5 факторов, определяющих ваш кредитный рейтинг

Понимание расчета вашего кредитного рейтинга может помочь вам разумно использовать кредит. Узнайте, что входит в расчет вашего показателя FICO и для чего он используется.

Ваш кредитный рейтинг представляет собой трехзначное число, которое используется для прогнозирования вероятности того, что вы своевременно погасите свои кредитные обязательства. Оценка обычно колеблется от 300 до 850 и рассчитывается с использованием информации о кредитной истории из вашего кредитного отчета.

Ваши счета, история платежей и запросы о вашей кредитной истории являются примерами информации кредитного отчета, используемой для расчета вашего кредитного рейтинга.

Как используется ваш кредитный рейтинг

Когда вы подаете заявку на получение кредитной карты или займа, кредитор или кредитор использует ваш кредитный рейтинг, чтобы принять решение о том, выдавать вам кредит или нет. Кредитный рейтинг дает представление о том, насколько вы надежны как заемщик, что позволяет кредиторам узнать, представляете ли вы хороший риск для кредита или кредитной карты или нет.

Однако кредиторы не единственные, кто проверяет кредитный рейтинг. Ваша коммунальная компания, арендодатель и компания сотовой связи могут проверить ваш кредитный рейтинг, чтобы получить представление о том, насколько вы надежны и финансово стабильны.

Кредиторы и кредиторы также используют ваш кредитный рейтинг, чтобы устанавливать цену и условия вашей кредитной карты или кредита. Наличие более высокого кредитного рейтинга поможет вам претендовать на более низкие процентные ставки по кредитным картам и кредитам. Отсутствие кредитной истории или более низкий кредитный рейтинг приведет к тому, что вам будут предложены более высокие процентные ставки, которые в конечном итоге будут более дорогими.

Эти более высокие процентные ставки призваны снизить риск, который берут на себя кредиторы, предлагая кредиты или кредитные карты менее надежным заемщикам.

Сколько у вас кредитных рейтингов?

Хотя существует несколько различных версий кредитного рейтинга, наиболее часто используемой версией является рейтинг FICO. Рейтинг FICO, разработанный FICO, ранее называвшейся Fair Isaac Company, используется многими кредиторами и кредиторами для принятия решения о том, предоставлять ли вам кредит. По данным myFICO.com, потребительского подразделения FICO, существует как минимум 10 различных оценок FICO, используемых для разных целей.

Примечание

VantageScore, созданный тремя кредитными бюро, является еще одним распространенным кредитным рейтингом. Многие бесплатные службы кредитного рейтинга предлагают VantageScore 3.0.

Что входит в кредитный рейтинг?

Поскольку некоторые части вашей истории оплаты счетов более важны, чем другие, разные части вашей кредитной истории имеют разный вес при расчете вашего кредитного рейтинга.

Несмотря на то, что конкретное уравнение для расчета вашего кредитного рейтинга является частной информацией, принадлежащей FICO, мы знаем, какая информация используется для расчета вашего рейтинга.

История платежей. Кредиторы больше всего обеспокоены тем, своевременно ли вы оплачиваете свои счета. Лучшим показателем этого является то, как вы оплачивали свои счета в прошлом.

Просроченные платежи, списания, взыскание долгов и банкротства — все это влияет на историю платежей в вашем кредитном рейтинге. Чем лучше ваша история погашения долгов, таких как выплаты по кредиту или счета по кредитной карте, тем выше ваш кредитный рейтинг.

Примечание

Недавние просрочки повредили ваш кредитный рейтинг больше, чем прошлые.

Суммы задолженности: Сумма задолженности по сравнению с вашими кредитными лимитами называется использованием кредита. Чем больше денег вы уже должны, тем менее гибкими являются ваши расходы, что делает более рискованным принятие новых долгов, что снижает ваш кредитный рейтинг.

Поддерживайте баланс своей кредитной карты на уровне около 30% от вашего кредитного лимита или меньше, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.

Длина кредитной истории. Наличие более длинной кредитной истории является преимуществом, поскольку дает больше информации о ваших привычках расходования средств. Более длительная история надежных заимствований означает, что ваш рейтинг будет выше.

Открытие счетов в течение длительного времени приведет к более высокому кредитному рейтингу. Тем не менее, вы все равно можете иметь высокий кредитный рейтинг, даже если вы новый заемщик, если у вас небольшая сумма долга и история своевременных платежей.

Новый кредит. Как правило, люди, которые открывают много новых кредитных счетов за короткий промежуток времени, считаются более рискованными заемщиками. Слишком большое количество заявок на кредит может означать, что вы берете на себя большие долги или у вас какие-то финансовые проблемы.

Кредитный микс: Наличие различных типов счетов является благоприятным, поскольку показывает, что у вас есть опыт управления различными кредитными ресурсами. Это не является существенным фактором для вашего кредитного рейтинга, если только у вас нет другой информации, на которой можно основывать свой рейтинг.

Примечание

Открытие новых счетов может ухудшить ваш кредитный рейтинг из-за добавления новых запросов в ваш кредитный отчет или снижения среднего кредитного возраста. Открывайте новые счета по мере необходимости, а не просто для того, чтобы получить лучший кредитный баланс.

Как проверить свой кредитный рейтинг

Проверка вашего кредитного рейтинга поможет вам предсказать, как заемщики будут рассматривать ваши заявки на получение кредитных карт или кредитов. Если вы видите, что ваш кредитный рейтинг ниже, чем вы хотите, у вас есть возможность улучшить свой рейтинг, прежде чем предпринимать серьезные финансовые шаги, такие как подача заявления на ипотеку.

Примечание

Избегайте сайтов, которые утверждают, что предоставляют бесплатный кредитный рейтинг, если они упоминают пробную подписку или запрашивают данные вашей кредитной карты. В течение нескольких дней вам может быть предъявлено обвинение, если вы не предпримете никаких действий для прекращения пробного периода.

Вы можете проверить свой собственный кредитный рейтинг, и вам следует это сделать, используя любую из множества услуг. Есть онлайн-сайты, которые предлагают бесплатные кредитные рейтинги. Если у вас есть текущий счет, многие банки также предложат клиентам возможность контролировать свой кредитный рейтинг через свои онлайн-счета.