждающих знаков о том, что вы имеете дело с сомнительной компанией по ремонту кредитов, могут включать в себя:

• Прежде чем предоставлять какие-либо услуги, вас просят внести предоплату.
• В нем упоминается принадлежность к правительству или особые отношения с кредитными бюро.
• Он обещает, что вы достигнете определенного кредитного рейтинга.
• Он обещает удалить точную информацию из вашего кредитного отчета.
• Он не информирует вас о вашем праве оспаривать информацию самостоятельно, непосредственно в кредитных бюро.
• Он просит вас отказаться от своих прав в соответствии с Законом об организациях по ремонту кредитов.

8. Не ждите результатов в одночасье

Чтобы восстановить плохую кредитную историю, нужно время. Ваш кредитный рейтинг учитывает вашу последнюю кредитную историю в большей степени, чем более старые кредиты. Хорошая кредитная история обычно имеет минимальное количество отрицательных записей и много недавней положительной информации.

Своевременные платежи в течение нескольких месяцев — это шаг в правильном направлении, но это не даст вам сразу отличного кредита. Вы увидите, как ваша кредитоспособность постепенно улучшается с течением времени, поскольку негативная информация исчезает или стареет, и вы заменяете ее положительной информацией.

Примечание

Ваш кредитный рейтинг может меняться в процессе восстановления кредита, поскольку информация в вашем кредитном отчете меняется. Сосредоточьтесь на общей тенденции вашего результата за определенный период времени, а не на ежедневных колебаниях.

9. Измените свои привычки

Многие люди проходят ремонт кредита, делая это самостоятельно или нанимая компанию, чтобы они могли занять деньги на ипотеку, машину или другую значительную покупку. Это нормально, но вам нужно выработать привычки, которые будут поддерживать хорошую кредитную историю, если вы хотите, чтобы ваш здоровый результат сохранялся. Это означает, что нужно брать взаймы только ту сумму, которую вы реально можете позволить себе выплатить, а может быть, даже немного меньше. Своевременная оплата счетов, пожалуй, одна из лучших вещей, которые вы можете сделать для своего кредита.

Бистриц-Балкан говорит: «Когда дело доходит до кредитоспособности, главное правило — всегда вовремя оплачивать свои счета. Кредиторы и кредиторы хотят знать, что вы смогли выполнить свои финансовые обязательства. вовремя — это важное, фундаментальное поведение, которое необходимо выработать на раннем этапе».

Ключевые выводы

• Исправление плохой кредитной истории требует времени, поэтому важно быть терпеливым в этом процессе.
• Количество времени, которое это займет, может варьироваться от человека к человеку, в зависимости от информации, включенной в ваш кредитный отчет, и от того, как вы собираетесь его улучшить.
• Восстановление вашего кредита не является разовой вещью. Вы захотите поддерживать его в хорошем состоянии в будущем.